忠意啟航創富（卓越版）：前30年收益第一梯隊，但有個致命短板99%的人沒注意

你好，我是大賀。

給大家說說我的經歷——當初我也糾結過，在港險市場上挑花了眼。

那會兒7%+收益率的產品一大把，根本選不過來，忠意這種"小透明"壓根沒進過我的備選清單。

但最近幫幾個朋友做方案的時候，我發現情況變了。

收益率限高后，忠意突然亮眼了

后來我想明白了，現在挑港險的思路得變。

收益率限高后，產品后期的演示收益都拉不開差距，甚至變得一模一樣。

以前那套"誰長線收益率高就選誰"的打法，現在不靈了。

這個時候，我們就要換個思路，學會往前看——看前期的收益表現，以及什么時候能觸及6.5%的預期收益率。

之前分析傲瓏盛世的時候，我把2年交熱門產品的預期收益拉了個對比表，一下子就注意到了忠意的啟航創富（卓越版）。

說實話，它前期"沖"得確實猛，很亮眼。

不是因為能較早達到6.5%——2年交的長線收益率只有6.21%，而是因為前期收益表現太搶眼了。

收益演示：前30年穩居第一梯隊

我分別以0歲男孩，年交5萬美元，2年交共10萬美元做了收益演示：

回本速度：

• 保證14年回本


• 預期4年回本

4年預期回本，這個速度在同類產品里是最快的。

預期IRR走勢：

• 10年4.74%


• 20年6.09%


• 30年6.17%


• 長線6.22%

放到市場上對比看看，分階段看收益：

• 第10年：預期收益15萬美元，比其他產品同期多1-2萬美元左右


• 第20年：預期收益31萬美元，比其他產品同期多0.5-2萬美元左右


• 第25年：預期收益43萬美元，比其他產品同期多1-3萬美元左右

雖然每個節點領先的幅度不算特別大，但勝在穩。

前30年里，你還真找不著第二款產品能像它這樣，穩穩當當地一直跑在前面。

這個教訓分享給大家：

早知道就好了，當初只盯著長線收益率看，忽略了前期表現這個維度。

5年交表現：中規中矩但有亮點

再看5年交，以0歲男孩，年交5萬美元，共25萬美元為例。

回本時間：

• 保證14年回本


• 預期7年回本

7年預期回本，在5年交產品里沒什么優勢，只能說中規中矩。

預期IRR走勢：

• 10年3.75%


• 20年6.15%


• 30年6.16%


• 長線6.5%

長線收益率雖然能達到6.5%，但是要等到第85年。

前30年收益上表現比較突出的有：

• 宏摯傳承


• 啟航創富（卓越版）


• 環宇盈活

啟航創富（卓越版）在保單的15年到22年之間表現最好，其他時間也是第一梯隊的水平。

30年以后就很普通了，跟其他產品拉不開差距。

提領短板：沒有復歸紅利是硬傷

當初我也糾結過，收益好是不是就夠了？

后來發現不是。

這款產品有個致命短板——沒有復歸紅利。

提取的話，只能從保證金額和終期紅利里面提，會影響到長期的復利增值效果。

驗證一下，以常見的255提領為例（2年繳費，第5年起每年提取總保費的5%）：

跟萬年青星河尊享II比比看——

• 第30年：啟航創富（卓越版）賬戶余額24萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額32萬美元


• 第60年：啟航創富（卓越版）賬戶余額109萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額170萬美元

時間越長，差距越大。

566提領（5年繳費，第6年起每年提取6%）也是同樣的情況：

• 第30年：啟航創富（卓越版）預期賬戶余額33萬美元，萬年青星河尊享II 57萬美元


• 第60年：啟航創富（卓越版）預期賬戶余額78萬美元，萬年青星河尊享II 254萬美元

提領確實沒啥優勢，這點必須說清楚。

功能與貨幣：齊全但只支持美元

看了一下小冊子，這款產品只支持美元保單，也沒有提到貨幣轉換功能。

有多元貨幣需求的朋友要綜合考慮一下。

不過話說回來，2025年人民幣對美元匯率在6.7-7.3區間波動，中國居民外幣資產占比不到3%，美元資產配置需求長期存在。

只支持美元，對于單純想做美元配置的人來說，反而不是問題。

剩下的功能還是很全的：

• 更換受保人


• 保單分拆


• 終期紅利鎖定


• 保費假期

基礎功能和延伸功能都有。

忠意集團：百年老店值得信賴

之前沒怎么聊過忠意這家公司，這次補一下功課。

背后的母公司忠意集團成立于1831年，是全球最大的保險和資產管理企業之一。

評級方面：

• A.M.Best財務實力評級A+


• 《財富》世界500強排名第245位

過往的分紅表現也不錯，2024年所有產品的分紅實現率都達到了100%或以上。

參考的數據有點少，而且都是近兩年推出的產品。

不過公司還是靠譜的，未來分紅表現也能期待一下。

總結：適合短期持有、不提領的人群

給大家說說我的判斷——

**啟航創富（卓越版）**最大的特點就是前30年的收益很不錯，功能也算齊全，背后公司也挺靠譜的。

但后期收益很普通，2年交的長線收益率只有6.21%，不適合長期持有。

加上沒有復歸紅利，提領也很弱。

如果你沒有提領的需求，想短期持有個30年就退保，那這款產品還是不錯的。

當然了，市場上也有其他不錯的選擇，比如前面提到的：

• 萬年青星河尊享II


• 環宇盈活

畢竟每個人的需求不同，適合的配置方案也不一樣。

現在存款利率進入"1時代"，存款搬家趨勢加速，港險作為替代性資產配置的吸引力確實在提升。

但具體怎么選、怎么配，還是要根據自己的實際情況來。

大賀說點心里話

分析完這款產品，你可能還在糾結到底怎么選。

其實除了產品本身，還有一個關鍵信息差，可能直接幫你省下一大筆錢。