安盛盛利II/永明星河尊享II/宏利宏摯傳承：35歲攢了220萬養老，選錯產品可能虧掉一套房

你好，我是大賀。

2025年裁員潮還在繼續，1222萬應屆生擠進就業市場——35歲的你，還覺得工作能干到退休嗎？

說實話，這個問題我自己也想過很久。

當時我也糾結過，35歲這個年紀，上有老下有小，手里攢了點錢，到底該怎么規劃才能讓自己睡得著覺？

后來我發現，"延遲退休"遇上"中年危機"，讓"提前退休"成了越來越多人的執念。

誰不想早點卸下壓力，從容享受人生后半程？

但提前退休意味著什么？

第一，無需等到法定退休年齡，就能享受每月到賬的穩定現金流。

第二，本金足夠安全，有專業人士幫忙打理，省心省力。

這些年幫不少朋友琢磨過這事，我的真實感受是：選對一款靠譜的理財保障產品，真的能給提前退休添不少底氣。

不過有個關鍵點要跟大家說清楚：用港險養老，核心是動態提取能力，而不是看靜態收益——畢竟我們最終是要靠它按月或按年領錢過日子的。

今天就借著后臺一個真實客戶的需求，帶大家看看"提前退休躺平養老"方案該怎么選。

客戶35歲，手上有220萬人民幣的預算，大概是30萬美元。

計劃每年投入6萬美元，連交5年。

客戶就想在永明「萬年青星河尊享II」、安盛「盛利II」、宏利「宏摯傳承」這3款熱門產品中選一款，作為養老規劃。

我把這三款產品從提領能力、本金安全兩個核心維度做了詳細拆解，看完你就知道該怎么選了。

566提領：穩健派的養老方案

先說最常規的提領方式——566提領，也就是從第6年開始，每年領取總保費的6%。

按30萬美元本金算，每年領18000美元，折合人民幣大概13萬，作為養老金補充相當不錯。

這種提領方式我當時也研究過很久，因為它最能體現產品的真實"續航能力"。

來看數據：

前14年，宏利「宏摯傳承」賬戶余額最多。

這個階段宏利確實抗打。

客戶45歲領取第一筆退休金時，三款產品的賬戶余額分別是：

• 宏利「宏摯傳承」：31.52萬美元


• 安盛「盛利II」：30.55萬美元


• 永明「萬年青星河尊享II」：29.05萬美元

上下差一萬多美元，這個時候差距還不太明顯。

但從第15年開始，局勢發生逆轉。

安盛「盛利II」超過宏利「宏摯傳承」，永明暫時墊底。

到第20年往后，宏利的賬戶余額反而成了墊底的那個。

到客戶61歲時，累計已領取退休金30.6萬美元，超過了本金。

這意味著從這一刻起，后面領的每一分錢都是"純賺"的。

關鍵轉折點來了——客戶65歲時：

• 安盛「盛利II」：69.65萬美元


• 永明「萬年青星河尊享II」：69.44萬美元


• 宏利「宏摯傳承」：49.02萬美元

此刻差異逐漸拉開，上下足足相差20萬美元！

到客戶75歲時：

• 安盛「盛利II」：106.44萬美元


• 永明「萬年青星河尊享II」：106.44萬美元


• 宏利「宏摯傳承」：72.16萬美元

第31年，永明追上安盛，長遠來看兩者差異不大。

但宏利和另外兩款的差距已經拉開到34萬美元以上。

我的真實感受是：宏利前14年的確表現凸出，但后勁不足。

養老這件事，講究的是"活到老領到老"，如果后半程掉鏈子，前面跑得再快也沒用。

567/5108提領：極致與延遲的兩種選擇

566是穩健派的選擇，但有些人想領得更多、更早享受。

也有人想晚幾年開始領，換取更高的提領比例。

我把這兩種方案也跑了一遍數據。

567提領：極致提領方案

從第6年開始，每年領取總保費的7%，也就是21000美元。

這屬于比較極致的提領方式，每年多領3000美元，折合人民幣兩萬多，一年下來能多不少。

在這種極致提領下：

前14年，宏利「宏摯傳承」依舊抗打。

這一點必須承認，宏利在短期內的表現確實強勁。

但從第20年開始，宏利長期表現不佳。

而且跟另外兩款產品的賬戶余額相差幾十萬甚至上百萬美元——這個差距已經不是小數目了，足夠在北京五環外買一套小兩居。

第15年安盛「盛利II」反超后一路高歌。

直到保單76年度，永明「萬年青星河尊享II」才開始追平。

此后兩款產品賬戶余額相差無幾。

如果讓我重新選一次，567提領方案下我會更傾向安盛。

因為安盛動態收益相比永明表現更好，雖然差異不大，但中長期的領先優勢還是很明顯的。

5108提領：延遲提領方案

還有一種思路是稍晚開始領，但每年領更多——第10年開始，每年領取總保費的8%，也就是24000美元。

這種方案適合什么人？

比如35歲投保，45歲才開始領，中間這10年還在工作，不急著用錢。

等到45歲以后，每年能領24000美元，折合人民幣17萬左右，作為養老金相當可觀。

