永明萬年青星河尊享II：被我研究了3個月的港險養老方案，藏著一個90%的人不知道的隱藏優勢

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我想認真聊聊中產家庭的養老焦慮。

2025年延遲退休正式落地了——男性退休年齡要從60歲延到63歲，女性從50/55歲延到55/58歲。

這意味著什么？

工作更久，領養老金更晚，而且領的還不一定夠花。

吳曉波團隊最新的《新中產大調研》顯示，過去三年通過投資理財獲得收益的新中產家庭，從55%斷崖式下跌到16%。

41-45歲的新中產里，超過一半的人承認自己的理財心態變得更保守了。

我太理解你的擔心了。

中產的錢不好賺，更不能亂花。

今天不聊虛的，就聊怎么用一份保單，給自己一個確定的未來。

養老金的兩大核心需求：錢多+安全

咱們得精打細算，先把需求理清楚。

養老金規劃，說白了就兩件事：錢要多，還要安全。

錢多這一點，香港儲蓄險目前復利可以做到6.5%，這個收益水平在全球低利率環境下已經相當能打了。

大多數主流產品，只要你愿意長期持有，都能滿足品質養老的需求。

安全這一點，就要看公司背景了。

友邦、安盛、宏利、保誠、永明，這些都是國際大品牌，歷史悠久，監管嚴格。

只要是這些好公司的產品，基本上不會有什么安全問題。

這張表我建議你存下來，8家主流公司的歷史、規模、償付能力、紅利實現率一目了然。

但問題來了：都是好公司，產品差別在哪？

這筆賬我幫你算明白。

靜態收益對比：永明并非最高

先說實話：單純對比總收益，永明是比不過宏利、友邦和保誠的。

我拉了一組數據，0歲男孩、年交5萬美元、交5年的條件下：

• 宏利第6年預期回本


• 友邦第7年預期回本


• 保誠第8年預期回本


• 永明第7年預期回本

從回本速度看，宏利最快，永明只能算中等。

如果你只看賬面上的總收益數字，可能會覺得永明沒什么特別的。

但這里有個關鍵問題：養老金的核心不是"賬上有多少錢"，而是"能領出來多少錢"。

挑選養老金，相比靜態收益，我更看重的是產品的領錢表現。

這個區別，很多人沒想明白。

接下來的數據，可能會顛覆你的認知。

提領表現：永明的核心優勢

這是整篇文章最重要的部分，我要用真實數據告訴你，為什么永明萬年青星河尊享II是養老規劃的隱藏王者。

常規提領：566密碼

先看最常見的提領方式——566提取：5年交，年交6萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（也就是每年領18000美元）。

