銀行利率跌破1%，這3種港險養老玩法，99%的人不知道怎么選

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年5月20日，六大國有銀行第七次下調存款利率。

活期利率0.05%，5年定期1.30%——10萬塊存5年，利息從7750元降到6500元，少了1250塊。

更扎心的是，中小銀行的利率已經全面進入"1時代"，而且出現了嚴重的利率倒掛：

3年期大額存單2.197%，5年期反而只有2.038%。

存5年還不如存3年，這邏輯已經完全亂套了。

一季度商業銀行凈息差創下歷史新低1.43%，遠低于1.8%的警戒水平。

這意味著什么？

存款利率還會繼續往下走。

銀行不會告訴你的是：

你辛辛苦苦攢的養老錢，正在被通脹一點點吃掉。

那么問題來了——想用港險做養老規劃，到底該怎么選？

三個人的養老故事，你是哪一個？

這幾年找我咨詢港險養老的朋友越來越多，聊下來我發現，大家的需求其實可以歸成三類。

張姐，50歲，國企退休干部。

她對境外保險公司完全不熟悉，總覺得把錢放到香港心里沒底。

但她又聽說港險收益比內地高，而且還能對接高端養老社區。

她的原話是："大賀，有沒有那種國家背景的港險公司？"

李先生，42歲，做外貿生意。

他兒子在澳洲讀書，女兒在北京上高中，自己生意遍布東南亞。

他的需求很明確："這筆錢我不知道將來在哪用，可能在國內養老，也可能去澳洲陪兒子，錢要隨時能動，最好還能換幣種。"

王女士，35歲，互聯網大廠中層。

她想趁年輕多攢點，讓錢滾得快一些。

但她又擔心幾十年后市場波動，怕辛苦攢的錢縮水。

她問我："有沒有那種前期能多賺點，老了又能穩定領錢的產品？"

養老規劃沒有"標準答案"，只有"最適合自己"的選擇。

你是張姐、李先生還是王女士？

先搞清楚自己要什么，再往下看。

張姐：只信"國家隊"，還想住高端養老社區

張姐這類朋友，我見得太多了。

她們不是不想買港險，而是心里有道坎過不去——"香港那些保險公司我都沒聽過，萬一出問題找誰去？"

我跟你說個真實案例。

去年有個客戶，在內地買了某款年金險，當時業務員吹得天花亂墜，說年化能到4%。

結果呢？

實際到手不到2%，還被各種條款限制得死死的。

她找到我的時候，第一句話就是："大賀，我被忽悠怕了，你給我推薦個靠譜的。"

對于很多對境外公司不熟悉、總覺得跨境投保心里沒底的朋友來說，這份品牌信賴感就是最大的定心丸。

好消息是，港險市場里有一批"國家隊"——太平、太保、國壽海外，都是咱們熟悉的央企、國企背景。

太平（香港）喜裕：

這是一款美式分紅產品，一次繳費，第2年開始每年領5%現金紅利到終身，本金一直在漲。

簡單說就是：錢放進去，第二年就開始領錢，一直領到老，本金還在漲。

太保（香港）鑫相伴：

港版快返年金，交完錢就領錢，保本同時每年拿3.3%利息。

這個3.3%是保證的，寫進合同里的那種。

國壽（海外）傲瓏盛世：

港險人民幣保單產品，全程可以人民幣交易。

如果你擔心匯率風險，這款產品直接幫你規避掉。

這些產品憑什么讓人放心？

看數據：

太平（香港）償付率278%，標普評級A，惠譽評級A，周年/終期紅利實現率均為100%，固收類投資占比68.7%。

太平、太保分紅實現率基本沒低于100%。

國壽海外的終期紅利實現率一直很穩。

別被忽悠了，很多產品宣傳的收益都是"預期"的，能不能兌現得看保司的歷史表現。

這三家的分紅實現率擺在這兒，計劃書上承諾的收益，基本都能給你兌現。

買保險，當然是先求安心，再談收益。

還有一個王牌優勢：可以直通高端養老社區。

年輕的時候把錢放在保單里讓它復利增值，等老了，不光有按時按點給你發的養老金，還能直接拿到像"太保家園"、"太平人家"這類一票難求的高端養老社區入住資格。

這不就是真正的"一站式"躺平養老嗎？

有品牌、有產品、有服務，省心省力。

如果你和張姐一樣，看重品牌實力、想搭配高端養老社區，中資系產品是首選。

李先生：不確定未來在哪養老，錢要隨時能動

李先生的情況，在我這兒也很典型。

做生意的、有海外資產的、孩子在國外讀書的，都有一個共同需求：

這筆錢不能被鎖死，要能靈活調配。

如果你更看重資金的靈活度，希望收益能"野蠻生長"一些，多元貨幣產品可能更合你胃口。

我們常說的香港儲蓄險，基本上都是多元貨幣產品，像友邦-環宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏摯傳承、永明-萬年青星河尊享2等等。

