12家香港保險公司大起底：誰的產品最能打？這份內部測評終于說透了

你好，我是大賀。

最近有個數據讓我很震撼：

中國正在經歷史上最大規模的財富交接潮，未來10年將有21萬億財富傳給下一代。

但問題來了——你的財富真的能順利傳下去嗎？

這幾年我服務過50多個企業家家庭，發現一個扎心的事實：

很多人辛苦半輩子積累的財富，最后因為傳承安排不當，要么被稅務吃掉一大塊，要么成了家庭矛盾的導火索。

傳承不只是傳錢，更是傳智慧。

所以今天這篇文章，我想從財富傳承的角度，幫你把香港保險市場的12家主流保司徹底捋清楚。

12家保司，誰的產品最能打？

香港作為亞洲金融中心，匯聚了全球頂尖保險機構。

目前香港保險市場上，有157家保險公司同臺競技，投資者常陷入"選擇困難癥"。

綜合考慮公司信譽、歷史分紅實現率、國際評級、產品特性等因素，有12家保司脫穎而出。

根據股東背景與市場定位，可以分為三大類：

老牌巨頭：友邦、保誠、安盛、宏利、永明

新興力量：萬通、富衛、忠意、周大福

中資系：國壽海外、太平香港、太保香港

很多人選保險公司，喜歡看品牌、看評級。

這當然沒錯，但從家族的角度來看，更重要的是——這家公司的產品，能不能解決你的具體問題。

所以接下來，我會按照不同的需求場景，幫你拆解每類產品背后的保司實力。

多元貨幣儲蓄：這幾款產品最受歡迎

如果你的核心訴求是"讓錢在全球范圍內保值增值"，多元貨幣儲蓄險是繞不開的選擇。

這類產品的核心優勢是：

一張保單可以配置多種貨幣，美元、港幣、人民幣、英鎊、歐元……隨時切換，對沖匯率風險。

友邦：盈御多元貨幣3、環宇盈活

友邦是香港擁有最多保單的保險公司，香港和澳門超過350萬客戶。

每三個擁有個人醫療保險的香港人，就有一個是友邦客戶。

從財務數據看，友邦償付能力比率長期超300%，2024年稅后營運溢利66億美元，分紅實現率穩定在95%-105%。

這個安排的好處是：

分紅穩定意味著你拿到手的收益，和計劃書上寫的差距不大。

對于追求中長期穩定收益、有跨境資產配置需求的朋友，友邦是個靠譜的選擇。

安盛：摯匯儲蓄計劃（優化版）

安盛1816年成立于法國，是全球最大的保險集團。

標普和惠譽評級均為AA-，穆迪評級Aa3。

安盛的產品特點是預期收益相對激進，適合追求高收益、有長期投資規劃的投資者。

但要提醒一句：

高預期收益往往伴隨著更大的波動性，需要有足夠的耐心。

保誠：雋富多元貨幣、世譽財富

英國保誠成立于1848年，在香港、倫敦、紐約和新加坡四地上市，是恒生綜合指數成分股。

保誠的產品風格偏保守，適合對資金安全性要求較高的人群。

如果你是那種"寧可少賺一點，也不想承受太大波動"的投資者，保誠值得考慮。

富衛：盈聚天下

富衛是李澤楷旗下盈科拓展集團控股，2024年市場份額躍居第六，保費203億港元。

惠譽評級A，穆迪評級A3。

富衛的優勢是折扣力度大、產品靈活性高，適合追求高折扣、高回報，且對資金靈活性要求高的人群。

萬通：富饒千秋Plus

萬通是港交所上市公司云鋒金融集團成員，惠譽評級A-。

萬通的產品在多元貨幣切換、靈活提領方面做得不錯，適合有多元貨幣需求、追求靈活提領和長期高收益的投資者。

財富傳承：這幾款產品更專業

如果你的核心訴求是"把財富安全傳給下一代"，傳承類產品才是重點。

這里有個數據值得關注：

根據胡潤百富《2025中國高凈值人群金融投資需求與趨勢白皮書》，中國高凈值家庭年均保費支出達59萬元，**51%**的配置目的是家庭財富傳承，**68%**用于長期財富規劃。

