保誠信守明天：被紅利回撤嚇跑的人，錯過了什么？

你好，我是大賀。

最近很多家庭問我同一個問題：

既想給孩子存教育金，又想給自己存養老錢，有沒有兩全的方案？

說實話，這個問題我被問了不下一百遍。

今天就用保誠「信守明天」這款產品，幫大家把這筆賬算清楚。

結論：信守明天值得買，理由有三

先說結論：

如果你是想做中長期財富規劃的家庭，保誠「信守明天」幾乎找不到短板。

為什么這么說？

站在你的角度想，買港險無非看三點：收益夠不夠高、風險控不控得住、錢能不能靈活用。

這三點，信守明天全占了。

第一，收益市場第一。

15年預期IRR達5%，25年高達6.35%，28年可達6.5%——這個數字是什么概念？

全港儲蓄險里，沒有比它更高的了。

直接坐穩"中期理財收益王"的寶座。

第二，雙重紅利結構降低風險。

很多人被保誠紅利回撤的新聞嚇到了。

但信守明天采用的是歸原紅利+終期紅利的雙重結構，歸原紅利一旦公布就鎖定，不會被回調。

這一點后面細說。

第三，傳承功能市場首創。

自主傳承、自主入息，這些功能是保誠首創的。

什么意思呢？

就是你可以提前設定好，孩子結婚給多少、買房給多少、離婚了怎么辦——把未來的事兒都安排明白。

對既想要中長期高收益，又想為孩子留一筆錢的家庭來說，這款產品的優勢不止于收益高。

更在于它實現了增值與傳承的完美平衡，解決了很多家庭的痛點。

下面我一個一個展開說。

理由一：收益市場第一

這筆賬我幫你算：

以5年繳的美元保單為例，信守明天這次收益上調后，首45年預期回報全面提升，預期現價增長幅度在**1.5%-8%**不等。

具體是什么水平？

• 15年預期回報5%——中短期理財穩穩的


• 25年預期回報6.35%——目前市場最高水平


• 28年預期回報6.5%——行業最快達到演示上限

橫向對比一下市場上的主流產品：

第10年，信守明天僅次于友邦的新品。

但從第15年之后，信守明天的收益就開始持續領先，一直保持到第100年。

很多家庭跟我說，現在留學費用漲得太狠了。

2025年美國留學年費用50-80萬人民幣，英國45-70萬人民幣，牛津MBA學費較上年暴漲了近10萬人民幣。

教育金儲備壓力越來越大。

錢要花在刀刃上，選一款中長期收益能打的產品太重要了。

理由二：雙重紅利降低風險

很多人問我：

保誠紅利回撤的事兒鬧得沸沸揚揚，信守明天還能買嗎？

這個問題問到點子上了。

適合的才是最好的，買產品之前一定要搞清楚它的紅利結構。

信守明天采用的是雙重紅利結構：歸原紅利+終期紅利。

這個結構的好處是什么？

歸原紅利一旦公布即鎖定，并累積在保單中，不會像純終期紅利那樣波動。

之前保誠紅利回撤的產品（比如雋富），就是只有終期紅利，遇到市場波動就容易出現回調。

而信守明天的雙重紅利結構，讓提領后更靈活，對本金損耗更小，也大大降低了分紅回調風險。

而且它支持**"567"提取**——第5年、第6年、第7年就能開始提取，做到早提取不斷單。

一家人的事兒，穩字當頭。

理由三：傳承功能市場首創

這是我最想跟大家聊的部分。

很多家庭買儲蓄險，不只是為了增值，更是為了給下一代留一筆錢。

但問題是：怎么給？給多少？什么時候給？

信守明天在傳承功能上做了針對性優化，實用性大幅提升。

第一，4種身故賠償支付選擇：

一筆過、分期支付、組合支付、還有新增的"自主傳承"。

自主傳承是什么意思？

就是你可以提前設定好：孩子大學畢業給10%，結婚給20%，買房再給30%……

甚至離婚了怎么辦、失業了怎么辦，都能提前安排。

第二，市場首創"自主入息"功能。

第5個保單周年日起，可以設置自動提取現金價值，定時、定額、指定收款人。

這個收款人可以是家人、雇員，甚至慈善機構。

