永明萬年青星河尊享II：200億理財暴雷后，我終于找到養老錢的安全港

你好，我是大賀。

2025年底，浙金中心祥源系產品集中逾期的消息刷爆了我的朋友圈。

200億規模、年化4%-5%、號稱"國資背景"的"低風險"理財，一夜之間血本無歸，18人被刑拘。

我見過太多人的養老錢打水漂了。

這幾年，從海銀財富700億資金池暴雷，到各種信托、理財產品接連出事，每一次都在提醒我們同一個問題：

你的養老錢，到底該放哪里？

今天這篇文章，我想用"安全"這把尺子，重新丈量一下港險市場上的主流儲蓄險產品。

最后你會發現，為什么我反復推薦永明萬年青星河尊享II作為養老規劃的首選。

養老金第一要務：安全

別被高收益忽悠了。

挑選養老金，是一個決策成本極高的事情。

這筆錢可能要陪伴你三四十年，中間出任何差錯，你都沒有重來的機會。

所以我的第一原則很簡單：把錢交給大公司。

友邦、安盛、宏利、保誠、永明——這些都是有百年歷史的國際品牌，資產規模動輒千億美元。

它們穿越過兩次世界大戰、多次金融危機，還在穩健運營。

只要是這些好公司的產品，基本上不會有什么安全問題。

但問題來了：同樣是大公司，產品之間的差異可太大了。

接下來我會從四個維度，層層遞進地告訴你，為什么永明萬年青星河尊享II是養老規劃的最優解。

第一層安全：保證回本期

產品好不好，得看暴雷時你能拿回多少。

這句話聽起來有點喪氣，但這些坑我替你踩過。

買理財最怕的就是"預期收益"變成"預期虧損"。

所以我看儲蓄險，第一個看的就是保證回本期。

什么意思？

就是不管市場怎么波動、保險公司投資業績如何，到了這個時間點，你一定能拿回本金。

這是寫進合同的硬承諾，不是PPT上的畫餅。

以5年繳費為例：

• 永明萬年青星河尊享II：13年保證回本


• 宏利宏摯傳承：18年


• 友邦環宇盈活/盈御3：18年


• 保誠信守明天：18年


• 安盛摯匯：25年

差距一目了然。

永明13年就能保證回本，比友邦、宏利、保誠整整快了5年，比安盛快了12年。

保證回本時間越早，說明產品的收益穩定性越好，投保人也更安心。

萬一你第15年急需用錢，永明的保單已經穩穩回本了。

而安盛的保單可能還在虧損區間。

這就是第一層安全感。

第二層安全：復歸紅利不可回撤

很多人不知道，香港儲蓄險的分紅其實分兩種：復歸紅利和終期紅利。

這兩種錢的性質完全不同：

• 復歸紅利：每年派發，一旦發給你就不能回撤，類似于房租——租客交了就是你的


• 終期紅利：只有退保時才發，中途保險公司可以調整甚至撤回，類似于房價——漲跌都有可能

能保證拿到手的才是真收益。

所以復歸紅利占比越高，產品的穩定性就越強，越適合做養老金使用。

來看各家產品的復歸紅利占比：

• 永明萬年青星河尊享II：22.76%


• 富衛盈聚天下：24.03%


• 周大福匠心傳承2：22.77%


• 保誠信守明天：13.25%


• 友邦環球盈活：8.00%


• 友邦盈御多元貨幣3：3.71%


• 宏利宏華傳承：0%

宏利的復歸紅利占比是0%。

意味著你所有的分紅收益都是"終期紅利"——全部要等到退保才能拿，中途還可能被調整。

友邦也好不到哪去，復歸紅利占比只有3%-8%。

而永明的22.76%，意味著你每年拿到的分紅里，有接近四分之一是"落袋為安"的錢。

保險公司不能反悔。

這就是第二層安全感。

第三層安全：保證部分占比高

還有一個很多人忽略的指標：保證部分占比。

永明萬年青星河尊享II的保證收益率有1%，而其他產品只能達到0.5%。

別小看這0.5%的差距，長期累積下來差異巨大。

以"5年交、第15年起每年提取12%"這個提領方案為例，到第50年時：

• 永明保單剩余金額的保證部分占比：23%


• 其他產品的保證部分占比：18%

這意味著什么？

假設你中途不想領養老金了，想把保單退掉。

永明保單里有23%的錢是100%確定能拿到的，而其他產品只有18%。

保證部分占比高，讓人覺得很安心。

哪怕遇到極端情況，你的底線也比別人高出一截。

這就是第三層安全感。

第四層安全：賬戶余額充足不斷供

養老金最怕什么？

領著領著沒錢了。

這不是開玩笑。

如果你的提領速度超過了賬戶的增長速度，保單就會慢慢被掏空，最后斷供。

所以我特別關注一個指標：提領后的賬戶余額。

同樣的提領金額，賬戶里剩的錢越多，你的安全墊就越厚。

來看兩組數據：

566提取（5年交、年交6萬美元、第6年起每年提取總保費6%）：

• 永明萬年青星河尊享II第100年賬戶余額：34,730,588美元

567提取（每年提取7%，更激進的提領）：

• 永明第100年賬戶余額：16,478,025美元


• 宏利第100年賬戶余額：僅4,964,017美元

在每個月領一樣的錢的情況下，永明萬年青星河尊享II賬戶里剩的錢是最多的。

錢越多，越有兜底的底氣。

哪怕遇上金融危機，哪怕保險公司某一年投資失敗了，我的錢足夠多，該領的養老金就不會斷。

這就是第四層安全感，也是最核心的安全感。

驚喜加分：靈活提領，適應人生變數

前面說的都是"安全"，但永明還有一個額外的驚喜：領錢方式非常靈活。

人生充滿變數。

你可能35歲就想開始領錢，也可能想等到60歲再領。

你可能想每年領5%，也可能某幾年需要領8%甚至更多。

永明萬年青星河尊享II在各種提領密碼下都表現優異：

255提取（2年交、第5年起每年提取5%）：

• 永明第100年賬戶余額：20,259,171美元

5108提取（第10年起每年提取8%）：

• 永明第100年賬戶余額：30,823,075美元

無論是早領還是晚領，少領還是多領，永明的賬戶余額始終保持領先。

這種靈活性意味著：

• 年紀大了生病住院，可以多提一些應急


• 孩子買房需要支援，有足夠的可支配資金


• 活得越久，賬戶余額越多，還能留給下一代

這不只是一份養老金，更是一份能陪伴你應對人生各種變數的財務底氣。

結論：安心養老，永明是最優解

說句實話，單純對比總收益，永明確實比不過宏利、友邦和保誠。

香港儲蓄險目前復利可達6.5%，大多數產品的長期預期收益都差不多。

但養老金不是比誰的PPT更漂亮，而是比誰能讓你真正安心。

用儲蓄險規劃養老，表現最好的產品就是永明萬年青星河尊享II：

• 13年保證回本，比同行快5-12年


• 復歸紅利占比22.76%，每年拿到的錢不會被回撤


• 保證部分占比23%，退保底線比別人高


• 提領后賬戶余額最多，養老金永遠不斷供


• 靈活提領，適應人生各種變數

永明在提取同樣金額情況下賬戶里剩余現價最多，產品結構更安全，公司也很靠譜。

經歷過這幾年的理財暴雷潮，我越來越相信一句話：

能保證拿到手的才是真收益。

永明萬年青星河尊享II，就是那個讓我真正安心的選擇。

大賀說點心里話

看到這里，你應該明白為什么我反復推薦這款產品了。

但怎么買、通過什么渠道買，里面的門道可能比產品本身還重要。