忠意啟航創富（卓越版）：前20年收益吊打全場，但有個致命短板99%的人不知道

你好，我是大賀。

最近有個數據讓我挺感慨的——2025年銀行存款利率又降了，有些中小銀行一年降息7次，3年期存款從2.8%降到2.15%，5年期甚至有銀行低于1.3%。

你的100萬存銀行，按這個利率，5年后利息可能只有6.5萬出頭。

但我最近研究的一款港險產品，20年預期IRR能到6.24%——同樣的錢，20年后差距可能是幾十萬。

這款產品就是忠意「啟航創富（卓越版）」，號稱"前20年收益之王"。

真有這么神？

今天我就來扒一扒，它到底能不能打，以及——標題里說的"致命短板"是什么。

前20年收益第一，真的假的？

先說結論：保單前25年預期收益市場第一，這個說法是有數據支撐的。

以2年繳+現行折扣為例，20年預期IRR能達到6.24%，收益直接翻3倍。

聽起來很誘人對吧？

但數字這東西，不對比就沒概念。

我們往下看，用數據說話。

數據驗證：收益到底有多能打？

我把市面上主流的儲蓄險產品拉出來做了個對比。

先看2年繳的情況：

忠意啟航創富（卓越版）2年繳+現行折扣：

• 第10年預期IRR 5.03%，支持2年繳產品中排名第一


• 第20年預期IRR 6.24%，依然領跑

再看5年繳的表現：

5年繳+現行折扣：保單第15-20年預期收益市場第一。

具體數字：

• 2年繳（2%回贈）：第10年預期IRR 4.89%，第20年6.17%


• 5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR 4.25%，第20年6.38%

產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

前期收益優勢確實非常明顯。

你可能會問：為什么5年繳第10年IRR反而比2年繳低？

因為5年繳的繳費周期更長，前期資金沉淀更多。

但到了第20年，5年繳的收益反而更高（6.38% vs 6.17%）。

這就引出下一個問題：為什么5年繳長期收益更高？

秘密在保費回贈機制里。

收益加速器：保費回贈的秘密

忠意的保費優惠政策力度非常大，特別是5年繳費——無門檻優惠18%起步，而且是保費次年回贈。

具體來看：

2年繳保費回贈：

• 年交保費<20萬美元：2%


• ≥20萬-<50萬：3%


• ≥50萬-<100萬：4%


• ≥100萬：5%

5年繳保費回贈：

• 年交保費<5萬美元：18%


• ≥5萬-<10萬：20%


• ≥10萬-<20萬：22%


• ≥20萬：25%

看到差距了嗎？

5年繳的回贈力度是2年繳的好幾倍。

所以我通常會推薦大家選擇5年繳。

不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

理財不是買產品，是做規劃。

同樣一款產品，選對繳費方式，收益差距可能就是零點幾個百分點——累積20年，那就是真金白銀的差距。

說到這里，你是不是覺得這款產品挺香的？

別急，接下來要說的，才是我今天寫這篇文章的核心原因。

但是，暗藏的短板來了

雖然短期收益能打，但忠意「啟航創富（卓越版）」有個致命缺陷：

只有保證收益 + 終期紅利（非保證）兩個賬戶。

這意味著什么？

終期紅利只有在保單退保（全部或部分退保）或保單終止（如受保人身故、保單失效或保單到期）時才會支付。

翻譯成人話就是：這筆錢，你不退保就拿不到。

而市面上很多儲蓄險產品，除了終期紅利，還有"復歸紅利"或"周年紅利"。

這些紅利會逐年滾入保單，你提領的時候不會影響剩余價值。

但忠意這款不一樣。

你每提領一次，就相當于在"退保"一部分，終期紅利會按比例被鎖定支付。

結果就是：紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌。

這個短板有多嚴重？

我們用數據說話。

提領演示：短板有多致命？

先想清楚錢要用來干嘛——這是我經常跟客戶說的話。

如果你買儲蓄險是為了"存一筆錢，10-20年后一次性取出來"，那忠意這款產品沒問題。

但如果你是想"存一筆錢，然后每年領一點出來用"，比如做教育金、養老金，那問題就大了。

我用經典的"566提領密碼"做個演示：5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（每年15000美元）。

看這張表，提領后的賬戶余額對比：

• 第30年：忠意啟航創富（卓越版）剩余價值33萬美元，而萬年青星河尊享II是57.8萬，富饒千秋是49.9萬


• 第50年：忠意只剩53.7萬，而萬年青星河尊享II是146萬，富饒千秋是137萬

差距不是一般的大。

過早領取，終期紅利將被透支嚴重，保單后期增值潛力被大大削弱。

另外還有一點需要注意：忠意啟航創富（卓越版）只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。

如果你對人民幣或其他貨幣有配置需求，這款產品滿足不了。

還有一個容易被忽略的事實：第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

所以這款產品的定位非常清晰：它是"中期理財工具"，不是"終身提領工具"。

如果是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

保司托底：忠意集團的硬實力

說了這么多短板，你可能會問：那這款產品還能買嗎？

我的答案是：能買，但要買對場景。

在回答"買不買"之前，我們先看看保司實力——畢竟儲蓄險是長期產品，保司的穩定性至關重要。

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司。

忠意集團創于1831年，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

幾個核心數據：

• 資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元）


• 2024年集團保費總收入超過952億歐元


• 經營業績73億歐元


• 償付能力比率210%


• 擁有約87,000名員工，為7,100萬客戶提供服務

最大的特點就是有錢，常年上榜全球九大"大而不能倒"的保險公司。

更關鍵的是：忠意過往分紅實現率均在100%或以上。

以豐盛稅悅保延期年金為例：2021年生效保單分紅實現率102%，2022年生效保單104%。

穩定性極強。

那它的高收益是怎么實現的？

看投資策略：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0%-80%

有相當大的動態調整空間。

保單初始期，固收類資產占比達到60%，保本優先。

保單后期，非固收類資產占比逐漸從40%增長到80%，追求增值。

忠意也做了數據回測：按照這個投資策略，目標投資組合20年間資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期——兼具保本+增值。

最終結論：短板不是問題，錯配才是

10年后你想要什么？

這是我每次幫客戶做規劃時都會問的問題。

忠意啟航創富（卓越版）支持2年或5年交，定位非常清晰：

對追求前20年高收益、計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶來說，可能是"最優解"。

正確的打開方式是：把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益紅利。

但如果是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

中產最怕的不是沒錢，是錢貶值。

在銀行存款利率持續下行的今天，能鎖定10-20年確定性收益的工具，本身就是稀缺資源。

收益是結果，規劃是前提。

選對產品很重要，但更重要的是——先想清楚這筆錢要用來干嘛。

大賀說點心里話

看完這篇文章，你應該對忠意啟航創富（卓越版）有了清晰的認知：收益能打，但要用對場景。

不過，選對產品只是第一步。

怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身更重要。