宏利「宏摯家傳承」：我先說缺點，但這款產品可能是留學家庭的最優解

你好，我是大賀。

今天這篇測評，我打算換個寫法——先說缺點。

為什么？

因為最近太多人問我宏利這款新品「宏摯家傳承」到底怎么樣，市場上一片叫好聲。

但我覺得，真正有用的測評，應該讓你先知道它不擅長什么，再決定要不要繼續看下去。

我當年送兩個孩子出去留學，踩過的坑太多了。

最大的教訓就是：別被"優點"沖昏頭腦，先看清楚產品的邊界在哪里。

先說缺點：提領表現不是它的強項

直接上結論：

如果你買港險是為了每年穩定提取現金流，宏摯家傳承可能不是最優選擇。

我拿最常見的"566提領"來演示——5年交完保費，第6年開始每年提取總保費的6%。

前期提領表現，宏摯家傳承不如自家老產品宏摯傳承。

這一點必須承認。

后期提領呢？

更沒法跟安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2比。

這兩款產品在業內被稱為"提領之王"，長期提取的賬戶余額能甩開其他產品一大截。

再看更極致的"567提領"——每年提取總保費的7%：

友邦環宇盈活直接"斷單"——根本不支持這種提取方式。

宏摯家傳承雖然能撐住，但表現也只是平平，遠不如安盛和永明。

所以，如果你有明確的現金流規劃，比如退休后每年要固定取錢養老，我個人更推薦永明萬年青星河尊享2或者安盛盛利2。

說完缺點，你還想繼續看嗎？

如果你的需求不是"每年取錢"，而是"存一筆錢讓它長大"，那接下來的內容可能會讓你眼前一亮。

但它犧牲提領，換來了什么？

答案是：極致的收益增長速度。

留學這筆賬，早算早省心。

我當年就是因為算晚了，結果孩子出去的時候多花了好幾萬。

現在美國頂尖大學學費又漲了——斯坦福一年學費87,225美元，波士頓大學總費用首次突破9萬美元。

人民幣匯率還在7.3附近晃悠，2025年預計波動會比去年更大。

這意味著什么？

提前鎖定美元資產，讓它盡快增值到6.5%的復利水平，比什么都重要。

來看這張對比表：

到達6.5%收益上限的時間：

• 宏利宏摯家傳承：26年


• 保誠信守明天：28年


• 友邦環宇盈活/安盛盛利2：30年


• 宏利宏摯傳承：47年


• 永明萬年青星河尊享2：50年

宏利登頂6.5%的時間比友邦還要早3年，比永明早了整整24年。

這就是宏摯家傳承的設計邏輯：犧牲提領表現，換取更快的收益增長。

光看收益表現，宏利宏摯家傳承是要優于友邦的。

對于留學家庭來說，這個邏輯其實很合理——

孩子0歲開始存，18歲出國讀書，你需要的是這18年里錢能漲得快，而不是每年取出來花。

等孩子讀完書，剩下的錢繼續滾動，30年后給孫輩用，這才是傳承的正確打開方式。

與友邦環宇盈活的正面對決

市場上都在說宏摯家傳承是沖著友邦環宇盈活來的。

我覺得這話沒毛病。

來看兩款產品的詳細對比：

幾個關鍵發現：

第一，前30年宏利領先。

從第2年到第27年，宏利的預期總收益幾乎全程壓著友邦。

收益差值最高的時候（第16年），宏利比友邦多出55,467美元。

第二，30年后友邦反超，但差距極小。

第30年之后，兩款產品的IRR都穩定在6.5%，收益差值從正轉負。

但絕對值非常小——第100年友邦只比宏利多215美元。

說實話，這點差距可以忽略不計。

第三，宏利支持567提取，友邦不支持。

雖然宏利的567提取表現一般，但至少能做到。

友邦直接斷單，這對于需要靈活性的家庭來說是個硬傷。

我的判斷是：

如果你短期內沒有用錢需求，就想存一筆錢放在那里，宏摯家傳承和環宇盈活的適配性都很高——都會比其他產品更早讓你拿到6.5%的收益。

至于選哪個，這兩款產品各有特點，完全看個人偏好。

但如果非要二選一，我個人會更傾向宏利。

原因很簡單：前30年是留學家庭最需要用錢的階段，宏利在這個階段的收益更高。

四種繳費方式，回本都是最快

很多家長問我：手里有一筆錢，是一次性交好還是分幾年交好？

宏摯家傳承給了四種選擇：整付、2年交、3年交、5年交。

來看關鍵數據：

