永明星河尊享2：被稱為"提領天花板"的港險，真有那么神？我扒了所有數據告訴你真相

你好，我是大賀。

2025年1月，延遲退休正式落地。

男性退休年齡將逐步延至63歲，女性延至55-58歲，養老金最低繳費年限也從15年提高到20年。

更扎心的是，中國養老金替代率僅45%，遠低于55%的國際警戒線。

算一筆賬你就懂了：如果你現在月薪2萬，退休后養老金可能只有9000塊。

30年后的你會感謝現在的決定——前提是，你現在就開始規劃。

最近很多人問我：港險里有沒有專門適合養老規劃的產品？

今天就來聊聊被圈內稱為"提領天花板"的永明「星河尊享2」，到底實不實至名歸。

結論先行：現金流規劃首選，沒有之一

先說結論：如果你的核心需求是穩定的現金流——不管是養老金、教育金還是生意周轉，永明「星河尊享2」是目前港險市場的第一選擇。

這不是我一個人的判斷。

在香港儲蓄險圈子里，這款產品被公認為"提領天花板"。

為什么敢這么說？

因為它在現金流規劃的穩定性與靈活性上，至今沒被超越，全港獨一份。

它有三個核心優勢：卓越的提領能力、獨有的條款保障、超群的穩定性。

這三點加在一起，讓它在現金流規劃這個細分領域中，保持著難以撼動的領先地位。

當然，結論誰都會說。

下面我用數據一條一條證明。

證據一：提領能力全港第一

養老這事兒，越早規劃越省心。

但規劃的核心是什么？

不是賬戶里有多少錢，而是每年能穩定拿出多少錢。

現金流比總資產更重要——這是我幫200多個家庭做養老規劃后最深的體會。

永明「星河尊享2」的提領能力有多強？

它支持7大提領密碼：

• 225、236


• 2/20(150%)/21(10%)


• 555、567、588


• 5/21(150%)/22(8%)

