萬通富饒萬家：被吹上天的"升級版"，有個短板99%的人不知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近有個數據挺有意思——萬通保險聯合胡潤百富發布的《2025中國高凈值人群金融投資需求與趨勢白皮書》顯示，56%的高凈值人群計劃增配境外金融產品。

其中境外保險以28%的占比成為首選品類，而中國香港以52%的占比成為境外投資首選目的地。

聰明錢已經在行動了。

正好最近萬通剛升級了一款產品——富饒萬家，號稱收益功能雙升級。

后臺不少朋友問我值不值得買。

今天我來幫你拆解，先說不足，再聊優勢。

先說不足：10年收益確實一般

很多人看港險，第一反應就是看收益。

這沒問題，但得看對時間維度。

富饒萬家10年復利只有3.05%。

說實話，這個數字放在市場上比較一般。

如果你買港險是為了短期增值，5-10年就想取出來用，那這款產品確實不太適合你。

我之所以先說這個，是因為我不想你看完全篇覺得這產品完美無缺，然后沖動下單。

買保險最怕的就是預期錯位——你以為是短跑選手，結果人家是馬拉松冠軍。

配置邏輯比產品更重要。

搞清楚自己的需求，再看產品合不合適。

但20年后開始發力，直追第一梯隊

說完短板，再看長板。

富饒萬家真正的優勢在中長期。

20年復利就能達到6%，市場排名前三。

這個成績比盛利2、環宇盈活等王牌產品表現得都要好。

到第30年，復利更是達到觸頂收益6.5%，直接跟上了第一梯隊的速度。

這次升級到底升了什么？

我對比了新舊兩款產品的計劃書，發現本次升級是在不改變保證收益的前提下，上調了復歸紅利和終期紅利。

這是很實在的好處，并不是在結構上耍小聰明。

什么叫結構上耍小聰明？

有些產品升級，把保證部分調低，非保證部分調高，看起來總收益漲了，實際上風險也漲了。

富饒萬家這次沒玩這套，保證收益不動，純粹是把非保證部分往上提。

所以如果你的資金是打算放20年以上，給自己養老或者傳承給下一代，那這款產品的收益優勢就體現出來了。

雞蛋不能放一個籃子里。

在人民幣匯率波動加劇的背景下——2025年初人民幣兌美元一度跌破7.3關口，10年期中美利差達300基點歷史高位——配置一部分美元資產做分散，這是趨勢不是選擇。

提領收益：一流水平+獨家369模式

光看靜態收益還不夠。

很多人買儲蓄險不是放著不動，而是要定期取錢出來用。

這就涉及到動態收益了。

566提領模式下（5年繳費，第6年起每年提取總保費6%），以10萬美金交5年、每年提取3萬美金為例，提到保單30年復利6.32%。

這個成績跟盛利2、星河尊享等提領王者相比稍低一點。

但比富饒千秋表現更好，是目前市場一流水平。

但真正讓富饒萬家跟其他產品拉開差距的，是它的369提領模式——全市場僅此一家支持。

怎么玩？

5年繳費，保單2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。

這個設計很符合人生現金流的真實節奏。

30多歲的時候，收入還在上升期，不需要從保單取太多錢。

50多歲開始，孩子教育、父母養老壓力上來了，需要的現金流增加。

60歲以后退休了，開銷更大，提取比例也跟著漲。

而且還能對沖通脹。

你想，20年后每年取9%，比現在每年取6%，絕對金額高多了，正好覆蓋物價上漲。

這種遞增式提領，市面上其他產品都做不到。

真正的殺手锏：年金轉換，收益翻3倍

如果說369提領是差異化，那年金轉換就是富饒萬家的真正殺手锏。

這個功能是市場獨家。

保單滿10年并且被保人滿55歲，可以將保單里全部或者部分的錢，轉換成一份保證領取的終身年金。

轉換之后，不再受分紅波動影響，活多久領多久。

我舉個具體例子：

30歲女性，10萬美金交5年，60歲做年金轉換。

富饒千秋：到60歲現金價值漲到了278萬美金，轉換成年金后每年固定領17.9萬美金。

