港險銷售最愛說的3句話，聽懂了能省幾十萬——2026年港險選購避坑指南

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，見過太多人被"高收益""靈活提領""穩賺不賠"這些話術忽悠。

今天這篇文章，我來給你翻譯翻譯：銷售不會告訴你的那些事。

先說結論，再講道理。

時間緊的朋友，看完第一部分就能做決策；想搞懂底層邏輯的，往后看。

先說結論：不同需求，選這幾款

別廢話，直接上干貨。

保守型，求穩第一：永明「萬年青」系列

保證回本時間和保證收益率確定性最強。

什么意思？

就是不管市場怎么波動，白紙黑字寫死的收益，保險公司必須給你。

這個坑我替你踩過了——很多人只盯著"預期收益"看，結果發現保證部分少得可憐，市場一波動就慌了。

永明這款，讓保守型人群更安心。

中期用錢，看重收益：宏利「宏摯傳承」、忠意「啟航創富（卓越版）」

前20年，這兩款收益表現最好。

如果你的錢是10-15年后孩子留學用、或者自己中年創業備用金，這倆可以重點考慮。

超長期持有，傳承養老：友邦「環宇盈活」

30年就能達到6.5%的IRR，速度最快。

拉長時間線看，超長期復利優勢更顯著。

養老金、傳承給孩子，這款是標桿。

穩中求進型：永明「星河尊享2」、萬通「富饒千秋」、周大福「匠心傳承2」

這三款能躋身長期收益第一梯隊，兼顧穩定性和收益性。

看重提領靈活度：永明系列

想要做提領打算，看重靈活理財的朋友，永明的產品不容錯過。

后面我會詳細講為什么。

按保司選：

• 求穩→友邦


• 穩中求進→宏利、安盛，收益表現很不錯，穩定性也不用擔心


• 靈活提領→永明

這張表涵蓋了12款主流產品從5年到100年的預期收益和IRR，數據說話，一目了然。

為什么這樣推薦？先看你的用錢時間

銷售最愛問的一句話是："您想存多少？"

但真相往往藏在細節里——他們很少問你："這筆錢，你打算什么時候用？"

買港險前先問自己這筆錢計劃什么時候用。

這個問題，比"買哪款"重要100倍。

3-10年要用（換房首付、孩子小學學費）：

選"回本快、中短期收益高"的產品。

這個階段你要的是確定性，別追什么長期復利神話。

10-20年要用（孩子留學、中年創業）：

選"中期收益穩、提領靈活剩余價值高"的產品。

注意，不是"提領靈活"就行，還得看提完之后剩多少。

20年以上要用（養老、傳承）：

選"長期收益高，更早達到6.5%"的產品。

這時候才是拼復利的時候。

2025年延遲退休正式實施，男職工延到63歲，女職工延到55-58歲。

養老規劃周期被拉長了，用戶容易在焦慮中做錯決策。

別被"養老焦慮"帶節奏，先搞清楚自己的時間線。

收益數據支撐：各產品表現一覽

銷售最愛說："我們這款30年能翻6倍！"

別被數字忽悠。

我來給你翻譯翻譯——

同樣的投保條件下：

• 永明星河尊享II，第30年預期IRR為6.31%


• 萬通富饒千秋，20年預期IRR就能做到6%

看起來萬通更猛？

別急。

這倆產品的分紅結構完全不同：

• 萬通是"中期沖刺型"，靠復歸紅利快速拉高現金價值。前20年跑得快，但后勁要看市場臉色。


• 永明是"后發制人型"，前期分紅少，后期靠歸原紅利爆發。慢熱，但穩。

高收益并非選擇產品的唯一考量因素。

你得問自己：我是要"跑得快"，還是"跑得穩"？

這張表把保證回本時間、預期回本時間、到達6.5%的年份、10-50年IRR全列出來了。

紅色標注的是關鍵指標，綠色是高保證峰值IRR（永明兩款產品），粉色背景是50年達到6.5%的產品。

提領表現支撐：誰的剩余價值更高？

銷售第二愛說的話："我們這款提領超靈活，隨時能拿錢！"

提領靈活不等于隨時能拿錢。

這個坑我替你踩過了。

坑一：最低年繳保費門檻

以宏利「宏摯傳承」為例：

• 躉交：最低年繳保費要求**$6,500**


• 3年繳：$3,500


• 5年繳：$2,500

達不到門檻，你想提也提不出來。

坑二：提領后剩余價值暴跌

宏利「宏摯傳承」和忠意「啟航創富（卓越版）」沒有復歸紅利。

這意味著什么？

提領后，終期紅利會大幅折損，復利基數衰減。

通俗講：你今天取了10萬，未來30年的復利基礎就少了這10萬的"利滾利"。

有些產品提完幾次，直接斷單——賬戶價值歸零。

誰更抗提領？

萬通雖然中期收益高，但提領后收益韌性不足。

而永明在第15年急需提領用錢時剩余價值更多，長期剩余價值穩居第一。

如果你買港險是為了"靈活用錢"，永明的產品結構更適合你。

保司實力支撐：分紅實現率與投資策略

銷售第三愛說的話："我們保司分紅實現率超高！"

保司的分紅實現率是"照妖鏡"，能看出它是不是"畫餅"。

但這里有個細節，銷售不會告訴你的是——

很多保司只公布近3-5年的分紅實現率，剛好是市場好的那幾年。

最好能看到過往10年及以上保單的分紅實現率數據更有參考價值。

優先選擇分紅實現率穩定在95%以上且波動區間小的保險公司。

另一個關鍵：底層投資策略

香港儲蓄險的收益由保證收益和非保證分紅兩部分構成。

非保證分紅怎么來？

靠保司的投資能力。

投資策略決定了產品的分紅能力。

看兩個例子：

A產品（穩健型）：

• 固收類投資占比：最少30%，最高100%


• 股權類投資占比：0%-70%

固收類投資占比高的策略相對穩健。

波動小，但收益天花板也有限。

B產品（激進型）：

• 固收類投資占比：25%-50%


• 股權類投資占比：最低50%，最高75%

股權類投資占比高的策略比較激進，但帶來的預期收益也會更高。

市場好的時候跑得快，市場差的時候回撤也大。

你是求穩還是求高？

根據自己的風險偏好選。

避坑提醒：這3個誤區別再踩

最后再強調三點：

誤區一：演示收益=到手收益

演示分紅收益不等于實際到手收益。

那個30年翻6倍的數字，是"預期"，不是"保證"。

全球資本市場走勢、宏觀經濟環境都會影響分紅。

安聯的報告顯示，全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，市場不確定性只會越來越大。

誤區二：只看收益不看結構

同樣6%的IRR，有的產品提領后還能保持復利，有的提完就廢了。

結構比數字重要。

誤區三：跟風買爆款

別人的需求和你不一樣。

20年后用錢和5年后用錢，選的產品天差地別。

香港儲蓄險確實是非常優秀的財富管理工具，但買對是關鍵。

避開三大誤區、運用技巧，可以選擇到最適合自己的產品，實現財富的穩健增值。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更深。

同樣一款產品，渠道不同，到手成本可能差出好幾萬。