香港終身壽險：99%富人不知道的傳承秘密，少交100萬還能防兒子敗家

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天想跟你聊一個特別的話題——有錢人的煩惱。

你可能覺得有錢人沒煩惱，其實，錢多了，問題反而更復雜。

老張的煩惱：60歲，身家過億，卻不知道怎么給兒子留錢

我采訪過一個企業家，姑且叫他老張吧。

老張今年60歲，白手起家，名下有兩家公司，資產加起來過億。

按理說，這輩子該有的都有了，但最近他卻經常失眠。

失眠的原因不是生意不好做，而是他開始想一個問題：我這些錢，將來怎么給兒子？

中國第一批富起來的人，現在年齡已經到了50多、60多甚至更大。

他們正在集體面臨這個問題。

老張還在事業打拼期，企業的資金需求量很大，不可能現在就把錢都分出去。

但他又清楚，傳承這件事，不規劃好，遲早出問題。

這才是真正讓他們焦慮的事——不是賺錢，而是怎么把錢安全地交到下一代手里。

終身壽險，其實是一個很適合做財富傳承的工具。

但老張之前看過內地的產品，總覺得哪里不對勁。

直到他了解了香港的終身壽險，才發現原來傳承還可以這么做。

場景一：兒子剛結婚，直接給現金怕被分走

老張的兒子去年結婚了，小兩口感情還不錯。

但老張心里有個疙瘩：萬一將來婚姻出問題呢？

這不是老張多慮。

你看看身邊的例子就知道，多少富二代離婚的時候，家產被分走一大半。

老張有個朋友，給兒子買了套房，寫的兒子名字。

結果兒子離婚的時候，那套房被認定為夫妻共同財產，硬生生被分走了一半。

"我辛辛苦苦賺的錢，憑什么讓外人拿走？"老張跟我說這話的時候，語氣里全是不甘心。

給孩子留存款、房產，這些資產都有可能面臨分割。

這是法律規定的，你沒辦法。

但終身壽險不一樣。

作為終身壽險的受益人，獲得的這筆錢，所有權只屬于受益人一個人。

哪怕兒子已經結婚了，這筆錢的所有權也只歸屬于他一個人，不會因為婚姻問題被伴侶分割走。

終身壽險可以幫孩子做資產隔離，這是它的法律屬性決定的。

老張聽完這個，眼睛都亮了："這不就是我想要的嗎？"

場景二：企業還在擴張，錢不能全鎖死

但老張還有第二個顧慮。

他的企業還在擴張期，現金流壓力不小。

如果把錢都鎖進保險里，萬一企業需要周轉怎么辦？

這也是很多企業家的真實困境：用錢需求、投資需求與傳承需求往往混合在一起，很難單獨切割出一塊資產專門做傳承。

老張之前看過內地的終身壽險，發現一個問題——錢交進去基本就被鎖死了，到第十年、二十年，現金價值可能還沒有回本。

"那我買這個干嘛？萬一我要用錢，不是虧死了？"

老張直接pass了內地產品。

但香港的終身壽險不一樣。

首先，資金放進去復利可以做到4到5個點，算下來收益還是比較高的。

其次，香港終身壽險會兼顧自己用錢的需求和資金的靈活性。

將來如果要用錢，或者要把這筆錢周轉出來，都是有辦法拿出來的——可以做保單貸款，或者做減保。

這意味著，老張既能做傳承規劃，又不影響企業經營。

錢還是他的，只是換了一種存放方式。

場景三：兒子才25歲，一下給他1000萬怕他hold不住

老張的兒子今年25歲，剛從國外留學回來，在公司掛了個職位。

老張愛他，但也怕他——怕他一下拿到1000萬，三年就敗光。

"你不知道現在年輕人花錢有多快，"老張跟我吐槽，"我兒子上個月買了塊表，20多萬，眼都不眨一下。"

這不是個例。

我采訪過很多企業家家庭，發現一個共同的焦慮：孩子還不成熟，一下子給他太多錢，怕他hold不住。

內地很多壽險的身故賠付方式特別簡單粗暴——比如賠1000萬，一次性打到賬戶里。

這就需要考慮孩子能不能承接這么大一筆資產，拿到錢以后會不會被騙，被殺豬盤，被揮霍掉。

你可能聽說過杉杉集團的事。

2023年創始人鄭永剛突發離世后，遺孀與長子陷入股權爭奪，鬧得不可開交。

2025年1月，法院裁定杉杉集團破產重整，負債超300億元。

一個千億級的企業，就這么毀了。

傳承規劃的缺失，代價可以大到這種程度。

香港的終身壽險自帶小信托功能，身故賠償可以選擇一筆過，也可以選擇分期方式——10年期、20年期或30年期，每年定額向受益人支付。

比如老張將來給兒子留1000萬，他可以設定：前10年每年給100萬生活費，等兒子35歲以后，再把剩下的本金一次性給他。

更適合根據家庭情況、孩子資質、孩子駕馭錢的能力做設計，能更加長遠地保障。

老張聽完這個功能，沉默了一會兒，說："這才是我真正需要的。"

老張的選擇：交400萬，留1000萬，還能隨時用

說了這么多，到底要交多少錢？

老張最關心的還是性價比。

我給他算了一筆賬：一個40歲左右的人，在香港想給孩子留1000萬（約130萬美金），保費是不需要做到500萬的。

杠桿基本可以做到2倍以上。

交一塊錢，將來能給孩子留兩三塊錢，這個事是有性價比的。

以40歲男性、保額100萬美金為例，10年繳費的話，年繳保費大概在22,330到47,030美元不等，總保費范圍從191,100美元到434,500美元不等。

換算成人民幣，總保費大概在140萬到320萬之間，就能給孩子留下700多萬。

如果直接給孩子留700萬現金，那就是700萬。

但通過終身壽險，你可能只需要交200多萬，就能達到同樣的效果。

省下來的錢，還能繼續用于企業經營或者自己養老。

額外收獲：遺產稅的提前規避

還有一個很多人沒注意到的點——遺產稅。

在全球大部分國家和地區，終身壽險賠付的錢是不會收遺產稅的。

雖然現在內地和香港都還沒有遺產稅，但隨著稅種的完善，這個趨勢是有的。

老張跟我說："我不怕現在沒有，我怕將來突然有。到時候再規劃就來不及了。"

提前布局，總比臨時抱佛腳強。

結語：傳承不是等老了再想，而是現在就要規劃

麥肯錫有個數據：僅**6%的家族企業系統考慮過傳承問題并形成明確方案，超過60%**的民企在傳承過程中最終衰退或重組。

傳承不是等老了再想的事，而是現在就要規劃的事。

終身壽險接下來會變得越來越大眾，香港的終身壽險在產品設計上確實有很多很先進的地方。

如果你也在考慮傳承問題，可以看一下這類產品。

大賀說點心里話

傳承這件事，說到底就是三個字：早規劃。

產品怎么選、保額怎么定、賠付方式怎么設計，每個家庭情況不一樣，需要量身定制。