這些數字看著復雜，翻譯成人話就是：

不管你是2年交還是5年交，不管你想從第幾年開始提取，不管你想提取多大比例，它都能支持。

真正實現了"提領不斷單，靈活又安心"。

來看一個實際案例：

5年交，年交5萬美元，共25萬美元。

第6年起，每年提取總保費的6%，也就是每年1.5萬美元。

看這張對比表：

• 第30年，永明「星河尊享2」賬戶余額57.8萬美元，而其他主流產品大多在30-55萬之間


• 第50年，永明賬戶余額146.2萬美元，繼續領跑


• 第100年，賬戶余額高達2894萬美元

在提取后的收益全面領先市場同類產品。

隨著時間拉長，差距還會越來越大。

為什么能做到這一點？

核心原因是它的歸原紅利占比高達22.76%，在主流產品中名列前茅。

歸原紅利占比高意味著什么？

意味著更多的收益被"鎖定"在賬戶里，提領時更穩定，不會因為市場波動而大起大落。

證據二：條款保障全港唯一

很多人買港險時只看收益數字，卻忽略了一個關鍵問題：

這些收益有多少是"保證"的？

市面上大多數產品的歸原紅利，面值是保證的，但現金價值不保證。

什么意思？

就是紅利派給你了，但如果你要提取，能拿到多少錢還要看當時的市場情況。

永明「星河尊享2」不一樣。

它是全港唯一一個在條款上明確：歸原紅利一經派發，面值和現金價值即為保證的產品。

看這張對比表，只有永明的歸原紅利現值一欄是"保證（√）"。

其他產品全是"不保證（×）"。

這意味著什么？

紅利一經派發即100%保證，徹底告別分紅波動的焦慮。

白紙黑字寫入合同，無需擔心變動或撤回的可能性。

別指望退休金夠花，更別指望"預期收益"能兌現。

只有寫進合同的保證，才是真正的安心。

證據三：保證收益同類天花板

說到保證，再來看看保證收益率。

在5年繳產品中，永明「萬年青星河尊享2」7年預期回本，13年保證回本。

這個回本時間，在主流港險中能排名前列。

更關鍵的是保證IRR（內部收益率）：

保證IRR從第10年起一路領先所有競品，后期甚至能達到1%。

而其他產品呢？

保證收益率峰值在0.2%-0.7%之間。

差距一目了然。

保證收益率優勢很明顯，幾乎可以說是同類高收益英式分紅的天花板。

為什么保證收益這么重要？

因為養老規劃是30年、40年甚至更長的事情。

中間會經歷多少次經濟周期、多少次市場波動，誰也說不準。

只有保證收益，才是你能真正握在手里的東西。

證據四：悲觀情景仍有4.63% IRR

有人可能會問：計劃書上的數字好看，但如果市場表現不好呢？

這就要看產品的"抗壓能力"了。

每份港險計劃書都會披露三種情景：基本演示、樂觀演示、悲觀演示。

悲觀演示就是"底線"，幫你判斷最壞情況下能拿到多少。

以5年交，年交6萬美金，共30萬美金為例：

即便在市場極端悲觀的情況下：

• 第30年，總現金價值仍有106.6萬美金


• 復利IRR依然有4.63%

這樣的表現，無疑為投資者吃下了一顆"定心丸"。

綜合保證回本時間和保證收益率來看，永明「星河尊享2」的確定性更強，更讓人安心。

養老規劃最怕什么？

不是收益不夠高，而是不確定。

30年后的你，需要的是一筆"確定能拿到"的錢，而不是"可能很多也可能很少"的錢。

證據五：百年保司+穩定分紅

買保險，歸根結底是買保險公司的信用。

產品再好，公司不靠譜也白搭。

永明金融集團1865年在加拿大成立，1892年就進入了香港，扎根香港超過130年，是毋庸置疑的百年老店。

截至2025年6月30日，永明金融管理的總資產約為1.54萬億加元（約為8.88萬億港元）。

永明被稱作"保險公司里做投資最厲害的"，也是"投資公司中做保險最厲害的"。

這話不是吹的——它旗下有5大專業資管公司，投資團隊超千人，過去150多年從未需要政府救助。

再看分紅實現率：

永明一共公布了28款產品，分紅時間超過10年及以上的有12款產品。

10年+保單分紅實現率：

• 最低值62%


• 最高值105%


• 平均值86%

雖然產品數量略少，但分紅波動區間比較穩定，黑馬潛質足。

近幾年永明還持續提升歸原紅利率，與客戶同步分享投資成果。

局限性說明：不適合純追求高收益者

說了這么多優點，也得說說缺點。

坦誠說，永明「星河尊享2」并非"全能選手"。

它的問題在于：復歸紅利占比高，會擠壓終期紅利空間，導致長期收益爆發力較弱。

翻譯成人話：如果你不提取，純放著等增值，它的長期收益不是最高的。

對于不打算做現金流規劃、單純追求高收益的投資者而言，市場上還有其他更好的選擇。

比如友邦的環宇盈活、安盛的盛利2、保誠的信守明天等。

這些產品的長期IRR更高，但提領能力和穩定性不如星河尊享2。

所以選擇的關鍵是：

你買這份保險的目的是什么？

適用人群與行動建議

最后總結一下，永明「星河尊享2」最適合三類人：

1. 有現金流規劃需求的人

比如創業資金規劃、子女教育儲備、提前規劃養老生活。

通過靈活提領，可以補充現金流，滿足不同周期的用錢需求，剩下的錢還能穩漲。

2. 注重資金安全與確定性的人

長線保證收益率可達1%，歸原紅利一經派發即為保證。

能確保本金安全+提供收益確定性，適合保守型投資者。

3. 有跨境貨幣需求的人

計劃海外留學或籌備海外置業的人群，產品支持4種貨幣且保單回報相同，方便兌換使用。

如果你正在為教育、養老、生意周轉規劃一筆安全、穩定、靈活的現金流，那么這款香港儲蓄險產品值得你重點考慮。

2024年末，中國60歲以上人口首次突破3億，占全國人口22%。

老齡化加速意味著養老壓力加劇，提前規劃養老現金流刻不容緩。

別等到退休那天才發現養老金不夠花。

30年后的你，會感謝現在就開始行動的自己。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。

同樣一份保單，有人多花了10萬冤枉錢——這里面的信息差，值得你花2分鐘了解一下。