宏利「宏摯家傳承」：被吹上天的"27年6.5%"，有個真相沒人告訴你

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，專注高凈值家庭財富傳承規劃。

今天聊一款讓我又愛又恨的產品——宏利「宏摯家傳承」。

45歲以后，最怕的不是沒錢，是"有錢取不出來"

2026年的港險開門紅，比以往來得更猛烈些。

宏利率先打出王炸——「宏摯家傳承」，滿屏都在喊"27年復利6.5%"、"市場最快封頂"。

但作為一個做了10年財富傳承規劃的人，我想先問你一個扎心的問題：

你有沒有想過，萬一哪天你突然腦?；杳粤?，賬戶里躺著幾百萬，家人卻一分錢都取不出來？

胡潤研究院最新數據顯示，未來10年將有20萬億元財富傳承給下一代。

但大部分人壓根沒想過：錢攢下來了，怎么確保能用得上、傳得出去？

傳承不是死后的事，提前規劃才是真愛。

這款產品打動我的，恰恰不是那個6.5%的數字。

而是它解決了三個讓我夜不能寐的問題。

摯易?。喝f一腦?；杳?，家人能替你取錢救命

先說第一個功能，也是我最想推薦的——摯易取。

我見過太多這樣的案例：

一位企業主客戶，60歲突發腦溢血，昏迷了三個月。

他名下有好幾份保單，加起來現金價值超過800萬。

但因為他簽不了字，家里人急得團團轉，醫藥費只能先刷信用卡墊著。

等他醒過來，第一句話就是："差點把老婆逼瘋了。"

這就是典型的"有錢取不出來"。

宏摯家傳承的「摯易取」功能，專門解決這個問題：

從第3個保單周年日起，你可以授權一位信任的家人（比如配偶或成年子女），代你提取預設比例的保單價值。

什么意思？

就是你提前設定好：萬一我出事了，老婆可以直接取出保單價值的30%（比例你定）來付醫藥費。

不用等你簽字，不用走繁瑣的法律程序，保險公司直接執行。

這才是真正的"保命錢"。

我跟你說，市面上能做到這一點的產品，目前只有這一款。

錢怎么給，比給多少更重要。

這句話我說了十年，終于有產品把它落地了。

靈活?。汉⒆恿魧W學費，直接打到海外賬戶

第二個功能叫「靈活取」，解決的是另一個讓中產家庭頭疼的問題——給孩子留學匯款。

我有個客戶，孩子在英國讀書，每年學費加生活費大概要6萬英鎊。

以前他是怎么操作的？

先把保單分紅取回國內銀行卡，再購匯換成英鎊，再國際轉賬到孩子的海外賬戶。

關鍵是，每人每年只有5萬美金的換匯額度。

6萬英鎊差不多8萬美金，額度不夠，還得找親戚幫忙湊。

折騰不說，萬一哪個環節卡住了，孩子那邊交不上學費，急死人。

宏摯家傳承的「靈活取」功能，直接把這個流程砍掉了：

從第3個保單周年日或保費繳付期結束起，你可以設定定期自動提取保單價值。

款項可以直接匯到孩子的海外賬戶，甚至直接打給學?；蚍繓|。

省心，省力，還不占你的換匯額度。

這個功能對有留學生的家庭來說，簡直是剛需。

我跟幾個有孩子在海外讀書的客戶聊過，他們聽完第一反應都是：

"就沖這個功能，我也得配一份。"

傳意選：擔心孩子揮霍？提前寫好"劇本"