富饒萬家：到60歲現金價值會漲到292.7萬美金，此后每年固定能領18.8萬美金。

富饒萬家比富饒千秋每年多領9000多美金。

更關鍵的是，這個收益是市面上普通養老年金的3倍。

而且你不用非得把錢放著不動。

可以前期做分紅險的提領，后期再轉年金。

比如還是50萬美金的例子，從第6年開始每年取3萬美金，一直取到60歲，累計領取了72萬美金。

這時候賬戶里還剩109.9萬美金。

此時再轉年金，每年可以固定領7萬多美金，也非常可觀。

轉不轉年金、轉多少比例都由你定。

甚至年金怎么領，都有12種方式可以自由選擇：

• 每月固定領


• 遞增領取


• 保證回本領法（保證領回轉換前的現金價值）


• 夫妻聯合領（一方身故另一方繼續領2/3）——特別適合丁克家庭


• 重疾加倍領（確診特定重疾養老金連續5年翻倍）

每一種方式都非常實用。

這種靈活度，在市場上確實找不到第二家。

傳承功能：類信托的動態管理

除了年金轉換，富饒萬家這次在保單的傳承控制權方面也下了很大功夫。

簡單來說，它打造了一個動態的傳承管理系統。

可以讓你在身故前、失能后、甚至規劃之初，就預設好財富的流轉路徑。

有點類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。

第一，精神上無行為能力預設指示

可預設最多3位后備保單持有人，按順序接管。

比如第一順位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能后保單將按順序接力接管，只要第一順位能及時提供法律文件，就能立刻接管保單，不必等法院判決。

第二，彈性提取權益

第1個保單周年起可設立指示從保單提取并指定收款人。

比如直接設定每月1號給某某賬戶打5000美元，也可以觸發式給付——女兒結婚當天一次性支付10萬美元。

可以隨時更改收款人、金額、時間，非常方便。

最關鍵的是，錢不經過你的賬戶，直接從保單打給第三方，隱私性很強。

第三，第二受保人

最多可設3個第二受保人。

當受保人身故了，第二受保人可以成為新的保單受保人，讓保單不會終止，繼續利滾利增值，代代相傳下去。

第四，保單利益延續

可指定多名受益人，被保人身故后自動按比例拆分保單。

比如原來的保單，持有人和被保人都是爸爸，受益人是兒子和女兒。

如果爸爸去世了，這份保單會自動一分為二，一份給兒子一份給女兒，他倆都是自己保單的持有人和被保人。

第五，身故賠償

身故有10種賠付方式可選。

可以一次性把錢全部給受益人，也可以按月給付，甚至可以規定發到指定年齡——比如每月等額發放，發到受益人30歲。

這套傳承體系，基本上把你能想到的場景都覆蓋了。

最后的定心丸：170年老牌，分紅實現率97%

產品再好，也得看公司靠不靠譜。

萬通源自美國萬通，成立超170年。

2017年雖被云鋒金融收購，但交易結構很特別：美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍深度參與香港萬通的戰略、風控與投資管理。

正因這層關系，美國萬通旗下的全球頂尖資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約90%的固收資產。

霸菱什么來頭？

它是中國社?；稹拈T央基金、香港強積金的長期合作管理人。

是非常罕見的同時服務三大主權級別資金的資管機構。

也正因如此，萬通的分紅實現率一直比較漂亮。

平均實現率97%，80%的產品實現率都在90%以上，僅3款低于90%。

尤其是年金系列，派息率基本全部達成，相當于分紅100%達成。

這個成績在港險市場上，屬于第一梯隊。

大賀說點心里話

富饒萬家這款產品，10年收益確實一般。

但如果你的配置周期在20年以上，它的收益、功能、傳承設計都很能打。

不過產品選對只是第一步，怎么買、什么時候買、通過什么渠道買，里面的門道更多。