30/40/50歲想50歲躺平？這3款港險99%的人選錯了

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，可能會顛覆你對港險規劃的認知。

三個年齡，三款神器，一個目標

先說結論，不繞彎子。

30歲選友邦盈御多元計劃3，40歲選安盛盛利，50歲選萬通富饒千秋。

為什么這么說？

我們來看數據。

50歲開始，每年有一筆穩定的被動收入進賬，不再為工作奔波——這個目標，用香港保險規劃完全可以做到。

但關鍵在于，不同年齡選取的產品和規劃方式截然不同。

本文分析30歲、40歲、50歲三個年齡段如何實現50歲躺平，每個年齡段我只推薦一款產品，都是我橫向對比幾十款產品后篩出來的。

這張表格不是我拍腦袋想的，是實打實的產品數據對比。

下面我逐一拆解，為什么是這三款，而不是別的。

順便說一句，2025年7月1日起，香港保監局將實施分紅演示利率上限——港元保單上限6%，非港元保單上限6.5%。

部分7%+的產品將于3月底前下架。

這意味著現有高收益產品的窗口期有限，需要抓緊決策。

為什么30歲選友邦盈御？

30歲開始規劃，最大的優勢是什么？

保單有長達20年的黃金增值期。

這意味著你挑產品時，核心看的是前20年的靜態收益表現。

友邦盈御多元計劃3，產品前20年收益位列香港第一梯隊，這不是我說的，是市場數據擺在那里。

但也要注意，30歲年齡段即使收入比較高，存款可能也沒那么多，大額繳費會有壓力。

所以策略是拉長繳費期，選擇5年交。

我們來看具體測算：30歲女性，5年繳費，每年繳費5萬美金。

到保單第19年，也就是49歲的時候，賬戶增值到62.6萬美金，是本金的2.5倍！

換算成IRR已超過5.6%！

從50歲開始，每年可領取4.5萬美金，折合人民幣32.4萬，相當于每月2.7萬。

友邦分紅實現率非常優秀，連續多年維持在95%-105%區間，償付能力充足率257%，2025年MDRT會員數4110人，連續23年全球第一。

優先選擇公司實力雄厚、分紅實現率優異的產品，這是我反復強調的原則。

為什么40歲選安盛盛利？

40歲年齡段一般有一定財富累積了，繳費壓力相對小。

但一般也是上有老下有小的時期，可能隨時有用錢需求。

所以挑選產品時，主要聚焦前10年靜態收益高且適合提領的產品。

橫向對比一下，安盛盛利10年靜態IRR 4.41%冠絕香港，九成以上保單分紅實現率達到90%以上。

綜合來看，安盛盛利是目前最佳的選擇。

具體測算：40歲，兩年交，每年交20萬美金。

第9年（49歲），賬戶增值到53萬美金，是總保費的1.3倍。

從第10年（50歲）開始，每年領取4萬美金，折合人民幣28.8萬，相當于每月2.4萬，可終身領取。

領到100歲，累計領取204萬，賬戶剩余301萬，收益是本金的12.6倍。

為什么50歲選萬通富饒？

50歲年齡段，手里資金一般比較充裕。

但幾乎沒有時間等待增值。

近在眼前的問題是養老，更看重穩定性和確定性終身現金流。

挑選產品時，優先考慮能快速領取且能提供穩定現金流的產品。

萬通富饒千秋的亮點是：最快第2年開始領錢，10年以后可以把保單現金價值全部轉換為確定的養老年金。

公司分紅實現率位列市場第一梯隊。

具體測算：50歲，兩年交，每年交30萬美金。

第2年（51歲）開始，可以每年領3萬美金。

領到59歲，累計領取27萬美金，賬戶剩余47萬現金價值。

這時候可以全部或部分轉換為確定的定額終身年金，每年固定領取3.25萬美金。

一旦轉換，領取金額固定派發，不會因分紅波動，活多久領多久。

非常適合想要快速領取，同時又想安穩養老的朋友。

長期持有的驚人回報

很多人問我，這些產品長期持有到底能有多少回報？

我們來看數據。

30歲方案的長期表現

領到第6年（55歲），累計領取27萬美金，已把本金全部領回，賬戶剩64萬美金，總收益是本金的3.6倍！

領到100歲，累計229.5萬美金，賬戶剩余約96萬美金。

這筆錢還可以傳承給下一代。

40歲方案的長期表現

領到第19年（59歲），共領40萬美金，已領回本金，賬戶剩余約68萬，總收益是本金的2.7倍。

這個收入無論在哪個城市生活，都可以過得非常滋潤。

期間如果急用錢，也可以隨時支取，非常靈活。

綜合來看，無論你現在是30歲、40歲還是50歲，只要選對產品、規劃得當，50歲躺平這個目標完全可以實現。

對號入座，即刻行動

每個年齡的人群對資產的收益、現金流期待不同，適合的產品也不一樣。

• 30歲看長期增值，選友邦盈御


• 40歲看中期回本，選安盛盛利


• 50歲看即時領取和確定性，選萬通富饒

但也要注意，不管哪個年齡，公司實力和分紅實現率都很關鍵。

產品選得再好，如果保司分紅兌現不了，一切都是空談。

我今天推薦的這三款，都是經過嚴格篩選的——公司實力雄厚，分紅實現率優異，產品設計符合各年齡段的核心需求。

別再猶豫了，對號入座，找到屬于你的那款。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。

同樣的產品，有人多交了10萬，有人少交了10萬——這里面的信息差，值得你花2分鐘了解一下。