永明「萬年青星河傳承2」：延遲退休時代，我找到了一款能"邊領錢邊傳富"的養老神器

你好，我是大賀。

2025年1月1日，延遲退休正式落地了。

男職工退休年齡將逐步延至63歲，女職工延至55-58歲。

這意味著什么？

工作更久，但領養老金的時間更短了。

更扎心的是，中國養老金替代率僅40%，遠低于國際70%的基準線。

換句話說，退休后你的收入直接腰斬，而且這個缺口高達30%。

養老這件事，越早規劃越從容。

今天我要聊的永明「萬年青星河傳承2」，恰好擊中了這個痛點——它把"回本速度、長期收益、靈活提領、穩健傳承"四大需求融為一體，是我研究過的產品中，少有的能真正解決養老焦慮的選擇。

先把結論放在前面，急著了解的朋友可以直接看這4個核心優勢：

第一，回本快到離譜。

保證回本時間只需10年，2年繳預期6年回本，5年繳預期7年回本。

這在行業里是天花板級別的存在。

第二，長期復利夠猛。

35年就能登頂6.5%復利，而且保證收益率后期能達到1%，其他產品峰值才0.2%-0.7%。

確定性拉滿。

第三，邊領錢邊傳富。

這是最讓我心動的設計——按照"2/20/21"方案，100年累計能提領380萬，保單內居然還剩2390萬可以傳給下一代。

提領和傳承兩不誤，市場上極少見。

第四，雙重鎖定機制。

歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值，這是市場唯一。

徹底告別分紅波動的焦慮。

下面我逐一展開，給你掰扯清楚。

回本速度：憑什么說是行業天花板？

買儲蓄險，第一個要看的就是回本速度。

錢放進去多久能拿回來，這決定了你的資金靈活度。

永明「萬年青星河傳承2」的保證回本時間只需10年，比它的孿生兄弟「萬年青星河尊享2」還要提前3年。

如果看預期回本時間，2年繳方案6年就能回本，5年繳方案7年回本。

這個速度，放在整個港險市場都是第一梯隊。

從上面這張現金價值表可以清晰看到：

0歲女性投保，年繳10萬美元，第10年總價值就達到274,906美元，妥妥保證回本。

到第20年，總價值飆升到600,876美元。

對比「尊享」和「傳承」兩個系列，傳承2的保證回本期是10年，尊享是13年。

別小看這3年差距，對于需要資金周轉的家庭來說，早3年回本意味著更強的安全感。

產品支持2年繳和5年繳兩種方案，覆蓋不同繳費能力。

如果你手頭資金充裕，2年繳的收益優勢更明顯。

長期收益：35年登頂6.5%復利，確定性拉滿

回本快只是第一步，長期收益才是儲蓄險的核心價值。

畢竟養老規劃是一場馬拉松，不是百米沖刺。

永明「萬年青星河傳承2」的預期內部回報率，在35年時就能登頂6.5%復利。

而且保單第20年后，「傳承2」的預期回報持續高于「尊享2」，主打的就是20年后的中長期收益。

更讓我放心的是它的保證收益。

后期保證收益率能達到1%，而市面上其他產品的峰值普遍在0.2%-0.7%之間。

綜合保證回本時間和保證收益率來看，這款產品的確定性更強。

說到確定性，不得不提永明的分紅實現率。

2023年投保的「萬年青·尊享儲蓄計劃」，2024年的總現金價值比率為100%。

永明這家公司，得益于深厚的歷史底蘊和穩健的投資策略，分紅實現率一直很穩健。

收益表現穩健有余，還能博取更高的收益——這正是我追求的"穩穩的幸福"。

時間是最好的朋友。

在長期主義的視角下，永明交出了一份令人滿意的分紅答卷。

邊領錢邊傳富：這才是養老規劃的終極形態

2025年預計新增退休人員800萬，每月發放壓力增加240億元。

社保養老金的可支付月數，已經從2011年的18.3個月降到了12個月。

別等退休了才后悔。

靠社保養老越來越不靠譜，提前給自己儲備一份補充養老金，才是明智之選。

永明「萬年青星河傳承2」的**"2/20/21"提領方案**，簡直是為養老場景量身定制的：

