四大港險王牌對比：給孩子存教育金，99%的人選錯了產品

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

這些年幫300多個家庭做過教育金規劃，發現一個扎心的事實：

很多家長花了大價錢買港險，結果孩子要用錢的時候，收益反而不如預期。

今天就站在你的角度，把友邦「環宇盈活」、安盛「盛利2」、保誠「信守明天」、宏利「宏摯傳承」這四款王牌產品掰開揉碎了講清楚。

買儲蓄險之前，先問自己一個問題

養一個孩子到大學畢業要花多少錢？

2025年的數據顯示，全國家庭教育支出占家庭總支出比例高達14.9%，東北地區甚至到了18.8%。

雖然政策給了每孩每年3600元的育兒補貼，幼兒園大班也免費了。

但高中、大學這些大頭支出，還得靠自己提前規劃。

所以在選產品之前，你得先想清楚：

這筆錢你打算怎么用？

是存著不動，等孩子結婚時一把給？

還是孩子上高中、大學時每年取一點當生活費？

又或者就是短期存個5-10年，靈活周轉？

場景不同，最優選擇完全不一樣。

規劃比產品更重要，這話我說了無數遍。

場景一：長期持有不提取，追求最大復利

如果你的想法是"先存著，等孩子30歲結婚時再給"，那就看純復利增長誰最猛。

直接上數據。

5年繳費，不取錢的情況下：

• 宏利宏摯傳承：第10年復利4.29%，第20年6%，前期最高


• 安盛盛利2：第10年3.52%，第20年5.82%，第30年達到6.5%


• 友邦環宇盈活：第10年3.51%，第20年5.69%，第30年6.5%


• 保誠信守明天：第10年只有3.11%，前期最低

看起來宏利前期最猛？

別急著下結論。

安盛盛利2雖然每個階段都是第二名，但它最均衡，和第一名差距很小。

綜合下來，不提取情況下收益能排第一。

友邦環宇盈活緊隨其后，前30年綜合表現能排第二。

結論：長期不取錢，安盛和友邦都是好選擇。

場景二：定期提取當被動收入

這才是教育金最常見的用法。

孩子上高中開始，每年取一筆當生活費。

我用最常見的"566提取方式"來算（5年繳費，第6年開始每年取總保費的6%）：

差距一下就拉開了：

• 安盛盛利2：提取到第26年，預期收益就能做到**6.5%**復利

更狠的是，它還支持"557提取"（每年取7%），第23年就能觸頂6.5%。

取得更早，取得更多，收益反而更快觸頂，簡直無敵。

• 友邦環宇盈活：提取后最高只能做到6.22%，是四款里最低的


• 保誠信守明天：最高6.44%，也不太適合提取


• 宏利宏摯傳承：要到第78年才能做到6.5%，后勁嚴重不足

結論：要定期提取當教育金，安盛盛利2斷層領先，沒有對手。

錢要用在刀刃上。

如果你的目標就是孩子上學時每年取錢用，選安盛不用猶豫。

場景三：短期理財，5-10年就要用錢

有些家長想法不一樣：

"我就存個5-10年，孩子小升初或者中考時可能要換學區房，得靈活點。"

這種情況，宏利宏摯傳承的優勢就出來了：

• 第10年復利4.29%，是四款產品里最高的


• 第20年能做到6%，前期收益確實猛

但問題是后勁不足。

第47年才能達到6.5%封頂，比其他產品晚了近20年。

結論：明確5-10年短期理財，可以選宏利。其他情況不推薦。

隱藏場景：你還需要考慮分紅穩定性

上面說的都是"預期收益"。

但預期能不能兌現，得看分紅實現率。

2025年最新數據：

• 友邦：63款產品平均分紅實現率93%，超過9成產品高于70%，在香港保險公司里排第一梯隊


• 安盛：35款產品平均分紅實現率95%，接近8成產品高于70%，僅次于友邦


• 宏利：49款產品平均82%，最低20%，最高133%，波動比較大


• 保誠：最高1044%，最低只有3%，極端到離譜

買保險不是賭運氣。

萬一你買的產品是3%那檔而不是1044%那類，孩子的教育金就打水漂了。

給孩子最好的禮物是確定性。

保誠這種賭博式的分紅波動，我不推薦。

功能細節：別忽略這些隱藏價值

除了收益，功能也得看。

友邦環宇盈活支持紅利解鎖、保單暫托人、靈活指定收款人，功能最全面。

其他三款都有短板：

• 保誠沒有保單暫托人


• 宏利沒法靈活指定收款人


• 安盛和友邦都不支持紅利解鎖

安盛盛利2唯一的缺點是保證收益比較低，最高只有**0.23%**左右，比其他產品低了一半。

但說實話，買儲蓄險主要看預期收益，保證收益那點差距影響不大。

對號入座：你屬于哪種場景？

最后幫你總結一下：

• 長期不取錢：安盛盛利2或友邦環宇盈活都行


• 定期提取當教育金：安盛盛利2，斷層領先


• 短期5-10年理財：宏利宏摯傳承


• 保誠信守明天：不推薦，分紅太不穩定

如果非要選一款綜合能力最強的，就是安盛盛利2。

看重穩定性可以閉眼選友邦，看重綜合實力就安盛。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。

同樣的產品，渠道不同，到手成本可能差出好幾萬。