延遲退休來了，80后寶媽算了一筆賬：盛利II、星河尊享II、宏摯傳承、富饒千秋，哪個能救我的養老？

你好，我是大賀。

今天這篇文章，我想用一個80后寶媽的視角來聊聊養老這件事。

跟你們說個真事，2025年1月1日延遲退休正式落地那天，我在家庭群里看到這條消息，愣了好久。

作為一個85后，我突然意識到：我可能要工作到63歲了。

你的養老金夠花嗎？

我當時也糾結過，養老這事到底要不要現在就操心。

直到我認真算了一筆賬，整個人都不好了。

先說幾個數據：咱們國家65歲以上老人已經突破2.2億了，每5個勞動力就得養1個老人。

這意味著什么？

意味著以后養老金的壓力只會越來越大，不會越來越輕松。

再看養老保險替代率，理想狀態下目標是58.5%。

啥意思呢？

就是說你退休前月薪兩萬，養老金能拿到11700塊。聽起來還行對吧？

但你知道現在一線城市一個高端養老院單人間要多少錢嗎？

1.2萬一個月。

沒錯，養老金連房租都不夠覆蓋，更別提吃飯、看病、請護工了。

更扎心的是，目前咱們還沒達到58.5%這個替代率呢。

也就是說，實際能拿到手的，可能比11700還要少。

我老公一開始也不同意我這么早就焦慮養老的事，他覺得離退休還早著呢。

但我跟他說：延遲退休已經開始了，從2025年1月1日起，用15年時間，男的從60歲延到63歲，女的從50/55歲延到55/58歲。

咱們80后，妥妥是第一批吃到延遲退休的人。

更狠的是，從2030年起，養老金最低繳費年限還要從15年提到20年，每年漲6個月。

門檻越來越高，準備周期越來越長。

再看看銀行定存利率，都跌到**1.5%**了。

錢放著不動，只會越來越不值錢。

后來我想明白了：單靠社保養老金，根本接不住二三十年的養老需求。

養老需要多少錢？算一筆賬

那養老到底需要多少錢？

我來幫你算算。

咱們國家的養老主要靠三大支柱：

• 第一支柱：基本養老保險，就是社保養老金，政府主導、強制參與，能?；旧?/li>
  
• 第二支柱：補充養老保險，包括企業年金和職業年金，但說實話，有這個的人不多


• 第三支柱：個人養老金，自愿參與，市場化運作

現實是，大多數人只有第一支柱，第二支柱沒有，第三支柱剛起步。

養老是二三十年的長期事，假設60歲退休，活到85歲，就是25年。

按現在的物價，每個月生活費5000塊，一年6萬，25年就是150萬。

這還沒算通脹、沒算看病、沒算請人照顧。

如果想住好一點的養老院，一個月1.2萬，一年14.4萬，25年就是360萬。

你的社保養老金能覆蓋多少？

剩下的缺口誰來補？

這就是我為什么要研究港險養老的原因。

港險養老：為什么是長期最優解？

這里要先糾正一個誤區。

很多朋友選港險補養老，總盯著前5年收益怎么樣、會不會踩雷。

跟你們說實話，我當時也這樣想過。

但這其實是犯了用短期思維做長期規劃的錯誤。

港險的設計邏輯，本來就是長期持有、復利增值。

它不是三五年退保的產品，而是跟幾十年后養老生活同頻的工具。

現在回頭看，我選這4款產品的關鍵就兩點：要么提領強，要么功能適配養老場景。

這4款分別是：安盛盛利II、永明星河尊享II、宏利宏摯傳承、萬通富饒千秋。

接下來我按不同需求，一個個給你拆解。

想要高現金流？選盛利II或星河尊享II

如果你跟我一樣，最擔心的是退休后每個月能領多少錢，那盛利II和星河尊享II是現在養老現金流的最優解。

我用566提領方式來演示（5年交，年交6萬美元，第6年起每年提取總保費的6%）：

