周大福榮耀世代：首日保證回本83%，看起來很香，但我勸你冷靜

你好，我是大賀。

最近有個數據讓我挺感慨的——2025年基本養老金上調2%，這是連續多年調整中漲幅較低的一年。

再加上延遲退休政策今年1月正式落地，男職工退休年齡要從60歲逐步延到63歲，女職工也要推遲3-5年。

這筆賬要算長遠：退休延遲意味著領養老金的時間往后推了，而養老金漲幅又在放緩。

單靠社保養老，真的夠嗎？

所以這兩年，越來越多人開始關注儲蓄險，尤其是躉交產品——一次性把錢放進去，讓它慢慢滾。

最近周大福新推了一款躉交產品「榮耀世代」，首日保證回本83%，7年就能保證回本。

聽起來很誘人，但它真的適合你嗎？

咱們往后看，從幾個真實的使用場景來拆解。

躉交最怕什么？剛投就急用錢

我幫客戶算過上百份養老賬本，發現一個共性問題：

很多人手里有閑錢，想一次性投進去做長期規劃，但又擔心萬一中途急用錢怎么辦？

這種擔心太正常了。

躉交產品最大的痛點就在這兒——錢一投進去，前幾年退保往往要虧一大筆。

有些產品首年退保只能拿回60%、70%，相當于一下子虧掉三四成本金。

周大福榮耀世代在這一點上確實做了優化。

首日保證回本83%，這是寫進合同的保證現金價值。

什么意思？

就是你把錢一次性繳進去，保單一生效，合同里就明確寫著，保證現金價值已經是你已交保費的83%。

我給你算個數：

假設你投了30萬美金進去，第二天突然有急事要退保，能拿回多少？

30萬×83%=24.9萬美金。

損失的只有5.1萬美金，大概17%。

對于很多人來說，這個容錯率已經很高了。

再加上保證7年回本——不管分紅表現如何，7年后你的保證現金價值一定超過本金。

這意味著，哪怕遇到最差的情況，你最多等7年就能全身而退。

但問題來了：

首日回本率高、回本快，就一定是最優選擇嗎？

別只看眼前。

我們還得看看，不同的持有場景下，這款產品到底表現如何。

場景一：5-10年中短期持有

先說第一種情況：

你手里有一筆閑錢，不想放銀行貶值，但也不確定5年后、10年后會不會用到，想找個穩妥的地方放著。

這種需求其實很常見，尤其是40-50歲的朋友。

可能過幾年要給孩子出國留學，或者提前給自己存點退休金，但又不想鎖定太久。

榮耀世代在這個場景下，確實有一定優勢。

首先是預期4年回本。

雖然保證回本要7年，但按預期收益演示，4年左右就能回本。

這個速度在躉交產品里算中等偏快。

其次是前10年收益有優勢。

我拿它和周大福自家的老款躉交產品「閃耀傳承」比了一下：

閃耀傳承首日保證回本只有78%，比榮耀世代低了5個百分點。

而且閃耀傳承的派息很少，明明是美式分紅產品，卻走了英式分紅的市場定位，側重于保單的長期積累而不是早期派息。

所以，如果你手里有一筆錢，就想求穩，預計持有時間在5-10年，不想擔心中途退保虧損太多，那榮耀世代確實可以考慮。

但我要提醒一句：

這只是「可以考慮」，不是「最優選擇」。

場景二：長期持有追求高收益

第二種情況：

你這筆錢是打算長期放著的，10年、20年、甚至30年都不打算動，就想讓它慢慢滾成一筆養老金。

這種需求，我反而不太推薦榮耀世代。

為什么？

因為放到市場里比，它的長期收益并不拔尖。

我把市場上主流的躉交產品拉了一張對比表，同樣是30萬美金躉交：

10年后，友邦環宇盈活的收益表現反而是最好的。

保單第20年，環宇盈活預期總收益97.7萬美金，復利IRR達到6.08%。

保單第30年，環宇盈活就能實現**6.5%**的收益率天花板。

而榮耀世代雖然也能達到6.5%，但要等更久。

咱們往后看：

大多數人買港險，不會僅僅盯著保單前10年的收益情況，更多的還是想著中長期持有。

如果你打算長期持有，短期之內不會拿出來，追求更高的總收益，友邦的環宇盈活更合適，長期收益更拔尖。

光看預期總收益的表現，躉交的產品里我倒是更推薦友邦的環宇盈活。

場景三：需要穩定現金流

第三種情況：

你買這份保險，不是為了放著不動，而是希望退休后能每年領一筆錢，補充養老金。

這種需求在延遲退休時代越來越普遍。

退休后靠什么？

社保養老金漲幅放緩，很多人開始考慮用儲蓄險來做現金流補充。

那我們就不能只看靜態收益了，還得看提領表現。

什么叫提領？

就是你每年從保單里取一部分錢出來用。

常見的方式是「125提領」——保單第2年起，每年提領保單總保費的5%。

以30萬美金躉交為例，每年提領15000美金。

結果挺有意思的：

• 榮耀世代在保單前18年的提領表現還不錯


• 但18年后，富衛盈聚天下有絕對性優勢，一直遙遙領先


• 保單第50年，盈聚天下賬戶提領后的余額還剩217.2萬美金

而之前靜態收益表現第一的友邦環宇盈活，在提領上反而沒了優勢。

這背后和產品的分紅結構有關。

盈聚天下的復歸紅利占比高，它就是一款為提領而生的產品。

而環宇盈活更像一個存錢罐，這筆錢如果不急著用，讓它慢慢滾，長期收益肯定不會讓人失望。

但如果想早期頻繁提領，它就不太合適了。

所以，如果你想長期提領，那富衛的盈聚天下才是更好的選擇。

18年后的提領表現碾壓其他產品，能保證你長期有穩定的現金流。

場景四：想早點拿到回頭錢

第四種情況：

你投進去之后，不想等太久，希望第一年就能拿到一點回頭錢。

這種需求可能聽起來有點「貪心」，但確實有人有這個心理——錢投進去了，每年能拿點利息出來，心里踏實。

榮耀世代在這一點上有個小亮點：支持115提領。

什么意思？

就是躉交后，從保單第1年起，每年就能領取總保費的5%。

我給你算個數：

投5萬美金，從第1年開始，每年就能領2500美金。

雖然不多，但對于想早點拿到回頭錢的人來說，115提領也算個小亮點。

不過要注意，早期提領會影響后續的復利積累。

這筆賬要算長遠：

如果你是追求長期收益最大化的人，其實不建議太早開始提領。

你的需求是什么？對號入座

說了這么多場景，最后幫你總結一下：

躉交產品的選擇，核心是看你的需求。

榮耀世代的優勢亮點全部都集中在保單的前10年和前18年的提領表現。

單這些優勢，說實話還沒有到非它不選的程度。

這筆賬要算長遠：

買保險不是買菜，不能只看眼前的數字好看。

你得想清楚，這筆錢是用來做什么的，打算放多久，中間會不會用到。

想明白這些，再選產品，才不會后悔。

大賀說點心里話

躉交產品的選擇看起來復雜，其實核心就一句話：匹配你的需求。

但比選產品更重要的，是怎么買、從哪個渠道買——這里面的信息差，可能比產品本身的收益差更大。