忠意啟航創富(卓越版)：前20年收益第一的"短期之王"，有個致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

3年前我買了一款港險儲蓄險，當時被高收益吸引。

現在回頭看，有一個坑差點讓我后悔——今天把這個經驗分享給你。

說實話，當初我也糾結過：港險產品那么多，到底怎么選？

后來我發現，選錯產品類型，比選錯保司更可怕。

最近很多人問我**忠意「啟航創富(卓越版)」**怎么樣，說是"前20年收益第一"。

我仔細研究了一下，發現這款產品確實能打，但有個致命缺陷，今天必須說清楚。

開門見山：這款產品有個致命缺陷

買之前我最擔心的是什么？

就是怕買了之后，用的時候才發現不對勁。

**忠意「啟航創富(卓越版)」**就是這樣一款產品——賬戶結構極度簡化，只有保證收益+終期紅利（非保證）兩個賬戶。

看到這里你可能覺得：這不挺好嗎？簡單明了。

但問題恰恰出在這個"簡單"上。

紅利結構失衡，一旦提領，收益會斷崖式下跌。

為什么？

因為終期紅利不是你想領就能領的。

它只在保單退保（全部或部分退保）或保單終止時才會支付。

換句話說，你每提領一次，就是在"割肉"。

這跟市面上那些有復歸紅利、可以靈活提取的產品完全不同。

說說我的真實感受：如果你買港險是為了"存一筆錢，以后慢慢領"，那這款產品可能會讓你后悔。

提領陷阱：566演示下的殘酷真相

現在回頭看，港險儲蓄險最容易踩的坑是什么？

就是只看收益數字，不看提領場景。

很多人被"前20年收益第一"吸引，卻沒想過：我真的能20年不動這筆錢嗎？

**忠意「啟航創富(卓越版)」**的終期紅利機制決定了——過早領取，終期紅利將被透支嚴重，保單后期增值潛力被大大削弱。

我用業內經典的"566提領密碼"給你演示一下：

• 5年交，年交5萬美元


• 第6年起，每年提取總保費的6%（即每年15000美元）


• 持續提領至終身

看這張對比表，數據觸目驚心：

• 第30年，忠意啟航創富(卓越版)剩余價值33萬美元，而永明萬年青星河尊享II是57.8萬美元


• 第40年，差距更大：忠意40萬 vs 永明88.7萬


• 第50年，忠意53.7萬 vs 永明146萬

忠意啟航創富（卓越版）提領后的剩余價值跟其他產品相比，差距不是一般的大——幾乎是被"腰斬"的水平。

還有一點需要注意：這款產品只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。

如果你未來有多幣種配置需求，這也是個限制。

所以，如果是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

話鋒一轉：但如果你不打算提領呢？

說到這里，你可能覺得這款產品一無是處。

別急，如果重新選一次，我會怎么看這款產品？

關鍵在于使用場景。

**忠意「啟航創富(卓越版)」**的產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

保單前25年預期收益市場第一，但第30年開始長期收益基本掉出第一梯隊。

這說明什么？

它不是一款"養老金型"產品，而是一款"中期理財工具"。

正確的打開方式是：把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益紅利。

舉個例子：你有一筆錢，計劃給孩子15年后出國留學用，或者20年后作為自己的退休啟動資金。

這筆錢中間不需要動，到期一次性取出。

這種場景下，**忠意「啟航創富(卓越版)」**的優勢就完全發揮出來了。

收益爆發：前20年的統治級表現

說完缺點，現在聊聊它的核心優勢。

當初我也糾結過：港險產品收益差不多，憑什么選這款？

答案是：前20年，它就是市場第一，沒有之一。

先看2年繳+現行折扣的表現：

• 10年預期IRR 5.03%——支持2年繳產品中排名第一


• 20年預期IRR 6.24%——收益直接翻3倍


• 保單前25年預期收益市場第一

再看5年繳+現行折扣：

保單第15-20年，忠意啟航創富(卓越版)預期收益市場第一。

第10年和第25年，預期收益也能保持在前三名。

前期收益優勢非常明顯。

最近海銀財富700億暴雷的事你可能也聽說了，年化收益率曾做到超8%，結果老板被帶走。

專家提醒：年化收益率超過**6%**的理財產品需格外謹慎。

但港險儲蓄險不一樣——它有保證收益+非保證收益的雙賬戶結構，收益透明可查，受香港保監局監管。

忠意這款產品，20年預期IRR 6.24%，是建立在合規、透明的基礎上的。

優惠加持：保費回贈讓收益再上一層

除了產品本身收益能打，忠意的保費優惠政策力度也非常大。

特別是5年繳費，無門檻優惠18%起步，而且是保費次年回贈——這意味著你交的錢，第二年就能拿回一部分。

具體來看：

2年繳保費回贈：

• <20萬美元 2%


• ≥20萬 3%


• ≥50萬 4%


• ≥100萬 5%

5年繳保費回贈：

• <5萬美元 18%


• ≥5萬 20%


• ≥10萬 22%


• ≥20萬 25%

算上這個實實在在的優惠后，收益情況如下：

• 2年繳（2%回贈）：第10年預期IRR 4.89%，第20年6.17%


• 5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR 4.25%，第20年6.38%

推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

底層邏輯：投資策略與保司實力

收益這么高，靠譜嗎？

會不會像某些理財平臺一樣暴雷？

說說我的真實感受：選港險，保司實力是底線。

忠意集團創于1831年，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

幾個關鍵數據：

• 資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元）


• 償付能力比率210%


• 常年上榜全球九大，大而不能倒的保險公司

最關鍵的是，忠意過往分紅實現率均在100%或以上，穩定性極強。

**忠意「啟航創富(卓越版)」**的"中期爆發力"還源于其投資策略：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0%-80%

有相當大的動態調整空間：

保單初始期，固收類資產占比達到60%，保本為先。

保單后期，非固收類資產占比逐漸從40%增長到80%，追求增值。

按照這個投資策略，忠意做了一個數據回測：

目標投資組合20年間資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

結論：適合你嗎？對號入座

**忠意「啟航創富(卓越版)」**支持2年或5年交，產品定位非常清晰。

適合的人群：

• 追求前20年高收益


• 計劃10-20年不動本金


• 把它當作"中期理財工具"，到期一次性取出


• 中產及以上客戶，有明確的中期儲蓄目標

對這類人來說，它可能是"最優解"。

不適合的人群：

• 打算短期內就開始領錢至終身


• 想用作教育金、養老金，需要持續提領


• 需要多幣種配置

如果你是后者，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

如果重新選一次，我會怎么選？

先想清楚使用場景，再選產品。

這比看收益數字重要100倍。

大賀說點心里話

港險產品選對了是資產，選錯了就是負擔。

但比選產品更重要的，是選對渠道——同樣的產品，不同渠道的成本可能差出一大截。