第三個功能叫「傳意選」，我管它叫mini版的家族信托。

胡潤百富最新報告顯示，高凈值人群配置保險的三大目標是：

• 長期財富規劃（68%）


• 資產安全隔離（59%）


• 家庭財富傳承（51%）

說白了，大家攢錢不是為了自己花，是想傳給下一代。

但問題來了：

你怎么確保辛苦攢的錢，不被孩子三年揮霍光？

不被兒媳或女婿在離婚時分走一半？

以前，這種需求只能通過家族信托來實現，門檻動輒千萬起步，普通中產根本夠不著。

宏摯家傳承的「傳意選」功能，把門檻拉下來了：

你可以提前指定后備受保人、保單承繼人及受益人。

受保人身故后，保單可以分拆，每位后備受保人按照你的分配指示，成為分拆保單的新受保人。

翻譯成人話就是：

你可以提前寫好"劇本"——這筆錢分幾次給？給誰？怎么給？每次給多少比例？

然后保險公司幫你執行。

比如你可以設定：兒子30歲給20%，40歲再給30%，剩下的**50%**留給孫輩。

這樣既保證了孩子有錢用，又不會讓他一次性拿到太多錢去揮霍。

錢怎么給，比給多少更重要。

這是我做傳承規劃十年最深的體會。

2025年4月，銀保監會還專門發布了《關于優化保險金信托服務規范的通知》，說明監管層也在推動這類傳承工具的普及。

傳意選就是門檻更低的"輕量版"傳承工具，特別適合中產家庭。

功能這么強，收益怎么樣？

說完功能，你肯定想問：這產品收益到底行不行？

直接上數據。

我把市面上同級別大保司的旗艦產品拉出來比了一下，看看各家產品達到**6.5%**復利封頂需要多少年：

• 宏利-宏摯家傳承：27年


• 保誠-信守明天：28年


• 友邦-環宇盈活：30年


• 安盛-盛利2：30年


• 宏利-宏摯傳承（老款）：47年


• 永明-星河尊享2：50年

27年觸頂6.5%，這個速度直接把友邦、保誠等同級別保司的產品甩在了身后。

咱們買儲蓄險，圖的不就是老了以后那幾十年的復利滾存么？

只要你持有超過20年，它的后期回報絕對是第一梯隊的。

這也是為什么我說，對于45歲+、打算長期持有的中產家庭來說，這款產品的后期爆發力非常香。

代價是什么？前20年收益慢了一點

但我得跟你說實話，這款產品不是沒有代價的。

我們拿它和去年的爆款老款「宏摯傳承」比一比，數據確實有點扎心。

假設你今年45歲，每年存6萬美金，存5年：

前21年的預期總收益，新款確實不如老款。

• 第10年，老款的收益率（IRR）能沖到4.29%；新款「宏摯家傳承」只有3.6%


• 第20年，老款有6%；新款在5.81%

這意味著什么？

如果你打算存個10年、15年就全取出來——給孩子買婚房、自己做生意周轉——那別買宏摯家傳承，它前期不夠快。

這是它的缺點，我不藏著掖著。

那你可能會問：既然前期收益降了，你為啥還說它香？

因為宏利這次玩了一招"田忌賽馬"。

它把前期的利息"摳"出來，加到了兩個地方：

1. 后期的爆發力（27年觸頂6.5%，比老款快了整整20年）


2. 救命的功能（摯易取、靈活取、傳意選）

從長期持有的角度看，第27年之后，宏摯家傳承的收益就開始反超。

而且一直保持在**6.5%**的封頂值。

對于我們這些45歲+、打算把錢放20年以上的人來說，這個取舍其實是劃算的。

提領需求強的人，建議看這幾款

但如果你的需求是"邊存邊取"，比如5年交完，第6年就開始每年取一筆錢出來用，那我得給你潑盆冷水。

我們看566提領數據（5年交，第6年起提取總保費**6%**至終身）：

強勢提領產品還是那幾款：

• 宏摯傳承（老款）：15年內提領最強


• 盛利2：15年后提領最強


• 星河尊享2：綜合表現優異

宏摯家傳承的提領表現確實一般，大體和友邦環宇盈活的地位相當——墊底水平。

所以，如果你肯定要頻繁提領，還是在強勢的那幾款中選。

這是我作為測評人必須告訴你的真相，雖然可能得罪宏利。

你的需求是什么？這比收益更重要

扒完了數據，看透了條款，最后給你一個不吹不黑的決策指南。

宏摯家傳承這款產品，本質上是一次"極致的取舍"。

宏利非常大膽，它犧牲了前20年的流動性和收益爆發力，換來了兩樣東西：

• 極速的后期上限（27年觸頂6.5%）


• 極度人性化的功能體驗（代管、直付、傳承）

所以，它不是一張"萬能牌"，而是一張"特種牌"。

不適合的人：

如果你是"急性子"，想在10-15年內就把錢取出來用。

出門左轉看老款「宏摯傳承」或「盛利2」。

如果你對紅利波動極度敏感，接受不了全是終期紅利的結構。

可以看看友邦環宇盈活或其他高保證產品。

特別適合的人：

如果你是"長期主義者"，這筆錢就是準備放20年以上不動，留給孫輩或做家族傳承的底倉。

27年觸達6.5%的速度，真香。

如果你有"特殊痛點"，家里有留學生需要定期打款，或者擔心自己老了失智、家人取不出錢來治病。

沖著「摯易取」和「靈活取」這兩個救命功能，它就是目前市面上的唯一解。

一句話總結：

想要隨時能取錢的"錢包"，選老款；想要功能強大、越陳越香的"傳家寶"，選新款。

2026年的開門紅，別光看6.5%的數字上頭。

看清自己的需求，比看清產品的收益更重要。

大賀說點心里話

聊了這么多產品細節，其實還有一件事比選產品更重要——怎么買。

同樣的產品，不同渠道買，到手價格可能差出一臺車。

這里面的信息差，我幫你整理好了。