前15年，宏摯傳承表現最好。

但15年到30年之間，盛利II最亮眼。

30年之后，星河尊享II追趕上盛利II，兩個基本持平。

再看567提領（第6年起每年提取總保費7%）：

盛利II的優勢就更明顯了，15年到70年之間基本都是最高的。

簡單總結：

• 盛利II：主打強提領，打造超高養老現金流


• 星河尊享II：總體更穩定，提領也不差

選哪個都不會出大差錯。

這跟延遲退休政策里的彈性退休其實很搭——職工可以自愿選擇提前或延后最多3年退休。

養老規劃也需要這種靈活性，盛利II和星河尊享II的提領方式就能配合你的實際退休時間來調整。

怕本金有風險？選宏摯傳承

但我知道，有些朋友跟我老公一樣，最怕的不是收益低，而是本金沒了。

如果你是這種保守型選手，宏摯傳承的"無憂選"功能簡直是量身定做。

它能做到什么？

交完即領、本金不動、每年持續派息。

簡單說就是繳費結束后，你可以從終期紅利里提取利息，完全不會動保單的保證現金價值，而且保證部分還能繼續增長。

無憂選的設計邏輯，就是給予保守型朋友最大程度上的安全感。

我拿一個案例演示：0歲男孩、年交6萬美元、交5年，第6年開啟無憂選，每年提取本金的4.6%，即13800美元。

可以看到，即使開始每年派息，保證金額也在正常增長。

開啟無憂選后保證金額仍能在第18年達到本金。

到第27年時，領取的派息就已經超過本金了。

當然，提前開啟無憂選會影響后期保單的剩余價值。

但養老不是比誰賺得多，而是比誰穩得住。

用高收益來換取低風險的安全感，還是很值得的。

情況復雜？選富饒千秋

最后說說富饒千秋，它的優勢在于全港唯一的年金轉換功能。

開啟之后，隨時可以把全部或部分現金價值轉成年金，而且擁有12種轉年金方案，一張保單覆蓋所有養老場景。

舉幾個例子：

害怕領取時間過短？

選"第6/7/8項定額終身年金"，就算不幸身故，受益人也能領完保證期的錢。

丁克家庭？

選"第9/10項聯合年金"，夫妻能共享100%年金，哪怕一方去世，伴侶也能持續受益，直至百年。

擔心疾病風險？

選"第11/12項危疾雙倍年金、嚴重認知障礙癥雙倍年金"，確診后60個月內能領雙倍年金。

富饒千秋的核心優勢是靈活。

年輕時用儲蓄險增值，退休時轉年金穩領錢，不管情況如何都能適配。

它打造了唯一的儲蓄分紅險+養老年金險的復合產品。

我當時也糾結過要不要選這個，后來想明白了：誰也不知道幾十年后自己是什么情況，多一個選擇權總是好的。

靜態收益對比：基本面都過關

說完動態提領，再補充一下靜態收益，證明這四款產品的基本面都沒問題。

預期回本時間：宏摯傳承最早，第6年；其它三款都在第7年，差別不大。

但非保證復利的爆發力，盛利II是最強的。

盛利II第30年就達到**6.5%**復利限高，在整個港險市場上數一數二。

而星河尊享II要到第50年才能到達。

這再次印證：養老規劃要放長線，別只盯著前期的收益。

盛利II的非保證復利爆發力強，后期增值快，對于養老這種超長周期的規劃來說，優勢會隨著時間越來越明顯。

現在回頭看，這四款產品各有側重：

• 盛利II、星河尊享II：提領強


• 宏摯傳承：保本吃息


• 富饒千秋：全場景養老適配度高

選哪個，取決于你最在意什么。

大賀說點心里話

養老規劃這事，我研究了這么久，最大的感受就是：越早開始，選擇越多；越晚動手，越被動。

延遲退休已經來了，你準備好了嗎？