延遲退休來了！30/40/50歲想在50歲躺平，這3款港險誰最靠譜？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，幫200多個家庭做過養老規劃方案。

養老這事兒得提前算。

2025年1月1日，延遲退休正式實施了——男職工退休年齡要逐步延到63歲，女職工延到55-58歲，最低繳費年限還要提高到20年。

更扎心的是安聯集團《2025年全球養老金報告》的數據：

全球養老金儲蓄缺口高達51萬億美元，中國養老金替代率可能降至30%-40%。

什么概念？

你現在月薪2萬，退休后社保只給你6000-8000。

別等退休了才發愁。

50歲開始每年有筆穩定的被動收入進賬，不再為工作奔波——這個目標，用香港保險規劃完全可以做到。

但關鍵在于：

不同年齡，選的產品和規劃方式截然不同。

今天我就把**友邦「盈御多元計劃3」、安盛「盛利」、萬通「富饒千秋」**這三款王牌儲蓄險掰開揉碎，幫你搞清楚——30歲、40歲、50歲，分別該怎么選。

友邦盈御：20年長跑冠軍

30歲左右的朋友，最大的優勢是什么？

時間。

保單有長達20年的黃金增值期，復利滾起來相當可觀。

但是這個年齡段的人，即使收入不錯，存款可能也沒那么多，大額繳費有壓力。

咱們倒推著規劃：

策略就是拉長繳費期，選5年交，優先選20年收益表現好、公司實力雄厚、分紅實現率優異的產品。

友邦盈御多元計劃3就是這個賽道的標桿——保司常年香港銷冠，產品前20年收益位列香港第一梯隊，分紅實現率非常優秀。

這筆賬我幫你算清楚：

以30歲女性、5年繳費、每年繳費5萬美金測算：

• 第19年（49歲）：賬戶增值到62.6萬美金，是本金的2.5倍！換算成IRR已超過5.6%


• 50歲開始領錢：每年領取4.5萬美金，折合人民幣32.4萬，相當于每月2.7萬


• 55歲時：累計領取27萬美金，已把本金全部領回，賬戶還剩64萬美金，總收益是本金的3.6倍


• 領到100歲：累計領取229.5萬美金，賬戶剩余約96萬美金

每月2.7萬的被動收入，無論在哪個城市生活都相當滋潤。

剩余的96萬還能傳承給下一代。

期間急用錢？隨時支取，非常靈活。

安盛盛利：10年短跑之王

40歲的朋友，情況不一樣了。

這個年齡段一般有一定財富累積，繳費壓力相對小。

但是也是上有老下有小的時期，可能隨時有用錢需求。

挑選產品就得聚焦：

前10年靜態收益高，且適合提領。

安盛盛利是目前最佳的選擇——10年靜態IRR 4.41%冠絕香港，九成以上保單分紅實現率達到90%以上。

以40歲、2年交、每年交20萬美金測算：

• 第9年（49歲）：賬戶增值到53萬美金，是總保費的1.3倍


• 50歲開始領錢：每年領取4萬美金，折合人民幣28.8萬，相當于每月2.4萬，可終身領取


• 59歲時：累計領取40萬美金，已領回本金，賬戶剩余約68萬，總收益是本金的2.7倍


• 領到100歲：累計領取204萬，賬戶剩余301萬，收益是本金的12.6倍

現金流比賬面數字更重要。

40歲開始規劃，10年后就能穩定領錢，這個節奏剛剛好。

萬通富饒：確定性養老專家

50歲的朋友，手里資金一般比較充裕。

但是幾乎沒有時間等待增值了。

近在眼前的問題就是養老，更看重的是穩定性和確定性終身現金流。

萬通富饒千秋就是為這個需求設計的——最快第2年開始領錢，10年后可以把保單現金價值全部轉換為確定的養老年金，公司分紅實現率位列市場第一梯隊。

以50歲、2年交、每年交30萬美金測算：

• 第2年（51歲）：交完保費就能開始領，每年領3萬美金


• 59歲時：累計領取27萬美金，賬戶剩余47萬現金價值


• 60歲起：可全部或部分轉換為確定的定額終身年金，每年固定領取3.25萬美金

注意：

一旦轉換，領取金額就是固定派發的，不會因為分紅波動。活多久領多久。

非常適合想要快速領取、同時又想安穩養老的朋友。

三款產品怎么選？一張圖說清楚

每個年齡的人群對資產的收益、現金流期待不同，適合的產品也不一樣。

不管選哪款，公司實力和分紅實現率都很關鍵。

這三家都是香港頭部保司，分紅兌現能力經過市場驗證。

期間如果急用錢，都可以隨時支取，非常靈活。

領完自己用的，剩余的錢還能傳承給下一代。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更大。

同樣的保額，渠道不同，到手價格可能差出一大截。