萬通「富饒萬家」：被稱為"年金王"的港險，藏著99%的人不知道的養老秘密

你好，我是大賀。

最近有個40多歲的客戶跟我說了句扎心的話："大賀，我不是沒存錢，我是怕存了錢，到老了不夠花。"

這話讓我想起2025年銀行理財的慘狀——固收類產品近1個月年化收益率均值降到2.27%，比上個月直接跌了60多個基點。

更扎心的是，有些村鎮銀行3年期定存利率已經降到1.20%，比國有大行還低。

存款貶值、理財虧損、股市過山車——中產最怕的就是這個。

你擔心的，我都懂。

今天要聊的這款產品，可能是我研究港險9年來，見過最適合解決"既要收益又要安全"這個矛盾的方案。

它來自一家在香港保險圈被稱為"年金王"的公司。

敢承諾「終身剛兌」，這家公司憑什么

很多人買保險，第一反應是看收益、看條款。

但我見過太多客戶，買完之后才問："這公司靠譜嗎？"

這個問題，應該在最開始就問。

萬通保險（YF Life）的前身，是擁有160多年歷史的美國萬通（MassMutual）的亞洲分部。

MassMutual是什么來頭？

它是美國著名的互助保險公司，以穩健和年金業務著稱。

在美國，"互助保險公司"意味著公司的所有者就是保單持有人——沒有外部股東催著賺快錢，公司天然傾向于長期主義。

這也是為什么香港萬通完美繼承了美式年金的精算基因。

現在的萬通背靠云鋒金融集團——沒錯，就是馬云的公司。

這是一個典型的"金融科技+百年保險"的組合，就好比給一輛底盤扎實的老牌豪車裝上了最先進的發動機。

在香港年金市場，萬通的占有率一度接近50%。

你可能會問：憑什么一家公司能吃下半壁江山？

答案很簡單：在玩養老金這件事上，萬通是真正的"宗師級"玩家。

別的公司在卷收益率的時候，萬通在深耕年金的精算模型。

別的公司在做營銷噱頭的時候，萬通在研究怎么讓客戶活到100歲還能領錢。

這筆賬我幫你算過了——買保險，尤其是養老險，公司的"基因"比產品的"包裝"重要一萬倍。

「國家隊同款」的資產管理團隊

光有好基因還不夠，錢交給誰打理，才是真正的命門。

萬通90%的固收資產由**霸菱（Barings）**打理。

霸菱是誰？

成立于1762年，比美國建國還早14年。

這家老牌資管公司管理著4,566億美元的資產，在全球設有34個辦事處。

更關鍵的是這個身份：霸菱是中國社?；鹪诤Ｍ馔顿Y的御用合作機構之一。

香港的強積金、澳門的央積金，背后都有霸菱在操盤。

這意味著什么？

買萬通，本質上就是搭上了"國家隊同款"的諾亞方舟。

你的養老錢，和全國社?；?、香港打工人的強積金，用的是同一批操盤手。

萬通還擁有惠譽國際（Fitch Ratings）A-財務實力評級。

這意味著它的償付能力極強，在應對極端經濟環境時，依然有足夠的資本兌付客戶的養老金。

不是教你怎么選，是幫你想清楚：在低利率時代，錢放在哪里才能真正安心？

答案是——放在有"國家隊背書"的地方。

「年金王」的獨門絕技：12種領法

有了信任基礎，我們來看萬通的王牌產品——【富饒萬家】。

這款產品最核心的功能，叫做**「年金轉換」**。

你可以在退休時，把賬戶里積累的分紅險價值，全部或部分轉換成一份終身年金。

轉換之后，這筆錢就脫離了市場波動，變成保險公司100%剛性兌付的養老金。

活多久，領多久，雷打不動。

但真正讓我驚艷的，是它提供了全港獨家、多達12種的年金領取方式。

怕通脹？

選"遞增終身年金"，每兩年自動漲5%，對抗物價上漲。

夫妻養老？

選"聯合終身年金"。

一張保單保夫妻兩人，只要其中一個人還活著，養老金就繼續發。

哪怕一方先走了，另一方還能繼續領2/3，直到百年歸老。

怕生??？

