萬通「富饒萬家」深度測評：人民幣保單收益暴跌，但有個隱藏升級99%的人沒發現

你好，我是大賀。

最近后臺問萬通新品「富饒萬家」的人太多了。

今天必須把這款產品扒個底朝天。

先說結論：這次升級，有坑，但也有驚喜。

雞蛋別放一個籃子——這是我做跨境資產配置8年來最深的體會。

2025年人民幣兌美元累計升值約4.27%，年末突破7.0關口。

匯率波動加劇的背景下，很多家庭開始認真考慮美元資產配置。

而萬通這次推出的**「富饒萬家」**，恰好踩在了這個節點上。

但升級≠全面提升。

我們先從這個"坑"說起。

升級≠全面提升，先看這個"坑"

很多人一聽"新品上市"就興奮。

覺得新的一定比舊的好。

錯。

「富饒萬家」的人民幣保單，收益是實打實地降了。

我直接上數據：

• 第10年預期收益：3.05% → 2.60%（降了0.45%）


• 第20年預期收益：5.98% → 5.54%（降了0.44%）


• 第30年預期收益：6.30% → 6.01%（降了0.29%）

更扎心的是，人民幣保單IRR登頂6.5%所需的時間，從42年直接拉長到94年。

94年是什么概念？

如果你今年30歲投保，要等到124歲才能看到6.5%的IRR。

這不是"小幅調整"，這是"質變"。

所以我說，「富饒千秋」的停售不是"淘汰舊品"，而是給人民幣客戶留的"末班車福利"。

如果你鐵了心要買人民幣保單，別猶豫。

舊款才是你的菜。

但美元保單，真的"狂飆"了

話說回來，萬通這次升級的重心，根本不在人民幣保單上。

美元保單才是主角。

看長不看短——這是我一直跟客戶強調的。

而**「富饒萬家」的美元保單**，恰恰在"長期"這個維度上，給了一個漂亮的答卷。

先看核心數據：

• 第10年預期IRR：4.19%


• 第20年預期IRR：6.00%


• 第30年預期IRR：6.50%

重點來了：比舊款提前11年登頂6.5%IRR。

舊款「富饒千秋」要50年才能摸到6.5%的天花板。

新款30年就到了。

這意味著什么？

第30年，預期總現金價值超過640%已繳保費。

翻譯成人話：交100萬，30年后變640萬。

30年多賺40%，直接追平友邦環宇盈活、安盛盛利2等頂級收益產品。

2025年美聯儲9月重啟降息，人民幣匯率順勢升至7.12左右。

預計2026年還將降息2-3次。

在這個背景下，美元資產是標配。

而「富饒萬家」的美元保單，給了普通家庭一個低門檻參與全球資產配置的機會。

胡潤百富2025年12月的數據顯示，86%的高凈值人群考慮配置境外金融產品。

62%的境外投資動機是分散風險，香港是首選目的地。

全球配置不是有錢人專利。

普通家庭同樣需要。

回本速度：依然是市場前列

有人會問：長期收益好是好，但我短期要用錢怎么辦？

放心，「富饒萬家」的回本速度沒拖后腿。

• 2年交：預計6年回本，保證13年回本


• 5年交：預計7年回本，保證13年回本

第10年，預期總現金價值就超過145%已繳保費。

交100萬，10年后變145萬。

年化收益3.8%左右，跑贏絕大多數銀行理財。

若要推薦早期提領表現優秀的產品，萬通「富饒萬家」絕對榜上有名。

這個數據在港險市場是什么水平？

第一梯隊。

很多儲蓄險為了做高長期收益，會犧牲早期流動性。

但「富饒萬家」兩頭都沒落下。

既有長期的復利優勢，又保住了短期的靈活性。

紅利結構沒砍，提領更穩

做港險這些年，我見過太多"升級"的套路：

表面上收益提高了，實際上是砍了保證收益。

把錢挪到了終期紅利里。

終期紅利好看是好看，但不確定性高。

提領的時候可能大打折扣。

「富饒萬家」有沒有玩這個把戲？

沒有。

全周期的保證收益、復歸紅利和終期紅利，只加不減。

這句話很重要，我再說一遍：只加不減。

復歸紅利占比依然是行業一梯隊水準。

提領穩定性有保障。

什么是復歸紅利？

簡單說，就是"已經鎖定、不會縮水"的紅利。

復歸紅利占比越高，你未來提領的時候，心里越有底。

這才是真正的誠意升級。

而不是左手倒右手的數字游戲。

功能不但沒砍，還加了料

收益升級只是第一層。

功能升級才是「富饒萬家」的隱藏彩蛋。

10種貨幣自由轉換

保單貨幣可選：美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元、瑞士法郎。