數據顯示：

宏利「宏摯傳承」前15年表現強勁，第20年后長期墊底。

這個規律和前面兩種提領方式一致。

值得注意的是，5108這種提領方式下，長期來看宏利和其他兩款產品的差距沒有566、567那么大。

但依然是墊底的。

到第30年，永明「萬年青星河尊享II」才能追上安盛「盛利II」的賬戶余額，此后永明表現略好，但整體差異不大。

綜合這幾種提領場景來看，如果單純把它們當作養老工具，安盛「盛利II」的整體表現要優于永明「萬年青星河尊享II」。

但宏利「宏摯傳承」也不是沒有用武之地。

如果你在短期內有留學、置業或者其他突發的醫療支出需求，宏利的前15年優勢還是很香的。

本金安全：誰能讓你睡得更安穩？

聊完提領能力，也得說說大家最關心的本金安全問題。

說實話，這個很重要。

尤其是2024年末中國60歲以上人口首破3億，占全國人口22%。

老齡化加速，養老壓力增大，個人養老規劃刻不容緩。

這筆錢是養老命根子，容不得半點閃失。

我從三個維度來分析本金安全性：保證回本時間、保證收益、復歸紅利占比。

保證回本時間

這個指標很直觀——多少年能確保拿回本金。

永明「萬年青星河尊享II」（13年）< 宏利「宏摯傳承」（18年）< 安盛「盛利II」（25年）

永明保證回本時間最短，僅需13年。

而安盛需要長達25年才能實現保證回本，兩者足足差出一倍時間。

這意味著什么？

如果你特別在意"最壞情況下能拿回多少錢"，永明的本金安全性是最高的。

保證收益IRR

保證收益是"白紙黑字寫進合同"的部分，不管市場怎么波動，這部分收益都是確定能拿到的。

永明「萬年青星河尊享II」（1%）> 宏利「宏摯傳承」（0.64%）> 安盛「盛利II」（0.23%）

永明和安盛的表現剛好反過來：永明中期復利IRR就能達到0.5%，長期能實現1%。

而安盛保證收益最高只能到0.23%。

宏利表現居中，長期復利IRR能到0.64%。

當時我也糾結過這個問題：保證收益低是不是就意味著產品不好？

后來我發現，保證收益低的產品往往把更多資金配置在權益類資產上，追求更高的非保證收益。

這是一種風險偏好的選擇，沒有絕對的好壞。

但如果你是保守型投資者，看到保證收益高就心安，那永明確實更適合你。

復歸紅利占比

這個指標很多人容易忽略，但其實非常重要。

復歸紅利一經派發即為保證收益，意味著這部分錢從"非保證"變成了"保證"，不會再有任何波動。

占比越高，產品越穩定，而穩定性對養老現金流的規劃尤為重要。

永明「萬年青星河尊享II」（22.76%）> 安盛「盛利II」（14.12%）

之所以沒有列舉宏利「宏摯傳承」，是因為這款產品沒有設置復歸紅利。

這也是宏利產品設計的一個特點——把所有非保證收益都放在終期紅利里，靈活性更高，但確定性相對較低。

綜合保證回本時間、保證收益和復歸紅利占比這些決定保單確定性的維度，永明「萬年青星河尊享II」整體表現更好。

如果你是那種"睡不著覺就會焦慮"的人，永明可能更適合你。

三款產品，三類人群

說了這么多數據，最后幫大家做個總結。

用港險養老，選宏利「宏摯傳承」、永明「萬年青星河尊享II」還是安盛「盛利II」，其實它們各有側重，適合不同類型的人群：

第一類：15年內有資金支出需求的人——選宏利「宏摯傳承」

不管是566、567還是5108，宏利在前15年都有絕對的優勢。

如果你35歲投保，50歲之前有孩子留學、置業首付或者其他大額支出的計劃，宏利是不錯的選擇。

但要注意：作為純粹的養老規劃，宏利不太合適。

因為養老講究的是"活到老領到老"，后半程掉鏈子會很被動。

第二類：追求中短期偏高收益的人——選安盛「盛利II」

尤其是年齡偏大、臨近退休的人群，希望每年領更多的錢對沖養老風險。

安盛在中長期的動態提領表現上確實更強，如果你看重的是"能領多少錢"，安盛是更優的選擇。

第三類：風格保守、在意長期資金穩定的人——選永明「萬年青星河尊享II」

保證回本時間最短、保證收益最高、復歸紅利占比最高——這三個指標都指向永明。

如果你是那種"看到保證收益高就心安"的人，永明能讓你睡得更踏實。

如果讓我重新選一次，我會根據自己的實際需求來定：短期有大額支出選宏利，追求領得多選安盛，追求睡得穩選永明。

提前退休不是"躺平"，而是對生活的精準規劃。

人生短短幾十年，愿我們都能在歲月的沉淀中，通過合理的規劃，早日卸下生活的重擔，去登高望遠、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身更重要。

同樣一份保單，渠道不同，到手成本可能差出一套車的錢。