富衛盈聚天下2：10家保司橫評后，我發現了一個反常識的真相

你好，我是大賀。

做港險測評這些年，后臺收到最多的問題不是"哪款收益最高"，而是——

"我的錢放進去，到底什么時候能用？"

這個問題背后，藏著無數人對傳統儲蓄險的怨念。

儲蓄險的老問題：錢放進去，什么時候能用？

說實話，很多人對儲蓄險又愛又恨。

愛的是它穩定、省心，適合做長期規劃。

恨的是回本周期太長，動輒7年、8年才能回本，想達到**6.5%**的預期收益？

對不起，很多產品需要30年、40年甚至更久。

這就很尷尬了。

你35歲買的保單，65歲才能達到理想收益——那時候孩子早就大學畢業了，你最需要用錢的時候，保單還在"成長期"。

我做過一個統計：

市面上主流的10款儲蓄險，回本周期從6年到8年不等，達到6.5%預期IRR的時間跨度更是從25年到50年不等。

同樣是交錢，差距怎么這么大？

帶著這個問題，我把**富衛「盈聚天下2」**拉出來仔細研究了一遍。

數據不會騙人——這款產品最核心的突破，就在于它無與倫比的收益效率，精準匹配了現代投資者對資金時間價值的極致追求。

今天這篇文章，我們拉個表對比一下。

優缺點都給你講清楚，適不適合你自己判斷。

破局者來了：6年回本，25年登頂6.5%

先說結論：

富衛「盈聚天下2」的5年繳方案，預期6年回本，比同類產品7年周期快1年。

別小看這1年。

對于一份10萬美元的保單來說，早1年回本意味著你的資金早1年進入"凈增值"階段，復利效應從第6年就開始發力。

更關鍵的是后面的收益曲線：

• 第10年預期IRR 3.5%


• 第20年預期IRR 6.0%


• 第25年預期IRR 6.5%

25年登頂6.5%，這個速度在當前香港儲蓄險市場中處于領先地位。

我對比了市面上主流的10款產品，發現一個有意思的現象：

很多產品前10年收益差不多，但從第15年開始，差距就拉開了。

有的產品第20年才到5.7%，第30年才勉強摸到6.5%。

而盈聚天下2在第25年就已經登頂。

這意味著什么？

將長期高收益的實現周期壓縮了將近三分之一。

如果你今年40歲投保，65歲退休時剛好25年——別人的保單還在爬坡，你的已經到達山頂。

10家保司橫評：誰才是效率之王？

光說一款產品好，沒有說服力。

我們拉個表對比一下。

這次橫評涵蓋了富衛、友邦、保誠、永明、宏利、安盛、周大福、萬通等10家主流保司的儲蓄險產品，統一按5年繳美元方案對比。

先看回本周期：

• 6年回本：富衛盈聚天下2、宏利傳承


• 7年回本：友邦環球盈活、永明星河尊享2、安盛盈利2、周大福匠心2、萬通富饒千秋


• 8年回本：保誠信守明天、安盛摯匯

再看達到6.5%預期IRR的時間：

• 25年：富衛盈聚天下2


• 30年：友邦環球盈活


• 45年：保誠信守明天


• 50年：永明星河尊享2

差距一目了然。

這個產品有意思的地方在于：

它不是靠"畫大餅"——承諾一個遙不可及的長期收益，而是把收益增速做快，讓你更早享受到高收益。

如果選擇2年繳費方案，效率優勢更明顯：

預期5年回本，第18年IRR達6.0%，第28年達到6.5%。

收益表現驚艷，收益增速明顯——這是我看完10家保司產品后的真實感受。

用錢自由：第3年起就能領，領到137歲

回本快是一方面，能不能靈活用錢是另一方面。

很多人買儲蓄險有個擔心：

錢放進去就像進了"黑洞"，想用的時候取不出來，或者取出來就虧本。

盈聚天下2被業內稱為"短繳提領之王"，不是沒有道理的。

它提供兩種經過市場驗證的提領方案：

