延遲退休來了，養老金缺口怎么補？通宵扒完158家港險公司，這份榜單直接抄

你好，我是大賀。

2025年1月1日，延遲退休正式實施了。

男職工退休年齡從60歲延遲到63歲，女職工從50/55歲延遲到55/58歲。

這意味著什么？

領錢更晚，領得更少。

安聯《2025年全球養老金報告》顯示，中國養老金替代率可能降至30%-40%。

翻譯成人話就是：退休前月入1萬，退休后可能只有3000塊。

社保只是兜底，自己得加碼。

我通宵扒了香港保險業監管局的數據，從158家授權保險公司里，一層層篩選，最后敲定了15家靠譜保司、7款值得買的產品。

別等退休了才后悔，直接往下看。

直接抄作業：儲蓄險TOP4

養老這事，早規劃早輕松。

儲蓄險就是在年輕時存錢，讓錢自己生錢，等老了再取出來用。

我按不同需求，給你挑了4款最能打的：

1. 鎖定短期收益：立橋人壽「智選儲蓄保」

一次性交清保費，最快2年就保證回本，5年保證單利4.48%。

相當于做一個5年期的定存。

但利率遠遠高于內地銀行。

現在內地5年期定存利率已經跌破2%了，這款產品直接翻倍還多。

適合誰？

5年左右沒有用錢需求、追求資產增值的朋友。

手上有筆閑錢，不想放銀行貶值，又不想承擔太大風險，這款就是最穩的選擇。

2. 鎖定前/中期收益：宏利「宏摯傳承」

6年預期回本，9年復利4%，14年復利**5.85%且本金翻倍，21年復利6%**本金翻3倍。

前20年收益表現亮眼。

不管是賬面數字還是實際提取，表現都很突出。

宏利這家公司深耕香港128年了，1897年就開始做香港業務，償付能力229%，標普**AA-**評級，資本實力和口碑都在線。

適合誰？

追求前/中期資產規劃的朋友。

比如你現在35歲，想給自己存一筆養老錢，14年后49歲本金翻倍，21年后56歲本金翻3倍，正好趕上退休前的黃金期。

3. 追求長線高收益：友邦「環宇盈活」

10年復利3.47%，20年復利5.67%，30年復利6.5%。

收益表現穩居第一梯隊。

更重要的是，友邦分紅實現率全港第一，說給你多少就給你多少，不玩虛的。

友邦1919年成立，總部就在香港，償付能力257%，標普AA-、穆迪Aa2、惠譽AA，三大評級機構都給了頂級評分。

投資策略**76%固收類24%**權益類，穩健中帶點進取。

適合誰？

追求長線高收益、看重穩定性的朋友。

現在存的每一分，都是未來的底氣。

30年復利6.5%，時間越長收益越驚人。

4. 追求穩定現金流：永明「萬年青星河尊享2」

保證13年回本，長線保證收益率1%。

回本速度快，保證收益表現突出。

各種現金流提取方式下，整體的賬戶預期余額表現都是最亮眼的。

永明1865年成立，香港業務做了133年，償付能力200%+，標普AA評級，**75%固定收益且97%**是投資級別，穩得一批。

適合誰？

有現金流需求并追求穩定的朋友。

比如你希望退休后每年都能領一筆錢，這款產品的提取表現最均衡。

直接抄作業：年金險TOP3

儲蓄險是存錢生錢，年金險是給自己發工資。

延遲退休意味著領養老金的時間更晚了。

2060年1個年輕人要養1個老人，社保壓力只會越來越大。

年金險就是提前給自己建一個"私人養老金賬戶"，到了年紀每年固定領錢，領到死為止。

我按不同需求，挑了3款最能打的：

1. 即買即派息：太保「鑫相伴終身年金」

買完當年就能開始領錢，保證派息率2.5%。

保證派息的基礎上，每年還有周年紅利抗通脹。

第5年起周年紅利提升至0.8%，綜合派息率3.3%。

第8年保證現金價值+已領年金即已覆蓋總保費，實現"回本"，后續收益都是純增值，長線收益率5.55%。