自帶"危疾雙倍年金"。

如果在領取期間不幸確診特定重疾或嚴重認知障礙，養老金直接翻倍發給你，連發60個月，把護工費都報銷了。

這也是為什么全香港只有它能設計出"12種年金轉換"這種高難度產品的原因——沒有深厚的精算積累，根本玩不轉。

這是這款產品真正的"殺手锏"，也是它被稱為"養老神器"的核心原因。

收益硬指標：復利6.5%+45%落袋為安

光有功能還不夠，收益也得能打。

以40歲女性，5年繳費、年繳3萬美元為例，總投入15萬美元：

• 第7年：預期回本（資金占用的心理負擔極小）


• 第13年：保證回本（安全墊鋪得很厚）


• 第30年：翻5.8倍，復利回報6.5%

富饒萬家的保證以及預期回本速度在市場上屬于偏快的產品。

30年復利收益觸頂6.5%，是市面第一梯隊的水準，也是萬通目前最快的產品。

但更讓我佩服的是萬通的"小心機"。

很多人怕分紅險是"紙上富貴"——賬面上看著很美，真正能拿到手的不知道有多少。

萬通很聰明，它設計了極高的**"復歸紅利"**占比。

在前20年，它的復歸紅利（已公布即鎖定、不會被市場收回的紅利）占非保證部分的比例高達45%。

人話就是：它賺到的錢，近一半是直接鎖死在你賬戶里的。

無論后面市場怎么跌，這部分錢都穩如泰山。

對比一下2025年銀行理財的慘狀——固收類產品收益率降到2.27%，多家銀行理財公司下調業績比較基準至2%以下。

萬通的45%復歸紅利鎖定機制，才是真正的"落袋為安"。

實戰案例：從「印鈔」到「鐵飯碗」的閉環

理論講完，我們來看一個真實的規劃案例。

案例：40歲中產王姐，年交3萬美元，交5年，總投入15萬美元。

階段一：讓子彈飛（40-60歲）

這20年里，王姐不用管它，賬戶在里面利滾利。

到了60歲，賬戶預期總價值已經裂變到了38.26萬美元（本金的2.5倍）。

階段二：落袋為安（60歲以后）

這時候王姐退休了，她不想再承受任何風險。

于是行使【年金轉換權】，將這38萬多美元轉成終身年金。

• 每年雷打不動領取：2.38萬美元（約17萬人民幣）


• 領到80歲：累計領取49.96萬美元


• 領到90歲：累計領取73.76萬美元

年輕時利用分紅險的高預期去博取資產增值。

年老時利用年金險的確定性去鎖定終身現金流。

不需要買兩張單，不需要做復雜的對沖，一張【富饒萬家】全部搞定。

這就是完美的閉環。

過去想實現這種效果，需要買兩張保單搭配——前期買分紅險搏收益，后期再買年金險鎖現金流。

操作復雜，成本還高。

【富饒萬家】把分紅險的爆發力和年金險的穩定性完美縫合在一起，是全港唯一的"雙面膠"產品。

總結：懂行的人才會選的低調實力派

養老規劃，最怕的不是"沒存錢"。

而是**"存了錢，但不夠花"或者"人還在，錢沒了"**。

萬通這款產品，本質上是在幫你解決**"長壽風險"**。

它既給了你"變富"的機會（6.5%復利+45%落袋為安）。

又給了你"保底"的權利（12種年金轉換方式）。

如果你：

1. 比較年輕（30-50歲），想利用復利儲備養老金


2. 擔心未來市場波動，希望退休后的收入是100%確定的

那么，全港目前沒有第二款產品比它更適合你。

買萬通，本質上是買了一份"美式年金的血統"+"頂級資本的加持"。

對于追求極致功能性的中產來說，它是那個"懂行的人"才會選的低調實力派。

適合你的才是最好的。

大賀說點心里話

產品好不好，我已經掰開揉碎講清楚了。

但怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道可能比產品本身更重要。

同樣一張保單，渠道不同，成本差距可能是五位數起步。