• 2年繳：第3年末起，每年可提總保費的6%，可提領至第137個保單年度


• 5年繳：第6年末起，每年可提總保費的7%，可提領至第137個保單年度

第137個保單年度是什么概念？

假設你30歲投保，理論上可以領到167歲。

當然，這只是一個極限值，但它說明了一個問題：

這款產品的現金流規劃能力非常強。

以2年繳236方案為例，持續提領后的賬戶價值：

• 第15年：總現金價值占保費104%（已經回本并開始盈利）


• 第20年：129%


• 第30年：195%


• 第50年：455%


• 第100年：854%

富衛「盈聚天下2」實現了一種理想的平衡：既滿足了特定人生階段對補充現金流的"當下需求"，又未犧牲資產長期增值與傳承的"未來價值"。

領完錢賬戶還剩多少？實測數據說話

"每年領7%，領著領著會不會把本金領光了？"

這是后臺問得最多的問題之一。

數據不會騙人，我們直接看5年繳567方案的實測數據：

持續按每年**7%**提領后，賬戶剩余價值占總保費的比例：

• 第5年：59%（還在繳費期，正常）


• 第10年：95%（接近回本）


• 第15年：103%（開始盈利）


• 第20年：124%


• 第30年：173%


• 第50年：339%


• 第100年：5493%

沒看錯，第100年賬戶價值是總保費的55倍。

這意味著什么？

你一邊領錢，賬戶一邊在增長，而且增長速度遠超你的提領速度。

我對比了友邦、保誠、永明、宏利的同類方案，提取后的總現金價值占實際繳付保費總額的百分比，盈聚天下2依然領先市場，超過友B、保C、永M、宏L等市場主要競品。

彩蛋：匯率破7，再省3萬

產品本身已經很能打了，但最近還有個意外的"彩蛋"。

2024年12月25日（圣誕節當天），離岸人民幣兌美元匯率升破7.0關口，創下新高。

當日匯率最低觸及6.9909。

這對想配置美元資產的人來說意味著什么？

我們算一筆賬：

以10萬美元保單為例，年初匯率7.3時需支付73萬人民幣，按當前6.99計算僅需約69.9萬人民幣。

直接節省3.1萬元，投保成本降低4.25%。

此刻的成本優勢不容忽視——這相當于市場直接贈送了一個匯率折扣。

說實話，人民幣匯率能破7的時間窗口并不多。

從概率上看，6是驚喜，7是常態。

現在換美元，成本更低；長期持美元資產，收益更穩。

順便提一句，2025年1月延遲退休政策正式實施，男職工退休年齡將從60歲逐步延遲到63歲。

這意味著養老規劃的緊迫性又增加了一層——你需要更早開始儲備，才能應對更長的退休生活。

年末優惠疊加：預繳利率4.75%

除了匯率紅利，富衛年末還有限時優惠：

保費折扣（2024.10.1-12.31）：

• 3年期首年折扣10%


• 5年期10萬美元以下首年折扣5%，次年折扣14%

預繳活動（2024.12.1-12.31）：

• 2/3/5年期預繳利息4.75%

4.75%的預繳利率是什么概念？

目前國內大額存單利率已經跌破2%，這個預繳利率相當于翻倍還多。

將更"值錢"的人民幣，通過優惠渠道轉化為具有長期增長潛力的美元保單，可以實現"匯率優惠+產品優惠"的雙重疊加。

不過要注意，預繳優惠的推廣期是2024年12月1日至12月31日，保單需在2025年1月31日前簽發。

時間窗口不長，有需要的可以抓緊。

大賀說點心里話

今天這篇橫評寫了3000多字，核心就一句話：

同樣是儲蓄險，效率差距真的很大，選對產品能讓你少等5-10年。

但產品只是工具，怎么買、什么時候買、買多少，才是真正影響最終收益的關鍵。