保誠「信守明天」：被低估的港險黑馬，25年IRR 6.35%碾壓友邦宏利，但有個細節99%的人沒注意

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

說句掏心窩子的話，2019年我第一次買港險的時候，在保誠、友邦、宏利三家之間糾結了整整兩個月。

當時市場上鋪天蓋地都是友邦的推薦，保誠反而很少有人提。

結果買了之后才發現，選產品這件事，真的不能只看誰名氣大。

今天這篇文章，我用親身經歷告訴你，為什么保誠「信守明天」這次升級后，成了我眼中2025年最值得關注的港險產品。

9月港險市場殺出一匹黑馬

2025年一季度，香港新造保單保費達到934億港元，同比暴增43.1%，創下2001年以來的季度新高。

市場這么火，但說實話，跟風買和選對產品，完全是兩回事。

就在大家都盯著友邦、宏利的時候，保誠在9月悄悄放了個大招——「信守明天」產品全面升級。

我當年也是這么糾結的：收益高不高？提領靈活不靈活？公司靠不靠譜？

這三個問題，「信守明天」這次升級后，給出了讓我眼前一亮的答案。

更關鍵的是，內部消息稱保誠10月預繳優惠要調整。

這點很多人不知道，但對于想鎖定高收益的朋友來說，時間窗口確實在收緊。

「信守明天」收益全面提速，提領靈活性冠絕市場，成為本月當之無愧的"黑馬"產品。

收益拆解：中短期回報全面提速

很多人買儲蓄險，最關心的就是收益。

我當年也是，拿著計算器反復算IRR。

這次「信守明天」升級后，我又把數據拉出來仔細看了一遍，說實話，確實有點超出預期。

5年繳美元保單，首45年預期回報全面上調，預期現價增長幅度在**1.5%-8%**不等。

具體來看：

• 15年預期IRR 5.00%（舊版4.68%，提升0.32%）


• 25年預期IRR 6.35%（舊版6.09%，提升0.26%）


• 28年達到6.5% IRR

這個**25年6.35%**是什么概念？

目前市場最高水平。

同類產品基本要40年左右才能達到這個數字，保誠直接提前了15年。

更讓我在意的是，「信守明天」比友邦「環宇盈活」早2年摸到6.5%的天花板。

你可能會問，2年差距很大嗎？

我用親身經歷告訴你，在復利的世界里，早2年達到收益上限，意味著后面每一年都在更高的基數上滾動。

20-30年是保誠「信守明天」的"黃金優勢期"，這個階段恰好覆蓋了大多數人用錢的關鍵期——孩子上大學、自己退休、家庭資產傳承。

說句掏心窩子的話，買儲蓄險不是比誰活得久，而是比誰在用錢的時候能拿到更多。

提領測算：早領晚領都能贏

買了之后才發現，很多人買儲蓄險只盯著收益率，卻忽略了一個更現實的問題：錢能不能靈活拿出來用？

我見過太多案例，保單收益看起來很高，但一提領就虧，或者提領后保單價值斷崖式下跌。

這種產品，收益再高也是紙面富貴。

保誠「信守明天」的提領靈活性，是我這次研究下來最驚喜的部分。

場景一：5/6/7提領（早提領）

以5年繳每年10萬美元為例，從第6個保單年度末開始，每年提領3.5萬美元（總保費的7%），一直提領至終身。

到第15年時，累積提取總額已達52.5萬美元，實現回本。

關鍵是，錢領出來了，保單里的錢還在漲，每年還能繼續領3.5萬。

我把保誠、友邦、宏利三家的旗艦產品拉出來對比，發現保誠「信守明天」在保單第20年-80年期間，領取后的保單剩余價值一直保持領先。

在關鍵用錢周期里領得多還剩得多，這才是儲蓄險應該有的樣子。

場景二：5/11/10提領（晚提領）

如果你不急著用錢，想讓資產多滾幾年再開始提領，「信守明天」同樣能滿足。

第11年開始，每年提領10%（5萬美元）至終身。

100年累計提領450萬美元，保單內還剩余1663萬美元可以傳承給下一代。

早提領現金流不斷，晚提領享高收益，滿足全場景需求。

這點很多人不知道，保誠的提領密碼覆蓋了全生命周期需求。

無論你是想早用錢補貼生活，還是晚用錢追求增值，都能實現"收益+現金流"雙贏。

功能亮點：四大首創解決痛點

收益和提領說完了，接下來聊聊功能。

說實話，很多人買保險只看收益，覺得功能都差不多。

我當年也是這么想的。

買了之后才發現，功能設計的好壞，直接決定了這張保單未來幾十年用起來順不順手。

「信守明天」這次升級，在功能上做了幾個讓我眼前一亮的創新。

1. 真貨幣轉換：6種貨幣自由切換

第3個保單周年日起，不限次數轉換保單貨幣，支持美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊6種貨幣。

