永明萬年青星河尊享2：51萬億養老缺口下，這款"提領王者"憑什么穩坐榜首

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近刷到一組數據，說實話，看完后背發涼——安聯發布的2025年全球養老金報告顯示，全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需要增加1萬億美元的退休儲蓄才能填上這個窟窿。

養老這件事，真的不是危言聳聽。

中國60歲以上人口已經突破3億，2025年預計新增退休人員800萬，每月發放壓力增加240億元。社保采用現收現付制，交錢的人越來越少，領錢的人越來越多，這個矛盾只會越來越尖銳。

博鰲亞洲論壇的數據更扎心：中國基本養老金替代率可能降至30%-40%，遠低于國際勞工組織55%的警戒線。

什么意思？

退休前月薪1萬，退休后可能只能拿4千。這個缺口你要知道，靠社保一條腿走路，真的走不穩。

現在不準備，以后就晚了。

今天我們就來聊聊，在港險新規落地后，永明萬年青星河尊享2這款產品，到底能不能成為養老規劃的有力補充。

新規落地，港險格局重塑

不少朋友最近都在問我：7月1號后，港險美元保單的演示收益上限只能達到6.5%，是不是以后收益就鎖死了？

之前看好的產品還值得買嗎？

我幫你算過這筆賬，先別慌。

新規限制的是保司演示的收益，并不是限制實際收益。香港保監局此舉是為了讓大家更理性地看待預期，不要被7%+的高收益數字所誤導。

實際上，保司的投資運作并不會因此改變多少。

香港保司可以把資金投向全球100+國家的股票、債券、不動產等多元資產，投資范圍覆蓋高保證低風險的債券、基礎設施，也包括上市股票、房地產、私募股權基金等。

從這張圖可以看出，港險的資產配置是真正意義上的全球化布局。

固定收益部分涵蓋全球、美國、亞洲的債券及抵押貸款；非固定收益部分則包括港股美股、林地農地、房地產、私募股權、基礎設施等另類資產。

所有港險產品演示收益率全部統一，我覺得反而是件好事。

統一起跑線之后，產品之間真正的差異點就出現了——誰的提領能力強、誰的附加功能實用、誰的分紅兌現率高，這些才是真正拉開差距的地方。

靜態收益：中規中矩的穩健派

我們先來看這款產品的靜態收益，也就是不提領狀態下的收益情況。

以0歲男孩，總保費25萬美金，年繳5萬美金為例。

我同時測評了目前市場上比較主流的幾款產品，幾款產品看下來，星河尊享2算一個中規中矩的產品，整個保單周期收益表現都不拉胯。

具體來看：

• 保單第10年，預期收益31.9萬美金


• 保單第20年，預期收益68.2萬美金


• 保單第30年，預期收益139.2萬美金

前30年的收益表現能擠進榜單前三，這個成績相當穩健。

從對比表可以看出，新規后各家產品的收益率都達到6.5%后，產品之間的收益差距確實不大了。

但星河尊享2在前中期的表現一直保持在第一梯隊，性價比真的挺不錯的。

對于養老規劃來說，這種穩健的收益曲線其實更讓人安心。

早規劃早安心，不追求極端高收益，但求長期穩定增值，這才是養老金應有的樣子。

提領方案：靈活匹配你的人生規劃

靜態收益只是基礎，真正體現這款產品核心競爭力的，是它的提領能力。

養老這件事，最重要的不是賬戶里躺著多少錢，而是需要用錢的時候，能不能穩定、靈活地拿出來。

這款產品延續著提領王者的風范，無論是兩年交還是五年交，提供的提領方案都相當豐富。

早提領方案：

• 2/2/5：兩年繳費，從第2年開始，每年領取**5%**的總保費到終身


• 2/3/6：兩年繳費，從第3年開始，每年提領總保費的6%


• 5/6/7：五年繳費，從第6年開始，每年領取**7%**的總保費

早提領方案很適合規劃子女的教育金，或者提前準備自己的退休養老金。

交完錢沒多久就能開始領取穩定現金流，這種確定性是社保給不了的。

晚提領方案：

• 2/20/21：兩年繳費，第20年一次性領取總保費的150%，從第21年開始每年提領21%


• 5/21/22：五年繳費，第21年一次性領取150%，從第22年起每年提領8%

晚提領方案適合做長遠的養老安排。

如果你現在35歲，選擇2/20/21方案，到55歲時先一次性拿回150%的總保費，相當于把本金先落袋為安，之后每年再領21%直到終身。

更重要的是，這些提領方案可根據需求自行定制調整。

保險公司給的只是參考案例，你完全可以根據自己的現金流需求，和顧問一起設計最適合你的提領節奏。

提領實測：566與567的硬核對比

光說方案不夠，我們用真實數據說話。

566提領測試：5年繳，第6年開始，每年提領**6%**的總保費（15000美金）。

從這張表可以看出，保單前19年，也就只有宏利的宏摯傳承能和它比一比。