無論哪種繳費方式，預期回本時間基本都是市場最早，登頂6.5%時間都是市場最快。

這意味著什么？

不管你手里是有30萬美元現金想一次性投入，還是想分5年慢慢交，宏摯家傳承都能給你最快的回本速度和最快的收益增長。

我當年給孩子存教育金的時候，就是選的5年交。

原因很簡單：分攤壓力，而且萬一中間有變化，損失也小一些。

現在回頭看，這個選擇是對的。

產品定位：宏摯傳承的完美搭檔

說到這里，可能有人會問：宏利不是還有個老產品叫「宏摯傳承」嗎？

兩個有什么區別？

這個問題問到點子上了。

宏利憑借「宏摯傳承」躺平了將近2年，去年7月港險降息之后遲遲沒有動靜。

現在終于推出「宏摯家傳承」，其實是為了補上老產品的短板。

宏摯傳承這款產品，我一直在推薦。

為什么？

因為在前20年這個時間段，無論是靜態收益還是領錢表現，它都是無可撼動的市場第一。

但它有個唯一的缺點：20年之后的長期收益稍顯乏力，47年才能沖頂6.5%。

宏摯家傳承的出現，就是為了彌補這一點：

降低了前期收益，把重點放在了回本時間、登頂速度和中后期收益上——5年繳費，6年預期回本，16年保證回本，27年就到達6.5%的收益上限。

所以這兩款產品的定位是互補的：

• 宏摯傳承：適合前20年就要用錢的家庭


• 宏摯家傳承：適合長期持有、追求傳承的家庭

如果你像我一樣，孩子還小，距離出國還有十幾二十年，宏摯家傳承的適配性會更高。

加分項：靈活取和摯易取功能

除了收益表現，宏摯家傳承在功能創新上也讓我看到了保司的誠意。

第一個功能：靈活取

這個功能對留學家庭來說太實用了。

傳統的港險提取，你需要先把錢轉到內地銀行卡，再走購匯、跨境轉賬的流程。

折騰一圈下來，時間和手續費都是成本。

靈活取支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的資金轉到子女的海外留學賬戶、海外置業賬戶。

不用再繞彎子，直接打到孩子在美國的賬戶上。

我當年就是因為轉賬麻煩，孩子在那邊等著交學費，我這邊還在跟銀行扯皮。

如果當時有這個功能，能省多少事。

而且不只是留學，養老社區、慈善機構、定期提領都支持。

對于有跨境生活需求的家庭來說，這個功能匹配留學、置業、養老等各種財務場景。

第二個功能：摯易取

這個功能可以理解為"親密付"。

投保人可以授權家人從保單里提取資金，上限是總現價的50%。

比如孩子在海外遇到突發情況需要應急資金，或者配偶創業需要短期周轉，通過「摯易取」就能快速劃轉。

別等孩子要出去了才著急。

提前把這些功能了解清楚，真到用的時候才不會手忙腳亂。

結論：適合誰？不適合誰？

最后總結一下。

宏摯家傳承適合這些人：

1. 
   

   長期持有、不急著用錢的家庭。 27年即可達到6.5%，可以說是目前市場的最強者。如果短期內沒有用錢需求，宏摯家傳承和環宇盈活的適配性是最高的。

   
   


2. 
   

   有留學規劃的家庭。 靈活取功能支持直接轉賬至海外賬戶，非常適合海外升學或者有移民規劃的家庭。美金資產是剛需，早配置早省心。

   
   


3. 
   

   追求傳承的家庭。 相比主流主打長期傳承的產品（環宇盈活），它的綜合收益更高，對于想傳承的客戶來說，它的確是一個不錯的選擇。

   
   

宏摯家傳承不適合這些人：

1. 
   

   需要穩定現金流的人。 提領表現一般，如果你有明確的每年取錢計劃，安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2更適合你。

   
   


2. 
   

   短期內就要用錢的人。 雖然6年預期回本，但前期收益不如宏摯傳承。如果10年內就要大額提取，建議考慮其他產品。

   
   

我踩過的坑，你就別踩了。

選產品之前，先想清楚自己的需求是什么。

大賀說點心里話

這篇測評寫得比較長，因為我覺得留學家庭的教育金規劃，值得認真對待。

美國學費年年漲，匯率天天變，早一天配置美元資產，就早一天鎖定確定性。

但選對產品只是第一步，怎么買、什么渠道買，里面的門道更多。