宏利「宏摯家傳承」：沉寂2年的"老干部"放大招，友邦環宇盈活慌了嗎？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近接了個客戶，想給剛出生的寶寶存一筆錢，等孩子18歲讀大學用。

她問我：友邦和宏利，到底選誰？

說實話，這個問題放在半年前，我會毫不猶豫推薦友邦環宇盈活。

但現在，答案可能和你想的不一樣。

因為那個躺平了將近2年的"老干部"——宏利，終于肯出新品了。

2026港險市場：誰是真正的王者？

2026年一開年，香港各家保司可以說是花樣百出，新產品層出不窮。

做了這么多年，我發現一個規律：

每次市場出現"王者級"產品，其他保司就會坐不住。

去年友邦環宇盈活橫空出世，直接把港險市場的標準拉高了一個檔次。

而宏利呢？

自從去年7月港險降息之后，就遲遲沒有動靜。

很多客戶問我：宏利是不是躺平了？

我只能說，人家不是躺平，是在憋大招。

宏利憑借「宏摯傳承」這款古早網紅產品，躺平了將近2年后，終于推出新品「宏摯家傳承」。

拿到產品的一手資料之后，我就知道——這波完全就是沖著友邦環宇盈活來的。

港險市場的C位，怕是要換人了。

第一輪PK：誰最快到達6.5%收益上限？

咱們算一筆賬。

買港險儲蓄險，最核心的指標是什么？

就是IRR（內部收益率）什么時候能達到6.5%這個天花板。

說白了就是：同樣一筆錢，誰能更快讓你賺到最高收益。

我把市面上最熱門的幾款產品拉出來對比，以5年交費、年交6萬美元為例：

到達6.5%收益上限的時間：

• 宏利家傳承：26年 ?