傳承已經成為高凈值人群配置保險的核心訴求。

宏利：宏摯傳承

宏利1887年成立于加拿大，宏利香港于1897年開業，為香港及澳門超過250萬客戶提供服務。

資產總值4425億加元，連續5年拿下香港【客戶最滿意保險品牌】和【最受客戶推薦保險品牌】。

標普、惠譽評級均為AA-，穆迪評級Aa3。

宏利的傳承類產品有個特點：

保證收益比例相對較高。

對于看重保證收益、有長期財富傳承需求的人群，宏利可以重點考慮。

給孩子留什么比留多少更重要。

宏利的產品設計，很契合這個理念。

永明：萬年青星河尊享2、萬年青星河傳承2

永明金融1865年成立于加拿大，是全世界最頂尖的資產管理公司之一。

于1892年進入香港，是香港首家跨國人壽保險公司，也是香港3大強積金服務供應商之一。

永明管理著約8萬億港元資產，旗下五大資管公司各有所長，構建起強大的資產管理矩陣。

標普評級AA，穆迪評級Aa3。

永明適合追求穩健收益、有跨境資產配置和財富傳承需求的人群。

資產管理能力強，意味著長期收益更有保障。

周大福：匠心傳承2

周大福人壽（原名富通保險）成立于1985年，是香港最具規模的壽險公司之一，2024年正式更名為"周大福人壽"。

投資策略以穩健著稱，與貝萊德、瑞銀、保誠等全球知名資管機構合作。

惠譽評級A-，穆迪評級A3。

如果你注重提領靈活性和產品過往分紅表現，周大福的匠心傳承2值得關注。

這款產品在提領設計上比較靈活，適合需要定期從保單中取錢的家庭。

養老規劃：中資保司的本土優勢

如果你的核心訴求是"養老現金流"或"對接國內養老資源"，中資保司的產品可能更適合你。

這類保司的優勢是：

國資背景信任度高、內地服務網點多、部分產品可以對接國內高端養老社區。

國壽（海外）：傲瓏盛世

國壽（海外）背后是中國人壽集團，1984年開始在香港開展業務。

作為央企，實力雄厚，給人很強的信任感。

標普信用評級A，穆迪評級A1。

國壽（海外）適合追求穩健收益、對中資品牌有偏好，尤其是有明確現金流需求的人群。

如果你希望退休后每年從保單里領一筆錢，國壽的產品設計比較契合這個需求。

太平（香港）：頤年樂享2、喜樂無憂

太平人壽（香港）是中國太平旗下的專業壽險公司之一，2015年太平香港宣布正式開業，依托強大的國資背景，為客戶提供穩定的服務。

對有跨境需求，同時信賴國資品牌的人群來說，太平是不錯的選擇。

太保（香港）：世代悅享2、金如意

中國太保集團成立于1991年，總部位于上海，是首家A+H+G三地上市的保險公司。

太保壽險香港是中國太保壽險（中國三大壽險公司之一）的全資子公司。

標普評級A，穆迪評級A3。

太保的差異化優勢是：

可以對接國內的高端養老社區。

對于有高端養老社區需求，同時希望配置香港保險的人群，太保值得考慮。

從家族的角度來看，養老規劃不只是錢的問題，還涉及到醫療資源、生活照護等方方面面。

中資保司在這方面的本土化服務優勢，是外資保司很難復制的。

綜合保障：這家保司值得關注

如果你的需求比較綜合——既想要保障，又想要資產增值，可以關注忠意和保誠。

忠意：啟航創富

忠意集團創于1831年，香港忠意保險1981年進入香港。

作為全球最大的保險及資產管理企業之一，長期穩居世界500強前100名。

惠譽評級A，穆迪評級A3。

忠意適合有多樣化需求，希望在保障基礎上實現資產增值的人群。

產品設計比較均衡，不會特別激進，也不會特別保守。

保誠：雋富多元貨幣、世譽財富

前面提到過，保誠適合保守型投資者，對資金安全性要求較高的人群可以選擇。

如果你是那種"先求穩，再求好"的風格，保誠的產品會讓你比較安心。

產品之外，更要看公司

說到這里，你可能會問：

這么多產品，到底怎么選？

我的建議是：

先明確自己的核心需求，再去匹配產品和公司。

買香港保險，選對公司很重要，本質是選"長期合作伙伴"。

保險是個幾十年的長期契約，你需要確保這家公司在未來幾十年都能穩定履約。

香港保險市場的魅力，在于選擇豐富——

國際巨頭的全球化資源、中資代表的本土化服務、跨界新銳的創新體驗，總有一款貼合你的需求。

選擇香港保險公司，關鍵在于結合自身的保障需求、資金規劃，從品牌實力、產品匹配度等方面綜合考量。

別讓財富成為家庭矛盾的導火索。

提前做好規劃，才是對家人最大的負責。

大賀說點心里話

看完這篇文章，你應該對12家保司有了基本的認知。

但說實話，選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。