保單第15年，宏摯傳承提領后賬戶余額還剩30.8萬美金，而星河尊享2還剩28.3萬美金，差距不大。

但20年后，永明的萬年青星河尊享2可以說沒有對手，長期穩居榜一：

• 保單第40年，賬戶余額還剩88.7萬美金


• 保單第60年，賬戶余額還剩254.3萬美金

這意味著什么？

每年領1.5萬美金，領了55年共領走82.5萬美金，賬戶里還剩254萬美金。

這才是真正的"越領越多"，養老金取之不盡用之不竭的感覺。

567提領測試：5年繳，第6年開始，每年提領**7%**的總保費（17500美金）。

567提領狀態下也是一樣很強。

提領比例提高到7%，每年多拿2500美金，長期來看賬戶余額依然保持領先。

我幫你算過，如果你40歲投保25萬美金，選擇567方案，從46歲開始每年領17500美金（約12.5萬人民幣），一直領到80歲共領走61.25萬美金，賬戶里還剩51萬美金可以留給下一代。

這就是港險作為養老第三支柱的價值——穩定現金流到終身，比社保更確定，比理財更安全。

兩大獨創功能：進可攻退可守

除了提領能力強，這款產品還有兩個市場獨有首創功能，讓我眼前一亮。

第一，歸原紅利鎖定機制。

歸原紅利一經派發，面值和現金價值就是保證的，永不回撤。

而且歸原紅利只增不減，今年告訴你會給你多少錢，以后就不會變了。

從這張圖可以看出，歸原紅利和終期紅利的本質區別：

歸原紅利每年公布及派發，一經公布即為保證，并將積存在保單內；而終期紅利雖然也每年公布，但只是一次性紅利，存在不確定性。

這個設計對養老規劃特別友好。

養老金最怕的就是不確定性，今天說給你100萬，明天市場不好變成80萬，這誰受得了？

歸原紅利鎖定機制就是給你一顆定心丸。

第二，3.5%利率鎖定功能。

客戶可以鎖定不超過現金總價值**50%的資金，享受3.5%**的鎖定利率。

這就像銀行定存，但利率比銀行高太多了。

今年大規模降息后，國有幾大行的定存利率五年期只能達到1.3%左右。3.5%的鎖定利率，是銀行定存的近3倍，這誰不香？

更妙的是這個設計的靈活性：

市場好的時候，你可以不鎖定，讓資金繼續參與投資賺更多；市場不景氣的時候，你可以鎖定50%的資金，享受3.5%的保底利率來兜底。

進可攻，退可守。

這才是真正適合養老規劃的產品設計思路。

保司實力：130年老牌的兌現能力

產品設計得再好，最終都要靠保司的兌現能力來說話。

養老金是幾十年后才用的錢，保司能不能活到那個時候、能不能按承諾給錢，這才是最核心的問題。

永明金融是香港保險公司的第一梯隊，是在香港開展業務最早的保司，在香港扎根超130年。

這個歷史沉淀本身就是最好的背書。

財務評級方面，永明金融都是業內標桿：

• A.M.Best：A+


• DBRS：AA


• 穆迪：Aa3


• 標準普爾：AA

從這張對比表可以看出，永明金融在四大評級機構的評分都處于行業頂尖水平，和宏利、友邦并列第一梯隊，部分指標甚至更優。

更重要的是分紅實現率。

多款主力產品連續多年分紅實現率穩定在97%~103%，王牌儲蓄險產品萬年青系列分紅實現率超過100%。

這比任何演示的數字都更能說明，它能兌現自己承諾的能力。

對比社保采用現收現付制的不確定性，港險97%-103%的分紅兌現率，顯然更讓人安心。

此外，永明還支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元六種貨幣自由轉換，不收手續費。

可以在Sunwallet上一鍵兌換17種提領貨幣，完全免費。

無論你退休后在哪個國家養老，都能用當地貨幣直接支付，相當于給客戶提供一個覆蓋全球的私人銀行服務。

總結：誰適合這款產品

說到底，我們絕大多數人配置儲蓄險，買的都是未來確定時間點需要用的錢——孩子的學費、自己的養老金、家庭的應急儲備金。

產品的演示收益數字很重要，但怎么樣才能安全、靈活、高效地把錢提領出來用到生活的實處，往往更重要。

綜合看下來，升級后的星河尊享2給我的感覺，就一個字：穩。

不提領的狀態下，收益表現也很不錯，和其他產品差距很?。惶犷I狀態下，20年后幾乎沒有對手；兩大獨創功能更是讓養老規劃多了一層保障。

如果你未來幾年或幾十年內都會有明確的用錢計劃，并且希望這筆錢能夠安全、靈活地在你需要的時候能提取出來，看重保單的附加功能價值，那永明萬年青星河尊享2就真的是一個不錯的選擇。

與其焦慮養老金替代率下降到40%，不如現在就開始行動。

早規劃早安心，這筆賬我幫你算清楚了，剩下的就看你自己的選擇了。

大賀說點心里話

養老規劃這件事，最怕的就是"等等再說"。

51萬億的全球養老缺口不會自己填上，你的養老金缺口也不會自己消失。

產品我已經幫你拆解清楚了，但怎么買、買多少、怎么配置才最劃算，這里面還有很多門道。