這些產品的收益高、功能靈活，而且都支持終身手動提取。

這個坑我替你踩過了——很多人以為港險儲蓄險和內地年金一樣，到了某個年齡才能領錢，領多少也是固定的。

實際不是，港險儲蓄險是你想領就領，想領多少領多少，完全由你說了算。

以永明萬年青星河尊享2為例，有幾個亮點特別突出：

第一，靈活提取，按需支配

永明萬年青星河尊享2支持"567提領密碼"：

交費5年，從第6年開始，每年領走總保費的**7%**作為現金流。

活到老領到老。

這筆錢可以當做每年的旅游基金，也能補日常開支，或者當教育金、養老金，想怎么花完全由你說了算。

第二，多元貨幣轉換，規避匯率風險

這是永明的殺手锏。

永明是香港極少數做到人民幣、美元、加元、澳元四個幣種保單回報利益一致的保險公司。

更厲害的是，如果客戶選擇進行貨幣轉換，永明也可以做到轉換前后保單的回本期、保證/預期回報完全一致。

永明貨幣轉換功能市場少有。

舉個例子：

你現在買的是美元保單，享受著全球頂尖投資帶來的高收益。

未來你決定回內地養老，想換成人民幣？

沒問題。

或者孩子要去澳洲讀書，想換成澳元？

也沒問題。

按實時匯率轉換，預期收益不受影響。

第三，收益穩健，有兜底保障

永明萬年青星河尊享2的復歸紅利占比非常高，保證部分高達1%（很多同類產品可能只有0.5%）。

這意味著哪怕市場出現波動，你的賬戶價值也能保持相對穩定，心里踏實很多。

李先生后來買了永明萬年青星河尊享2，他說："這款產品太適合我了，不管將來在哪養老，錢都能跟著我走。"

如果你和李先生一樣，追求資金靈活、有全球資產配置需求，多元貨幣類的產品值得重點關注。

王女士：年輕時想多賺，老了要穩定領錢

王女士的需求，說白了就是"既要又要"——年輕的時候想多賺點收益，讓養老本金滾得快些；可又怕幾十年后市場波動造成辛苦攢的錢縮水。

這個需求矛盾嗎？

不矛盾。

轉年金系的港險產品能精準解決這個痛點。

我重點說一款產品——萬通-富饒萬家。

這款產品可以說是老網紅富饒千秋的升級款，也是我們創始人保姑的自購款。

一份保單，可以從儲蓄險轉為年金險，不管是收益潛力還是確定性，都直接拉滿。

它的核心邏輯很簡單：

年輕的時候讓錢加速升值，積累足夠本金；退休之后一鍵切換年金模式，鎖定終身現金流。

前半程存錢，后半程養老。

收益爆發力有多強？

美元計劃7年回本。

20年翻將近3倍，30年翻將近6倍，40年10倍。

30年預期IRR能沖到6.5%。

**30年預期IRR 6.5%**在當前市場里妥妥是第一梯隊水平。

對比一下銀行5年定期1.30%，這差距不用我多說了吧？

年金轉換功能有多牛？

等你到了55歲、60歲等預設退休年齡，就能行使年金轉換權，把保單里積累的全部或部分現金價值（包括保證收益和分紅）換成全保證的固定年金。

年金轉換后為全保證的固定年金。

一旦轉換完成，不管未來市場怎么波動，你每個月都能拿到合同里寫死的退休金。

相當于給晚年生活鎖死了一份"鐵飯碗"收入。

這種"確定性"是很多儲蓄險產品給不了的。

萬通年金率有多高？

看數據：

萬通年金率：最高9.5%，最低5.3%（遞增終身年金），定額終身年金率在6%以上。

年金率≥6%占比達95.5%，6.50%~6.99%區間占比最高（38.5%）。

王女士聽完我的分析，當場就決定買了。

她說："我就想前期多賺點，老了有個穩定收入，這款產品太對我胃口了。"

如果你和王女士一樣，想前期快速增值、后期穩定領錢，可以轉年金的產品值得深入研究。

收益數據實錘：不是畫餅，是真能拿到手

說了這么多產品優勢，你可能會問：

這些收益是真的嗎？還是又在畫餅？

我跟你說個真實案例。

這是我們創始人保姑自己買的萬通富饒萬家保單。

她不是賣保險的時候才推薦這款產品，是自己真金白銀買了，覺得好才推薦給大家。

用數據說話：

• 10年預期總收益381707美元，復利IRR 3.05%


• 15年預期總收益557066美元，復利IRR 4.86%


• 20年預期總收益859217美元，復利IRR 6.00%


• 25年預期總收益1189433美元，復利IRR 6.16%


• 30年及以后復利IRR穩定保持6.50%

這個收益水平，在當前銀行利率跌破1%的大背景下，是什么概念？

你存銀行5年定期，**1.30%**的利率，10萬塊存5年利息6500塊。

你買萬通富饒萬家，同樣的錢放30年，復利IRR 6.50%。

差距是幾倍？自己算算。

再看保司的兌現能力：

國壽（海外）償付率208%，標普評級A，穆迪評級A1，周年紅利實現率平均78%，終期紅利實現率100%，固收類投資占比81%。

太保（香港）償付率256%，標普評級A-，穆迪評級A3，周年/終期紅利實現率均為100%，固收類投資占比70.3%，權益類9.4%。

當年計劃書上承諾的收益，基本都能給你兌現。

這不是畫餅，是實打實的數據支撐。

你是張姐、李先生還是王女士？

說了這么多，最后幫你梳理一下核心方向：

如果你是張姐——看重品牌實力、想搭配高端養老社區，優先考慮中資系產品。

推薦：太平喜裕、太保鑫相伴、國壽傲境盛世。

如果你是李先生——追求資金靈活、有全球資產配置需求，重點了解多元貨幣類的產品。

推薦：永明萬年青星河尊享2。

如果你是王女士——想前期快速增值、后期穩定領錢，可以轉年金的產品值得深入研究。

推薦：萬通富饒萬家。

養老規劃沒有"標準答案"，只有"最適合自己"的選擇。

先搞清楚自己要什么，再做決定。

大賀說點心里話

產品方向理清楚了，但怎么買、找誰買，里面的門道還有很多。

同樣的產品，不同渠道的價格可能差出一輛車。