第三，第3個保單年度即可拆分，支持無限更改受保人永續傳承。

這些功能加在一起，意味著什么？

意味著你可以用一張保單，把孩子的教育金、自己的養老金、甚至家族傳承都安排明白。

補充：貨幣轉換功能詳解

再補充一個很多人關心的功能：貨幣轉換。

信守明天支持6種貨幣轉換：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊。

第3個保單周年日起，可以不限次數轉換保單貨幣。

更重要的是：

轉換后未來回報率與原有計劃下的相同貨幣一樣。

這一點很多產品做不到——有些產品轉換貨幣后，回報率會按新計劃重新計算，可能會吃虧。

對于有海外資產配置需求、或者孩子將來可能出國的家庭來說，這個功能非常實用。

回應爭議：保誠紅利回撤怎么看？

這個問題繞不過去，我直接說。

這幾年保誠紅利回撤的事情確實鬧得沸沸揚揚。

但單拉一年出來評價保司投資水平，是有失偏頗的。

拉長持有周期來看，保誠的幾款中長期存續產品實際表現，基本都能重新回到預期的增值路徑。

我給你看幾個實際數據：

• 中期儲蓄產品（8年繳15年期滿）：15年平均年度化實際回報率5.44%


• 長期儲蓄產品（整付保費）：22年平均年度化實際回報率8.32%


• 長期儲蓄及人壽產品（10年繳費期）：29年平均年度化實際回報率6.06%

保誠在長達20年的分紅收益披露數據顯示，產品平均回報率高達5%-6%。

為什么會有短期波動？

因為保誠的投資風格偏進取——權益類資產占比50.3%，顯著高于行業平均水平。

權益類投資占比高，收益天花板也高，但波動性也更大。

所以我的觀點是：

保誠更適合長期主義者。

短期的波動不能就此判定未來會持續低迷。

像雋富這種只有終期紅利的產品，再加上保誠投資風格偏進取，本身就需要做好波動預期和長期持有的規劃。

而信守明天的雙重紅利結構，恰恰彌補了這個短板。

公司背書：保誠2024年業績亮眼

說完產品，再說說公司。

畢竟買保險是幾十年的事兒，保司的實力很重要。

從保誠公布的2024年最新年報來看，保誠依然展現出強勁的活力。

在香港市場的表現亮眼，業績甚至呈現出斷層式領先。

幾個核心數據：

• 總投資資產達1600億美元，同比增加81億美元


• 全年新業務利潤達30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄


• 有效保險及資產管理業務的經營自由盈余為26.42億美元

這些數字說明什么？

說明保誠這家老牌保司，底子還是很厚的。

長期來看，與其他同行在投資能力上的差距不會過于懸殊。

適合誰買？

最后說說這款產品適合誰。

大家在選擇產品的時候，"適配性"很重要。

不是最貴的最好，也不是收益最高的最好，而是最適合你的最好。

信守明天適合這幾類人：

• 想做中長期財富規劃的家庭：15-30年的持有周期，收益非常能打


• 既想存教育金又想存養老金的家庭：一張保單解決兩個需求


• 有傳承規劃的家庭：自主傳承、自主入息功能非常實用


• 能接受一定波動、追求長期回報的投資者：保誠的投資風格偏進取，更適合長期主義者

2025年《中國家庭風險保障體系白皮書》顯示，中國家庭"財富風險感知明顯提升"，3年期以上中長期產品占比提升至68.4%。

越來越多家庭開始注重長期穩健配置。

信守明天的雙重紅利結構恰好契合"先守后攻"的財富管理目標。

無論是想穩健增值，還是做長遠資產規劃，保誠「信守明天」都能滿足需求。

大賀說點心里話

看完這篇分析，你應該對信守明天有了比較清晰的認識。

但說實話，產品只是一方面，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更大。