國壽智裕世代：這款"不性感"的港險，藏著中產養老的3個隱藏優勢

你好，我是大賀。

最近博鰲論壇上有個數據讓我印象深刻：中國養老金替代率僅40%，遠低于國際**70%**的標準線。

這意味著什么？

退休后，你的收入可能直接腰斬。

養老這事兒得趁早，別等老了才著急。

今天聊一款我覺得特別適合做養老規劃的產品——國壽「智裕世代卓越版」。

說實話，第一眼看這產品，我自己都覺得它不夠"性感"。

但研究深了之后，發現它骨子里藏著不少東西。

初印象：一款看起來不性感的產品

先說缺點，我從來不藏著掖著。

智裕世代的收益曲線是典型的"慢熱型"——要到保單第40年才有比較大的收益優勢。

在如今其它產品都追求短平快的時候，它偏偏選擇當一個長跑選手。

賬戶結構也簡單得有點"樸素"：只有保證收益+終期紅利，沒有復歸紅利。

這意味著什么？

不太適合早期提取。

你看這張IRR對比表，40年這一行被紅框標出來了，智裕世代的優勢確實要等到那個時候才明顯。

但話說回來，養老本來就是一場馬拉松，不是百米沖刺。

時間是最好的朋友，穩比快更重要。

如果你的目標是給自己攢一筆30年、40年后用的養老錢，這種"慢熱"反而不是缺點。

優勢一：副部級金融央企的安全感

接觸過很多內地客戶，第一次去香港投保，心里多少有點打鼓。

錢要放二三十年甚至更久，萬一保險公司出問題怎么辦？

特別是在當下的地緣政治格局下，有很多人真的不敢把資產全放在外資公司里。

國壽的背景，能讓這類客戶踏實不少。

看這張股權結構圖：財政部直接持股90%，全國社會保障基金理事會持股10%。

這是正兒八經的副部級金融央企。

全國15家副部級金融央企里，保險公司只有4家，在香港的只有兩家，國壽就是其中之一。

而且國壽在香港已經運營超過40年，1984年就成立了。

2024年1-12月，總保費119億元，市場份額5.4%，在非銀保司中排名第5。

國壽國壽，與國同壽。

養老的錢放在這里，給自己留條后路，心里確實踏實。

優勢二：終期分紅100%達成的含金量

說句不太好聽的話：香港保險的收益和提領，都是建立在分紅**100%**達成的基礎上。

計劃書上寫的數字再漂亮，分紅達不到，一切都是空中樓閣。

所以挑選產品時，分紅實現率必須賦予更高的權重。

國壽的分紅表現，從各個維度看都屬于最好的那個梯隊。

幾個關鍵數據：

• 公布分紅的保單數量高達65款，超過10年以上的保單有36款——這是12家主流保司里最多的


• 所有10年以上的保單，分紅至少都在**78%**以上


• 最關鍵的：過往所有終期分紅實現率都在100%及以上，連續8年達成


• 周年紅利實現率平均值也在**80%**以上

智裕世代這個產品只有終期紅利，沒有復歸紅利。

按照國壽過往的終期分紅表現，這個產品的實際收益還是非常值得期待的。

養老規劃最怕什么？

怕計劃趕不上變化，怕承諾兌現不了。

國壽這份成績單，至少讓人心里有底。

優勢三：投資策略的透明與專業

聊投資能力，我不想只說投資占比、資產配置這些大同小異的東西。

跟國壽香港的高管溝通過之后，我發現他們家真正的優勢在于：坦誠、透明、愿意和客戶分享。

他們采用"內外兼修"的投資方式：

• 內部：自有資管團隊穩住大本營


• 外部：根據賽馬機制挑選靠譜的合作方，保障超額收益

看看這些外部合作方的名單：貝萊德、摩根大通資管、高盛資管、施羅德投資、橡樹資本……20余家全球頂級機構。

聽起來很簡單，但大道至簡。

國壽的投資有理有據，很清晰，所以會讓人更放心。

養老的錢，穩字當頭。

知道錢是怎么投的，比什么都重要。

優勢四：9種貨幣與人民幣保單

智裕世代的保單貨幣有9種：美元、港元、人民幣、澳元、加拿大元、歐元、英鎊、新西蘭元、新加坡元。

這是目前中資保司里幣種選擇最豐富的產品之一。

而且支持貨幣轉換。

比較特別的是新西蘭元，市場上暫時沒有其它產品支持。

我想重點說說人民幣保單。

大部分喜歡選擇人民幣保單的客戶，理論上對中資保司更加偏愛，總感覺中資保司的人民幣保單更對味兒。

但目前中資保司的人民幣保單選擇真不多，智裕世代給大家多提供了一個選項。

繳費年限上，這個產品只支持5年交。

國壽的新產品傲瓏盛世只支持2年交。

對于特別想買國壽這家公司，而且想分5年繳費的朋友來說，這個產品能滿足要求。

優勢五：內地客戶專屬服務

這一點我覺得特別值得說。

智裕世代提供的增值服務里，大部分都是僅針對內地客戶的：

• 上門護理代約服務（僅適用于內地）


• 送藥上門服務（僅適用于內地）


• 門診預約服務（僅適用于內地）


• 養老機構咨詢（僅適用于內地）

對于有養老需求的客戶，這些服務都是很實用的。

算是給內地客戶的一些額外小福利。

還有一點讓我印象深刻：國壽香港的效率。

不得不吐槽一下，香港的銀行和保司APP都挺難用的。

但國壽有點不一樣。

他們家目前的高管本身是IT出身，對信息化這塊特別重視，砸了很多錢和人，就是為了讓用戶使用方便。

我一些買了國壽產品的朋友反饋，簽完保單很快就能在APP上看到生效通知，紙質合同寄送也很快。

這種效率，是其它大部分香港保司難以望其項背的。

總結：有獨特生態位的實在之選

說實話，這個產品優缺點都很明顯：

缺點：

• 收益曲線慢熱


• 早期提取不友好

優點：

• 央企背景踏實


• 分紅實現率頂尖


• 投資透明


• 幣種豐富


• 內地服務貼心

但在市場里，它有自己獨特的生態位。

挑選港險產品，本來就無所謂好與不好，只能說從自己的需求出發，看看產品匹不匹配。

如果你是那種追求長期穩健、不急著用錢、更看重公司背景和分紅兌現能力的人，智裕世代值得認真考慮。

合適你的，就是最好的。

大賀說點心里話

養老規劃這件事，選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。