這點很多人不知道，市面上很多產品雖然也說支持貨幣轉換，但轉換后你拿到的是"新計劃"，回報率和條款都會變。

保誠「信守明天」不一樣，轉換后未來回報率（包括保證及非保證回報）與原有計劃下的相同貨幣一樣。

貨幣轉換確保財富增值的穩定性，減少轉換新產品的成本費用。

對于有海外資產配置需求的家庭來說，這個功能非常實用。

2. 雙重紅利結構：鎖定收益更安心

「信守明天」新增了歸原紅利，形成歸原紅利+終期紅利的雙重紅利結構。

歸原紅利一旦公布即鎖定，并累積在保單中，不會因為市場波動而回調。

終期紅利雖然非保證，但有機會帶來更快的財富增長。

雙重紅利結構更好提升提取能力，杜絕分紅回調風險。

說句掏心窩子的話，買儲蓄險最怕的就是分紅"說好的6%，最后變成3%"。

雙重紅利結構，至少給了一層保底。

3. 市場首創自主傳承選項

提供4種身故賠償支付選擇：一筆過、分期支付、組合支付、還有新增的**"自主傳承"**。

自主傳承可以預先指定不同的身故賠償百分比，結合每月分期+經歷特定人生事件/達到指定年齡時支付。

新增的人生事件包括：非自愿性失業、離婚、買入住宅物業、更改主要居住城市。

這個設計非常人性化，可以根據受益人的實際情況靈活安排，避免一次性給太多錢反而造成問題。

4. 市場首創自主入息

第5個保單周年日起，可以設置自動提取現金價值，定時、定額、指定收款人，打造類似年金的穩定現金流。

收款人可以是家人、雇員，甚至慈善機構。

無論是日常開銷、子女教育還是補充養老、做慈善，都能按需提取。

「信守明天」的優勢不止于收益高，更在于它實現了增值與傳承的完美平衡，適應更多場景使用，解決了很多家庭的痛點。

公司背書：保誠的鈔能力托底

說到這里，可能有人會問：收益寫得這么高，能兌現嗎？

我當年也是這么糾結的。

后來研究多了才明白，儲蓄險的收益能不能兌現，歸根結底看的是保險公司的投資能力和財務實力。

保誠最新數據顯示：

• 保誠集團上半年稅后利潤按年飆升近10倍


• 保誠總投資資產達到1600億美元，同比增加81億美元


• 全年新業務利潤達到30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄

有保誠的"鈔能力"托底，不用擔心「信守明天」的收益是畫餅。

更重要的是，保誠在長線分紅方面的表現一直都很優秀。

長達20年的分紅收益披露數據顯示，保誠產品平均回報率高達5%-6%。

• 「理想人生」定期儲蓄保障計劃A第20年實際平均總IRR 6.18%


• 「更美好」保障計劃B第20年實際平均總IRR 6.75%


• 「子女培育多」儲蓄計劃C第20年實際平均總IRR 6.32%

這點很多人不知道，保誠在長線分紅方面的表現一直都很優秀。

長期來看，保誠這家老牌保司，與其他同行在投資能力上的差距不會過于懸殊。

就算有短期的波動，也不能就此判定未來會持續低迷。

總結：三重優勢配得上黑馬稱號

保誠「信守明天」通過此次升級實現了華麗蛻變。

以**"收益加速+提領自由+功能王炸"三重優勢**，配得上"9月黑馬"的稱號。

• 收益：25年IRR 6.35%市場最高，28年達到6.5%天花板


• 提領：5/6/7早提領不斷單，5/11/10晚提領傳承千萬


• 功能：6種貨幣自由轉換、雙重紅利鎖定、自主傳承+自主入息首創

如果你既想要長期增值，又需要靈活提領"現金流"，升級后的「信守明天」就是一個不容錯過的優秀選擇。

大賀說點心里話

說了這么多產品分析，但怎么買、從哪個渠道買，其實比選產品更重要。

同樣一張保單，渠道不同，到手成本可能差出好幾萬。