太保1991年成立，償付能力256%，標普A評級，國資背景，跨境保險服務做得很成熟。

適合誰？

年紀偏大、當下就有養老需求，又想實現資產增值的朋友。

比如你今年55歲，買完馬上就能領錢，不用等。

2. 養老均衡首選：安達「安心退休年金」

橫向對比很均衡，普適性最強。

以60歲投保、5年繳費、65歲領取為例，每年保證領總保費4.47%。

領到100歲，保證領取占總派息70%，非保證分紅不超30%。

高保證低分紅，確定性強。

預算一致的情況下，每年確定的派息夠多，能夠覆蓋養老開銷；還有持續增長的分紅抗通脹；早逝也有現金價值，不怕虧。

安達1985年成立，總部瑞士蘇黎世，償付能力高達436%，標普AA、穆迪Aa3，財務實力在15家保司里數一數二。

適合誰？

還比較年輕、打算規劃未來養老并追求養老確定、均衡的朋友。

不想賭分紅，就想要確定能領多少，這款最適合。

3. 靈活養老首選：萬通「多元終身年金」

需要等到55歲，或者保單存滿了10年，才能開始派息。

靈活優勢有3點：

第一，轉年金前相當于一個萬能險，保底利息2%實際4%，可以靈活增減保費、提取資金。

第二，轉年金給了12種年金權益選擇。

定額終身年金、遞增終身年金、聯合年金領取人、危疾雙倍年金……各種需求都能滿足。

第三，支持部分轉年金。

不用一次性全轉，可以根據實際需求分批轉。

萬通1851年成立，歷史比友邦還長，香港業務做了50年，償付能力240%+，惠譽**A-**評級。

適合誰？

比較年輕、規劃未來養老，同時看重養老規劃靈活性、有特定養老需求的朋友。

比如你想給配偶也加上年金權益，或者擔心未來得大病需要雙倍年金，這款都能滿足。

這些保司憑什么被推薦？

產品好不好，得看背后的公司靠不靠譜。

我挑產品有三個硬指標：公司歷史、償付能力、國際評級。

友邦AIA

1919年成立，106年歷史，總部就在香港。

香港業務1931年開始，94年深耕本土市場。

償付能力257%，標普AA-、穆迪Aa2、惠譽AA，三大評級機構都給了頂級評分。

投資策略**76%**固收類（以政府債券為主）、**24%**權益類，亞太區分散投資。

在亞太區壽險、高凈值客戶服務方面表現出色，客戶服務出色，品牌知名度高，產品靈活性強。

宏利Manulife

1887年成立，138年歷史，總部加拿大。

香港業務1897年開始，128年深耕本土市場。

償付能力229%，標普AA-、穆迪A1、惠譽AA-。

投資策略**79.5%**固收類，投資風格偏保守，是香港強積金市場領導者。

在保障與儲蓄結合產品設計、長期財富傳承規劃方面有優勢。

永明SunLife

1865年成立，160年歷史，總部加拿大。

香港業務1892年開始，133年深耕本土市場。

償付能力200%+，標普AA、穆迪Aa3。

投資策略**75%**固定收益，**97%**的固定收益評級為投資級別。

在教育金、養老金規劃等長期儲蓄產品方面有特色。

立橋人壽WellLinkLife

2010年成立，15年歷史，總部中國澳門。

償付能力314%+，標普AA評級。

雖然歷史不長，但償付能力和評級都很硬。

在為本地及中小客戶提供個性化儲蓄產品方面有潛力，短期鎖定收益的產品很有競爭力。

太保香港CPIC

1991年成立，34年歷史。

香港業務2021年開始，4年時間。

償付能力256%，標普A、穆迪A3，國資背景。

在跨境保險、企業員工福利方面有優勢。

雖然香港業務時間不長，但背靠太保集團，實力雄厚。

安達人壽ChubbLife

1985年成立，40年歷史，總部瑞士蘇黎世。

償付能力436%，標普AA、穆迪Aa3。

償付能力在15家保司里最高，財務實力極其雄厚。

在再保險支持下的創新產品開發方面有潛力。