• 2年供款


• 第20年一次性提領150%總保費


• 第21年開始每年提領10%至終身

舉個真實案例：

35歲的陳先生，每年繳20萬美元，繳2年。

到55歲時，可以一次性提領60萬美元。

56歲起，每年提領4萬美元直到終身。

這筆錢，恰好可以作為第三支柱補充養老，填補社保養老金40%替代率的缺口。

更驚艷的是，按照100年來算，累計提領380萬美元，保單內居然還剩2390萬美元可以傳給下一代！

對比市面上5款主流產品，只有永明能實現"持續提領+現金價值持續增長"。

其他產品要么第20年后就提不動了，要么現金價值一路下滑。

這款產品更側重于長期的、穩定的現金流生成和巨額的財富傳承目標。

給未來的自己一份禮物，同時也給下一代留下一筆財富——這才是養老規劃的終極形態。

傳承功能方面，永明也做得很細致：

• 類信托PLUS：56+種身故支付選項，可按子女成年、畢業、結婚、生育等節點分期支付，避免揮霍風險


• 無縫傳承設計：保單可按比例分拆，支持新設3位后補主權人，個人/聯合人壽隨意切換


• 暫托人設計：新增3位暫托人選項，子女成年前可由信任者暫時托管保單

這套設計，是極少數能夠持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領先產品。

雙重鎖定：告別分紅焦慮，穩中求勝

買分紅險最怕什么？

分紅實現率波動。

今年100%，明年可能就變80%了。

永明「萬年青星河傳承2」給出了一個市場唯一的解決方案：

歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值。

看這張對比圖就很清楚了。

其他產品的歸原紅利"現值"都不保證，只有永明做到了**"面值+現值"雙保證**。

一經派發即100%保證，徹底告別分紅波動的焦慮，無需擔心其變動或撤回的可能性。

除了歸原紅利鎖定，還有第二重鎖定機制：

從第5個保單周年日起，可以將10%-50%的保證現價、歸原及終期紅利轉入專屬鎖定賬戶，享受現行**3.5%**的積存利率。

每個保單年度累計鎖定百分比最高50%。

市場波動下仍可穩賺息差，比銀行存款還香。

這種雙重鎖定機制，使產品在低息環境中仍能提供有競爭力的保證回報，特別適合追求穩健增值的投資者。

未雨綢繆，穩中求勝——這正是養老規劃應有的態度。

彩蛋：6幣種自由切換+17種提取貨幣

最后聊一個很多人忽略的加分項：貨幣靈活性。

永明「萬年青星河傳承2」支持6種保單貨幣：美元、加元、人民幣、英鎊、澳元、港元。

第3個保單周年日或之后可行使貨幣轉換，而且0調整費。

更貼心的是，加元、人民幣及澳元保單的預期回報與美元保單相同，不會因為選了非美元貨幣就犧牲收益。

提取環節更靈活。

通過SunWallet，支持17種貨幣提取，覆蓋全球主要貨幣。

最讓我驚喜的是，收件人可以指定直系親屬，支持全球支付。

這突破了只能支付給保單主權人的限制，打開了更多使用場景。

比如你在國內，子女在海外留學，可以直接把錢打到子女賬戶，省去中間周轉。

這種細節設計，才是真正站在用戶角度思考問題。

總結：給未來的自己一份禮物

延遲退休來了，養老金缺口擺在那里。

與其焦慮，不如行動。

永明「萬年青星河傳承2」的核心競爭力，在于把"回本速度、長期收益、靈活提領、穩健傳承"四大需求融為一體。

10年保證回本、35年6.5%復利、邊領錢邊傳富、雙重鎖定機制——每一項都直擊養老規劃的痛點。

正如其產品名"傳承"所寓意的，它為中長期財富規劃提供了一個收益性與安全性兼顧的優質選擇。

養老這件事，越早規劃越從容。

給未來的自己一份禮物，現在正是時候。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢又是另一回事。

很多人不知道的是，同樣一款產品，不同渠道的成本差距可能高達10萬+。