10種貨幣，是目前市面上最多的選擇。

保單生效1年后，可以隨時自由轉換貨幣。

2025年人民幣匯率"先弱后強"，年末突破7.0關口。

創2023年5月以來新高。

匯率波動加劇的背景下，10種貨幣轉換相當于給資金加了一層"匯率防護盾"。

匯率是把雙刃劍——你可以在人民幣強勢時轉入人民幣資產。

在美元強勢時轉回美元資產。

靈活切換，規避單一貨幣的風險。

12種年金轉換

這個功能是市場獨有的養老神器。

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲。

可以將部分或全部現金價值轉換為12種年金形態。

可以固定領取，可以遞增領取。

也可以夫妻共同領取。

市場獨有的養老神器，兼顧儲蓄險靈活提取和年金險現金流保障的優勢。

傳統儲蓄險的問題是什么？

靈活，但沒有"強制現金流"。

你可能一不小心就把錢花完了。

傳統年金險的問題是什么？

有現金流，但不靈活。

中途想取錢，損失慘重。

「富饒萬家」把兩者的優點結合了：前期當儲蓄險用，靈活增值；后期轉年金，鎖定養老現金流。

新增彈性提取權益

舊款「富饒千秋」的提領方式相對固定。

新款直接加了**"彈性提取"**。

第1個保單周年起就可以申請設立指示，從保單中定期提取。

可以選擇每月提取，可以選擇每年提取。

也可以一次性提取。

而且可以指定1名收取款項對象。

比如直接打到孩子的賬戶上，省去中間環節。

彈性提取為客戶提供了更強的資金流動性，不用再被固定的提領規則束縛。

傳承設計：3人共同持有更靈活

做財富傳承規劃的家庭，這部分要重點看。

第二保單持有人/被保人升級

舊款「富饒千秋」只能預設1名后備人員。

問題來了：萬一這個后備人員比原保單持有人還早出事呢？

預備就失效了。

「富饒萬家」直接升級到3人。

可以提名最多3名第二保單持有人。

也可以提名最多3名第二受保人。

有備無患，防止極端情況。

保單分拆更靈活

行使"保單分拆"權益時，可以為分拆后的保單提名最多3名指定人士。

什么場景會用到？

比如你有3個孩子，想把一張大保單分成3份。

分別給3個孩子。

分拆后，每份保單都可以獨立運作，互不影響。

在財富傳承的規劃上提供了更強的靈活性與定制化能力。

彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。

限時優惠+選購建議

說完產品本身，再說說現在入手的時機。

保費優惠

優惠期：2025年11月8日 - 2026年1月2日

• 2年交：第1年保費折扣2%-8%


• 5年交：第1年折扣8%-10%，第2年折扣4%-18%，合計最高28%


• 10年交：合計最高30%

預繳利率

5年繳美元保單，一次性預繳全部保費：

• 首年預繳部分享受7.5%保證年利率


• 后續4年享有3.2%保證年利率

選擇2萬交5年（總10萬美元），只需一次性預繳91,028美元。

省下的8,972美元是預繳利息。

相當于每年保費的45%。

結合基礎折扣，投保時當下最高可減免73%首年保費。

降息周期下，鎖定當前高預繳利率（7.5%）的窗口期正在關閉。

且存且珍惜。

新舊產品怎么選？

閉眼沖「富饒千秋」的2類人：

• 選人民幣保單的客戶：舊款人民幣收益仍占優，新款降了一截


• 短期（10年內）要用錢的客戶：舊款配置的固收類資產收益更高

優先入「富饒萬家」的3類人：

• 選美元保單的客戶：中長期收益優勢明顯


• 能持有20年以上的客戶：30年多賺40%


• 看重靈活功能的客戶：彈性提取+3人共同持有

時間節點

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日


• 「富饒萬家」推廣優惠：截至2026年1月2日


• 建議決策時間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

不管是沖舊款末班車還是入新款黑馬。

現在出手都是最佳時機。

大賀說點心里話

說了這么多，核心就一句：產品選對了，怎么買同樣重要。

很多人不知道的是，同一款產品，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。