港險養老30年翻6倍？這3種玩法99%的人不知道，別等退休了才后悔

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，幫300多個家庭做過養老規劃。

養老這事兒，早規劃早安心。

這個問題我天天被問：港險養老到底能賺多少錢？

今天我把壓箱底的干貨掏出來，給你講透港險養老的3種核心玩法。

港險養老，收益能有多高？

先說個讓你心跳加速的數字：30年預期IRR 6.5%。

這意味著什么？

20年翻將近3倍，30年翻將近6倍，40年直接10倍。

你可能會問：這個收益水平到底算什么檔次？

咱們一起算算：

國內銀行大額存單現在3%都難找，年金險預定利率已經降到2.5%。

而港險能做到6.5%的復利——這在當前市場里妥妥是第一梯隊水平。

別等退休了才后悔沒早點動手。

接下來我把3種玩法拆開給你講，總有一款適合你。

收益天花板：萬通富饒萬家詳解

我見過太多例子了：

年輕的時候想多賺點收益，讓養老本金滾得快些。

可又怕幾十年后市場波動，辛苦攢的錢縮水。

這種"既要又要"的糾結，轉年金系的港險產品能精準解決。

重點說一款產品——萬通富饒萬家。

這是老網紅富饒千秋的升級款，也是我們創始人保姑的自購款，真金白銀買的。

收益數據我比誰都清楚。

先看回本速度：美元計劃7年回本，這個速度在儲蓄險里算快的。

再看長期收益，直接上數據：

注意看這個曲線：

前10年復利3.05%，看起來不驚艷。

但別急——這是復利在"蓄力"。

到第20年直接沖到6.00%，25年6.16%，30年及以后穩定保持6.50%，一直到100年都是這個水平。

換句話說：

你30歲買，60歲退休時本金已經翻了6倍。

如果你能活到90歲，那就是40倍。

這就是復利的恐怖之處——前期慢，后期指數級爆發。

高收益之外，還能鎖定終身現金流

光收益高還不夠。

2025年延遲退休正式實施，養老金替代率可能降到40%以下。

說白了，退休后靠社保，生活質量肯定要打折扣。

這時候你需要的不只是"賬面上有多少錢"，而是每個月穩定到賬的現金流。

萬通富饒萬家有個獨家功能——年金轉換權。

等你到了55歲、60歲等預設退休年齡，可以把保單里積累的現金價值（包括保證收益和分紅），一鍵轉換成全保證的固定年金。

轉換完成后，不管未來市場怎么波動，你每個月都能拿到合同里寫死的退休金。

相當于給晚年生活鎖死了一份"鐵飯碗"收入。

這種確定性，是很多儲蓄險產品給不了的。

年金率能給到多少？看這張圖：

歷史數據顯示：

• 最高年金率：9.5%


• 最低年金率：5.3%（這是遞增終身年金，定額終身年金率在6%以上）


• 年金率≥6%的占比達95.5%


• 6.50%~6.99%區間占比最高，達38.5%

這意味著什么？

假設你60歲時賬戶有100萬美元，按6.5%年金率轉換，每年能拿6.5萬美元。

折合人民幣約47萬，平均每月近4萬。

這是真實保單，不是PPT。

前期讓錢拼命增值，后期鎖定終身現金流——這才是養老規劃的終極形態。

不想冒險？中資系產品收益也很穩

我知道，有些朋友對"高收益"三個字天然警惕：

收益越高，風險越大吧？

買保險，當然是先求安心，再談收益。

如果你對境外公司不熟悉，總覺得跨境投保心里沒底，那中資系產品可以重點看看：

太平（香港）喜裕：美式分紅產品，一次繳費，第2年開始每年領5%現金紅利到終身，同時本金一直在漲。

太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完錢就領錢，保本同時每年拿3.3%利息落袋為安。

這些產品的核心優勢在哪？分紅兌現率。

中資系保險公司的投資風格普遍偏穩妥，說白了就是不怎么"冒險"。

看看歷史數據：

太平、太保的分紅實現率基本沒低于100%的。

國壽海外的終期紅利實現率也一直很穩。

這意味著什么？

當年計劃書上承諾的收益，基本都能給你兌現。

想要靈活+收益兼得？多元貨幣產品了解一下

還有一種情況：

你不確定未來會在哪里養老，可能在國內，可能去澳洲陪孩子，也可能全世界到處跑。

這時候你需要的是靈活——錢要能隨時動用，幣種要能隨時切換。

如果你更看重資金的靈活度，希望收益能"野蠻生長"一些，多元貨幣產品可能更合你胃口。

常見的有：友邦環宇盈活、安盛盛利2、宏利宏摯傳承、永明萬年青星河尊享2。

這些產品都支持終身手動提取，想什么時候領、領多少，完全由你說了算。

重點說說永明萬年青星河尊享2，有幾個亮點特別突出：

第一，靈活提取

很多朋友喜歡的"567提領密碼"：

交費5年，從第6年開始，每年領走總保費的7%作為現金流，活到老領到老。

這筆錢可以當做每年的旅游基金，也能補日常開支，或者當教育金、養老金。

想怎么花完全由你說了算。

第二，多幣種無損轉換

永明是香港極少數做到人民幣、美元、加元、澳元四個幣種保單回報利益一致的保險公司。

更厲害的是，貨幣轉換前后保單的回本期、保證/預期回報完全一致。

現在買美元保單，未來想換成人民幣或澳元，按實時匯率轉換，預期收益不受影響。

第三，保證部分給得足

復歸紅利占比非常高，保證部分高達1%（很多同類產品可能只有0.5%）。

哪怕市場波動，賬戶價值也相對穩定。

還有個隱藏福利：高端養老社區入場券

說到這兒，可能有人問：

買港險除了收益，還有別的好處嗎？

有。

中資系產品還有個王牌優勢——可以直通高端養老社區。

年輕時把錢放在保單里讓它復利增值。

等老了，不光有按時按點發的養老金，還能直接拿到像"太保家園"、"太平人家"這類一票難求的高端養老社區入住資格。

對于很多對境外公司不熟悉、總覺得跨境投保心里沒底的朋友來說，這份品牌信賴感就是最大的定心丸。

另外，國壽（海外）傲瓏盛世還是港險人民幣保單產品，全程可以人民幣交易。

既能規避匯率風險，又能享受港險的高收益。

有品牌、有產品、有服務，省心省力。

三種玩法，你選哪個？

說了這么多，核心就一句話：

養老規劃沒有"標準答案"，只有"最適合自己"的選擇。

幫你梳理一下：

• 
  

  看重品牌實力、想搭配高端養老社區 → 優先考慮中資系產品（太平喜裕、太保鑫相伴、國壽傲瓏盛世）

  
  


• 
  

  追求資金靈活、有全球資產配置需求 → 重點了解多元貨幣類產品（永明萬年青星河尊享2）

  
  


• 
  

  想前期快速增值、后期穩定領錢 → 轉年金系產品值得深入研究（萬通富饒萬家）

  
  

2025年養老基金當期缺口已達1.1萬億元。

90后退休時養老金替代率可能不足40%。

全球養老金儲蓄缺口更是高達51萬億美元。

這些數字不是用來嚇你的，而是提醒你：

養老這事兒，真的不能只靠社保。

大賀說點心里話

產品怎么選只是第一步，怎么買才是真正的信息差。

同樣的產品，不同渠道價格能差出10萬+，這筆賬你得算清楚。