萬通YFLife

1851年成立，174年歷史，總部美國。

香港業務1975年開始，50年深耕本土市場。

償付能力240%+，惠譽**A-**評級。

本地市場深耕，產品貼合香港居民儲蓄與保障需求。

158家保司，我是怎么篩的

有人可能會問：香港那么多保險公司，你憑什么說這15家靠譜？

我來講講篩選邏輯。

根據香港保險業監管局公布的名單，截至2025年6月30日，香港共有158家授權的保險公司。

158家里包括：經營一般業務85間、經營長期業務51間、經營綜合業務19間、經營特定目的業務3間。

第一輪篩選：

特定目的的保險公司、一般業務的保險公司不符合儲蓄險/年金險需求，直接篩掉。

一般業務主要是車險、財產險這些，跟我們的需求不沾邊。

第二輪篩選：

剩下的長期/綜合業務保險公司里，情況比較復雜。

有的是同一品牌下的不同辦事處，本質上算同一家；有的雖然登記授權了，但主要經營地址不在香港，或者業務根本不面向大陸客戶。

這些也可以篩掉。

篩選后符合大陸客戶需求的長期/綜合業務保司約30多家。

第三輪篩選：

從公司背景、標普評級、償付能力充足率這些硬指標出發，優中選優，最后敲定了15家相對更靠譜的保司。

完整榜單：15家靠譜保司

除了前面重點介紹的7家，還有8家同樣值得關注：

安盛AXA

1817年成立，208年歷史，總部法國。

香港業務1995年開始，30年深耕本土市場。

償付能力216%，標普AA-、穆迪Aa3、惠譽AA。

投資策略全球分散配置，固定收益占74%，其次是房地產。

在全球投資視野、資產管理專業度方面表現突出。

保誠Prudential

1848年成立，177年歷史，總部英國。

香港業務1964年開始，61年深耕本土市場。

償付能力280%，標普A、穆迪A2、惠譽A-。

投資策略**70%**權益類（股票為主）、**30%**固收類，側重亞洲市場。

在財富保障與傳承規劃、提供長期穩定分紅方面表現出色。

忠意Generali

1975年成立，50年歷史，總部意大利。

香港業務1981年開始，44年深耕本土市場。

償付能力210%，穆迪A3、惠譽A。

在為高凈值客戶提供定制化財富管理方案方面有優勢。

富衛FWD

2013年成立，12年歷史，總部香港。

償付能力290%，穆迪A3、惠譽A。

在數字化保險服務、創新產品設計方面滿足年輕客戶群體需求有優勢。

雖然歷史不長，但發展勢頭很猛。

周大福人壽CTFLife

1970年成立，55年歷史。

香港業務1985年開始，40年深耕本土市場。

償付能力337%，穆迪A3、惠譽A-。

在珠寶行業相關客戶及家庭提供財富管理服務方面有特色。

背靠周大福集團，品牌認知度高。

中銀人壽BOC Life

1998年成立，27年歷史，總部香港。

償付能力210%+，標普A、穆迪A1、惠譽A，國資背景。

在銀保渠道、穩健儲蓄、多貨幣轉換、財富傳承方面有優勢。

國壽海外ChinaLife

1933年成立，92年歷史。

香港業務1984年開始，41年深耕本土市場。

償付能力208%，標普A、穆迪A1、惠譽A，國資背景。

在服務中資企業海外員工、跨境家族財富傳承方面有優勢。

太平香港ChinaTaiping

1929年成立，96年歷史。

香港業務2015年開始，10年時間。

償付能力282%，標普A、惠譽A，國資背景。

在跨境保險服務、為高凈值客戶提供綜合財富規劃方面有優勢。

大賀說點心里話

養老金耗盡時間從2035年延后至2044年，延遲退休只是緩兵之計。

80后、90后退休時，社保能給多少真不好說。

現在存的每一分，都是未來的底氣。

但怎么買、買哪家，里面的門道可不少。