忠意啟航創富（卓越版）：我先說三個缺點，你再決定要不要買

你好，我是大賀。

服務過300多個中產家庭后，我發現一個規律：

真正靠譜的產品，從來不怕你先看缺點。

今天聊的這款忠意啟航創富（卓越版），我打算反著來——先把它的硬傷攤開講，你覺得能接受，咱們再聊優勢。

先說缺點：這款產品有三個硬傷

站在你的角度想想，買港險最怕什么？

怕買完才發現"這個不行""那個沒有"。

所以我先把啟航創富（卓越版）的問題講清楚：

第一，沒有復歸紅利。

這是最大的硬傷。

港險儲蓄險的紅利一般分兩種：復歸紅利和終期紅利。

復歸紅利一旦派發就鎖定了，提領時優先從這里扣；終期紅利雖然數字好看，但提領時會按比例打折。

啟航創富（卓越版）只有終期紅利，沒有復歸紅利。

這意味著什么？

后期收益很普通，不適合長期持有，提領也很弱。

看這張保單價值明細表就明白了：

保證金額前兩年是0，后面增長也很慢。

非保證部分全是終期紅利。

一旦你要提領，就得動終期紅利，而終期紅利提領是要打折的。

第二，只支持美元保單。

沒有人民幣、港幣選項，也沒看到貨幣轉換功能。

有多元貨幣需求的朋友要綜合考慮一下。

尤其是想做幣種分散的家庭，這一點可能不太友好。

第三，長線收益上不去。

2年交的啟航創富（卓越版）長線收益率只有6.21%，連6.5%都摸不到。

現在市場上的頭部產品，長線基本都能到6.5%。

這個差距雖然看著不大，但幾十年復利下來，差的可不是小數目。

提領對比：差距有多大？

說實話，如果你買港險是為了每年提領、做養老金補充，那這款產品真的不適合你。

咱們算一算就知道了。

因為沒有復歸紅利，提取只能從保證金額和終期紅利里面提。

終期紅利提領要打折，會影響到長期的復利增值效果。

以最常見的255提領為例（2年交，第5年起每年提取總保費的5%）：

第30年，啟航創富（卓越版）賬戶余額24萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額32萬美元，差了8萬美元。

第60年呢？

啟航創富（卓越版）賬戶余額109萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額170萬美元，差了61萬美元。

時間越長，差距越大。

再看566提領（5年交，第6年起每年提取6%）：

第60年，啟航創富（卓越版）預期賬戶余額78萬美元，萬年青星河尊享II是254萬美元，差了176萬美元。

提領確實沒啥優勢，這個結論沒法洗。

但是，它有一個別人沒有的優勢

缺點講完了，你可能會問：

那這產品還有什么好聊的？

這個場景你可能會遇到：

孩子剛出生，你想存一筆教育金，計劃20-30年后一次性取出來給孩子用，中間不提領。

如果是這種需求，啟航創富（卓越版）反而值得認真看看。

之前都沒怎么注意到過忠意。

在那會兒市場上7%+收益率的產品都選不過來，忠意的產品實在顯得太不起眼了。

但現在不一樣了。

收益率限高后，產品后期的演示收益都拉不開差距，甚至變得一模一樣。

現在要換個思路，學會往前看。

看前期的收益表現，以及什么時候能觸及6.5%的預期收益率。

看這張對比圖，啟航創富（卓越版）前期"沖"得確實猛，很亮眼。

前30年收益：穩穩跑贏全場

咱們算一算具體數字。

以0歲男孩、年交5萬美元、2年交共10萬美元為例：

2年交：保證14年回本，預期4年回本。

4年預期回本，速度最快，沒有之一。

預期IRR呢？

10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%。

前30年的表現相當亮眼。

放到市場上橫向對比：

第10年，預期收益15萬美元，比其他產品同期多1-2萬美元左右。

第25年，預期收益43萬美元，比其他產品同期多1-3萬美元左右。

前30年里，你還真找不著第二款產品能像它這樣，穩穩當當地一直跑在前面。

5年交也不差：15-22年表現最亮眼

5年交的情況也看一下。

5年交：保證14年回本，預期7年回本。

回本速度在5年交產品里不算突出，但也不差。

預期IRR：10年3.75%，20年6.15%，30年6.16%，長線能到6.5%。

前30年收益上表現比較突出的有宏摯傳承、啟航創富（卓越版）和環宇盈活。

啟航創富（卓越版）在保單的15年到22年之間表現最好，其他時間也是第一梯隊的水平。

如果你的規劃是孩子15-22歲左右用錢（正好是高中到研究生階段），5年交的啟航創富（卓越版）值得考慮。

背后的忠意集團：百年企業、評級優秀

說實話，之前沒怎么聊過忠意這家公司，趁這個機會補一下。

母公司忠意集團成立于1831年，快200年歷史了。

是全球最大的保險和資產管理企業之一。

評級方面：

• A.M.Best財務實力評級A+


• Fitch財務實力評級A+

都是頂級水平。

管理資產規模8,630億歐元，體量擺在這里。

分紅實現率呢？

2024年所有產品的分紅實現率都達到了100%或以上。

儲蓄險這塊確實都是100%達成。

雖然參考數據還不多（產品推出時間較短），但公司還是靠譜的，未來分紅表現也能期待一下。

結論：缺點明確，但適合特定人群

最后幫你總結一下。

啟航創富（卓越版）最大的特點就是前30年的收益很不錯。

功能也算齊全——有更換受保人、保單分拆等基礎功能，有終期紅利鎖定、保費假期等延伸功能。

背后公司也挺靠譜的。

但缺點也很明確：

• 沒有復歸紅利


• 只支持美元


• 長線收益一般


• 提領弱

適合你才是最重要的。

如果你是這類人：

• 給孩子存教育金，計劃20-30年后一次性取出


• 沒有每年提領的需求


• 更看重前期收益確定性

那這款產品還是不錯的。

但如果你想每年提領做養老補充，或者需要多幣種配置，那真的不適合。

可以看看萬年青星河尊享II、環宇盈活這些。

每個人的需求不同，適合的配置方案也不一樣。

大賀說點心里話

產品選對只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。

同樣一款產品，渠道不同，到手成本可能差出好幾萬。