• 保誠信守明天：28年


• 友邦環宇盈活：30年


• 安盛盛利2：30年


• 宏利宏摯傳承：47年


• 永明萬年青星河尊享2：50年

看到沒？

宏利家傳承26年就能登頂6.5%，比友邦還要早3年，比自家老產品宏摯傳承早了整整21年！

這意味著什么？

如果你今天給剛出生的寶寶買這款產品，孩子26歲的時候，你的錢就已經在以6.5%的復利滾動了。

而友邦要等到孩子30歲。

別小看這3年的差距。

咱們算一筆賬：30萬美元本金，6.5%復利滾3年，差距就是6萬多美元。

可以說是目前市場的最強者，沒有之一。

第二輪PK：回本速度誰最快？

很多客戶問我：大賀，收益高是高，但萬一我急用錢呢？

這就涉及到另一個關鍵指標——回本時間。

港險有兩個回本概念：

• 預期回本：按照預期收益計算，多久能拿回本金


• 保證回本：最保守情況下，多久能保證拿回本金

先看預期回本期：

宏利兩款產品并列第一，6年就能預期回本。

再看保證回本期：

保證回本這塊，永明最快，宏利家傳承排第二。

說白了就是：

宏利家傳承回本比較快，既能快速拿回本金，又能快速沖到6.5%收益上限。

這錢放哪兒最劃算？

答案已經很明顯了。

第三輪PK：宏利家傳承 vs 友邦環宇盈活

做了這么多年，我發現一個規律：

客戶最糾結的，往往是"最強者"之間的對決。

現在市場上最火的兩款產品，就是宏利家傳承和友邦環宇盈活。

到底選誰？

我把兩款產品的收益數據拉出來，逐年對比：

從數據可以看出：

• 前30年：宏利優勢明顯，收益差值最高時領先友邦5.5萬美元


• 30年之后：友邦略有優勢，但差距很小，100年也就差200多美元

光看收益表現，宏利宏摯家傳承是要優于友邦的。

但更關鍵的是，宏利還有一個友邦做不到的事情——支持567極致提領。

什么是567？

就是5年繳費，第6年開始每年提領總保費的7%。

這是一種非常激進的提領方式，對產品的現金流能力要求極高。

友邦環宇盈活直接不支持這種玩法，第一年就斷單了。

而宏利家傳承可以做到。

當然，30年之后兩款產品的區別并沒有很大。

這兩款產品各有特點，完全看個人偏好：

• 追求前期收益最大化 → 選宏利


• 追求品牌溢價和后期穩定 → 選友邦

第四輪PK：提領表現誰是王者？

說到這里，必須坦誠地說一個問題：

宏利家傳承的短板在哪里？

答案是：提領表現。

很多客戶買港險，不是為了一直放著不動，而是想定期提取現金流。

比如每年提一筆錢當養老金，或者給孩子當生活費。

這就涉及到"提領之王"的爭奪。

我用最常見的566提領來測試（5年繳費，第6年開始每年提領總保費的6%）：

前期提領，宏摯家傳承的表現不及自家產品宏摯傳承。

后期提領，更是沒法撼動安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2這兩款"提領之王"。

再看567極致提領：

安盛和永明第100年余額躍升至1647.8萬美元，遠超其他產品。

說白了就是：

宏摯家傳承用提領表現來換取極致的收益表現。

這不是缺點，而是產品定位的選擇。

如果你短期內沒有用錢需求，就想存一筆錢放在那里等著增值，宏摯家傳承和環宇盈活的適配性是最高的。

但如果你有現金流規劃，比如想每年提一筆錢當養老金，安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2才是真正的"提領之王"。

加分項對比：繳費靈活性與創新功能

除了收益表現，宏摯家傳承在功能創新上，也讓我看到了保司的誠意。

一、繳費期靈活

宏摯家傳承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以滿足不同朋友的資金需求：

無論哪個繳費期，預期回本時間基本都是市場最早，登頂6.5%時間都是市場最快。

二、靈活取功能

這個功能對于有跨境生活需求的家庭非常實用。

可以按照自己的設定定期打款，不管給自己還是給非直系親屬，或者特定機構都可以。

而且支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的資金轉到子女的海外留學賬戶、海外置業賬戶。

說白了就是：

不用先轉到內地銀行卡再走購匯、跨境轉賬的流程，直接打到海外賬戶。

為什么這個功能重要？

2024-25學年美國TOP10私立大學學費漲幅3.9%-5.5%，斯坦福年費用達87,225美元，耶魯突破9萬美元大關。

美國大學學費20年持續上漲，年漲3%-5%，遠超3.2%的消費者價格指數。

普通儲蓄跑不贏學費漲幅，需要更高收益的儲蓄方案。

而港險27年達到6.5%復利，正好匹配孩子成長周期。

三、摯易取功能

這個功能可以理解為"親密付"。

除了定期取能設置海外賬戶收款，投保人還能把保單資金按照自己的意思靈活調配給配偶、子女。

比如孩子在海外遇到突發情況需要應急資金，或者配偶創業需要短期周轉，通過「摯易取」就能快速劃轉。

提領金額不超過總現價的50%。

綜合評分：各產品適合什么人？

做了這么多年，我發現一個規律：

沒有最好的產品，只有最適合的產品。

經過這一輪對比，我來給大家總結一下：

宏利宏摯家傳承適合：

• 短期內沒有用錢需求，想讓錢快速增值的人


• 27年即可達到6.5%，可以說是目前市場的最強者


• 相比主流主打長期傳承的產品（環宇盈活），綜合收益更高


• 非常適合海外升學或者有移民規劃的家庭

友邦環宇盈活適合：

• 看重品牌溢價，追求后期穩定的人


• 如果短期內沒有用錢需求，宏摯家傳承和環宇盈活的適配性是最高的

安盛盛利2/永明萬年青星河尊享2適合：

• 有現金流規劃的人


• 如果你想每年提一筆錢當養老金或生活費，這兩款才是"提領之王"

回到開頭那個客戶的問題：

想給剛出生的寶寶存一筆錢，等孩子18歲讀大學用。

友邦和宏利，到底選誰？

我的答案是：如果你只是想存錢等增值，宏利家傳承更劃算；如果你想邊存邊取，還是考慮安盛或永明。

大賀說點心里話

產品怎么選，我已經說清楚了。

但怎么買，才是真正省錢的關鍵。

同樣一款產品，渠道不同，成本差距可能超乎你的想象。