這個提領密碼很溫和，相當于每個月領1500美元左右，夠覆蓋基本生活開支。

結果呢？

永明萬年青星河尊享II在第100年的賬戶余額是34,730,588美元。

你可能會說，這個數字太遙遠了，100歲誰活得到？

別急，重點不是100歲能剩多少錢。

而是在每個月領一樣的錢的情況下，永明萬年青星河尊享II賬戶里剩的錢是最多的。

這意味著什么？

極致提領：567密碼

我們把提領比例加大一點——567提取，每年提取7%（21000美元）。

這時候差距就拉開了：

• 永明在第100年賬戶余額：16,478,025美元


• 宏利在第100年賬戶余額：僅4,964,017美元

同樣的保費，同樣的提領金額，永明的賬戶余額是宏利的3.3倍。

這個差距意味著什么？

錢越多，越有兜底的底氣。

哪怕遇上金融危機，哪怕保險公司哪一年投資失敗了，我的錢足夠多，我該領的養老金就不會斷。

對于中產家庭來說，安全感比收益更重要。

你年紀大了生病住院，或者需要給孩子買房的時候，賬戶里有足夠的余額，才有底氣應對突發狀況。

靈活提領：多種密碼全面領先

你可能會問：如果我的情況不一樣呢？

比如我想早點開始領，或者晚點開始領？

好問題。

我再給你看兩組數據。

早提領：255密碼

255提取：2年交，第5年起每年提取5%。

這種方式適合資金充裕、想盡快建立現金流的家庭。

結果：永明第100年賬戶余額20,259,171美元，依然是同類產品中最高的。

晚提領：5108密碼

5108提取：5年交，第10年起每年提取8%。

這種方式適合想讓錢多滾幾年、退休后再開始領的家庭。

結果：永明第100年賬戶余額30,823,075美元，繼續領跑。

無論是566、567、255還是5108，永明都是最強的那一個。

領錢方式非常靈活，這對養老規劃來說太重要了。

人生充滿變數，誰也不知道10年后、20年后會遇到什么情況。

一個能適應各種提領節奏的產品，才是真正的好產品。

安全性：保證回本與分紅穩定性

聊完了"錢多"，我們來聊"安全"。

用來養老的錢，除了越多越好之外，最重要的是這個錢我得拿著安心。

保證回本時間

保證回本時間越早，說明收益穩定性好，投保人更安心。

以5年繳費為例：

• 永明萬年青星河尊享II：13年保證回本


• 宏利宏摯傳承：18年


• 友邦環宇盈活/盈御3：18年


• 保誠信守明天：18年


• 安盛摯匯：25年

永明比友邦、宏利、保誠快了整整5年，比安盛快了12年。

這意味著什么？

如果你中途遇到急事需要退保，永明能讓你更早拿回本金。

保證部分占比

還有一個讓我覺得很安心的點：永明的保證部分占比更高。

在5/15/12提領密碼下（5年交，第15年起每年提取12%），永明保單剩余金額的保證部分占比是23%。

而其他產品只有18%。

別小看這5個百分點的差距。

保證部分占比高，意味著你能確定拿到的錢更多，不用擔心保險公司哪年投資不好就把你的收益砍了。

產品結構：復歸紅利的隱藏優勢

最后聊一個很多人忽略的維度：紅利結構。

香港主流儲蓄險的分紅由兩部分構成：復歸紅利和終期紅利。

這兩種紅利有什么區別？

我打個比方：

• 復歸紅利：每年都會發給你，一旦發了就不能回撤，類似于房租


• 終期紅利：只有退保時才發給你，中途保險公司還可能撤回，類似于房價

房租是確定的收入，房價是賬面上的數字。

你覺得哪個更讓人安心？

復歸紅利占比高的產品穩定性更強，更適合做提取或養老金使用。

來看數據：

• 永明萬年青星河尊享II：復歸紅利占比22.76%


• 友邦環球盈活：8.00%


• 友邦盈御多元貨幣3：3.71%


• 宏利宏華傳承：0%

友邦、宏利這些大品牌，復歸紅利占比都挺一般的。

宏利甚至是0%——全靠終期紅利撐場面。

這就是為什么我說，如果你更在乎大公司大品牌，永明萬年青星河尊享II會是綜合優選。

公司背景強大的同時，產品結構也做得很友好。

這也是我最推薦永明萬年青星河尊享II作為養老金補充的重要因素。

結論：永明是港險養老的最優解

總結一下今天的內容。

挑選養老金是一個決策成本很高的事情，所以我們更愿意把錢交給大公司。

但大公司之間，產品差距也很大。

用儲蓄險規劃養老，表現最好的產品就是永明萬年青星河尊享II。

原因有三：

1. 提領表現最強：在提取同樣金額的情況下，賬戶里剩余現價最多


2. 產品結構更安全：保證回本時間短，保證部分占比高，復歸紅利占比高


3. 公司背景靠譜：永明是國際大品牌，歷史悠久，監管嚴格

中產的錢不好賺，更不能亂花。

選對產品，就是給自己和家人一份確定的未來。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、什么時候買、通過什么渠道買，這里面的門道可能比產品本身更重要。