永明星河尊享2：我拿它和7款港險PK了8個維度，結果讓我意外

你好，我是大賀，北大碩士，做港險9年了。

這些年幫300多個家庭規劃過教育金和養老金，有個感受越來越深——錢是用來花的，不是用來看的。

最近咨詢永明「萬年青星河尊享2」的朋友特別多，問的最多的就是：新規后收益上限才6.5%，這產品還值得買嗎？

我花了兩周時間，把它和市面上7款主流產品做了8個維度的對比測評。

結果確實讓我有點意外——不是收益最高，但可能是最"能打"的。

新規后的港險江湖：誰能脫穎而出？

先說說背景。

去年7月1號開始，港險美元保單的演示收益上限統一調成6.5%。

很多人一聽就慌了：完了，收益被鎖死了？

別急，咱得把這事兒掰扯清楚。

新規限制的是保司"演示"的收益，不是限制"實際"收益。

以前各家保司演示7%、7.5%甚至更高，看著挺美，但能不能兌現是另一回事。

現在統一成6.5%，反而是件好事——起跑線一樣了，產品之間真正的差異點就出現了。

香港保司的投資能力并沒有被限制。

它們可以把資金投向全球100多個國家的股票、債券、不動產等多元資產。

就拿30年期美國國債來說，常年穩定在**4%-5%**的高位，保司實現6.5%的收益率其實并不難。

所以現在選產品，別光盯著那個6.5%。

得看誰的提領更靈活、誰的功能更實用、誰的保司更靠譜。

這才是真正的差距所在。

靜態收益PK：前30年穩居前三

先看最基礎的——不提領狀態下的收益對比。

我用0歲男孩、總保費25萬美金、年繳5萬美金的方案，把星河尊享2和友邦、安盛、宏利、保誠、匯豐、富衛、萬通這7家的主力產品放在一起測。

直接上數據：

• 保單第10年，預期收益31.9萬美金


• 保單第20年，預期收益68.2萬美金


• 保單第30年，預期收益139.2萬美金

前30年的收益表現，星河尊享2能穩穩擠進榜單前三。

說實話，這款產品算中規中矩，但整個保單周期收益表現都不拉胯。

后期各家產品的收益率都達到6.5%后，產品之間的收益差距也就不是很大了。

第100年它的預期收益是12020.4萬美金，和排第一的周大福匠心傳承相差不到500美金。

咱得算清楚這筆賬：靜態收益大家都差不多，真正拉開差距的是動態收益——也就是提領。

566提領PK：20年后無對手

買儲蓄險不是為了躺著看數字漲，關鍵是錢能不能在需要時拿出來用。

這就是我為什么特別看重提領測評。

很多人買儲蓄險只盯著收益率，卻忘了最重要的事——錢什么時候能用、怎么用、用多少。

先看566提領方案：5年繳費，第6年開始，每年提領總保費的6%，也就是每年拿15000美金。

這個方案特別適合給孩子規劃教育金。

說到這兒，不得不提一個扎心的數據——2025-2026學年，美國頂尖大學的就讀總費用已經突破9萬美元。

耶魯大學一年就要90975美元，普林斯頓、哈佛、斯坦福也都超過了9萬。

如果你現在給剛出生的孩子買一份星河尊享2，第6年開始每年穩定提領15000美金，到孩子18歲出國留學時，這筆錢就能派上大用場。

對比結果很有意思：

保單前19年，只有宏利的宏摯傳承能和它掰掰手腕。

第15年的時候，宏摯傳承提領后賬戶余額還剩30.8萬美金，星河尊享2剩28.3萬美金，宏利略勝一籌。

但20年后，畫風突變。

星河尊享2開始發力，長期穩居榜一。

第40年賬戶余額還剩88.7萬美金，第60年還剩254.3萬美金。

規劃要落到實處——如果你的需求是長期穩定提領，20年后星河尊享2幾乎沒有對手。

567提領PK：高提領同樣強勢

有朋友會問：我想每年多提一點行不行？

當然可以。

567提領方案就是5年繳費，第6年開始每年提領7%，也就是每年拿17500美金。

提領比例更高，對產品的要求也更高。

很多產品在高提領下會"后勁不足"，賬戶余額下降得很快。

但星河尊享2在567提領狀態下依然很強。

從圖表可以看出，即使每年多提2500美金，它的長期表現依然領先。

第50年賬戶余額還剩80多萬美金，第100年更是超過1300萬美金。

別光看收益，得看能不能用得上。

這款產品的提領能力，確實延續著"提領王者"的風范。

功能PK：兩大市場獨創

除了收益和提領，星河尊享2還有兩個市場獨創的功能。

這是我覺得它最"值錢"的地方。

第一，歸原紅利鎖定

什么意思呢？

歸原紅利一經派發，面值和現金價值就是保證的，永不回撤。

而且歸原紅利只增不減。

簡單說，今年告訴你會給你多少錢，以后就不會變了。

這在市場波動的時候特別有安全感。

第二，利率鎖定功能

客戶可以鎖定不超過現金總價值50%的資金，享受3.5%的鎖定利率。

這是什么概念？

現在國有幾大行的五年期定存利率才**1.3%**左右，3.5%的鎖定利率比銀行定存香太多了。

更關鍵的是，這個功能讓你"進可攻，退可守"。

市場好的時候，另外50%的資金能賺得更多；市場不景氣的時候，鎖定的那部分也能有3.5%兜底。

適合自己的才是最好的。

如果你是穩健型投資者，這兩個功能簡直是為你量身定做的。

保司PK：財務評級業內標桿

產品再好，也得看保司能不能兌現。

永明金融是香港保險公司的第一梯隊，也是在香港開展業務最早的保司，在香港扎根超過130年。

財務評級更是業內標桿：

• A.M.Best：A+


• DBRS：AA


• 穆迪：Aa3


• 標準普爾：AA

從圖表可以看出，永明金融在四大評級機構的表現都處于行業頂尖水平。

和宏利并列第一梯隊，部分指標甚至更優。

但評級只是一方面，更重要的是分紅實現率。

永明多款主力產品連續多年分紅實現率穩定在97%-103%，王牌儲蓄險萬年青系列的分紅實現率更是超過100%。

這比任何演示的數字都更能說明它能兌現自己承諾的能力。

畢竟，承諾畫的餅再大，能吃到嘴里的才是真的。

服務PK：全球私人銀行級體驗

最后說說服務。

很多人買港險有個擔心：錢存在香港，以后要用的時候方便嗎？

星河尊享2在這方面做得很到位：

1. 支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元六種貨幣自由轉換，不收手續費


2. 可以在Sunwallet上一鍵兌換17種提領貨幣，完全免費


3. 是香港唯一一家能做到人民幣、美元、加元、澳元四種幣種保單回報收益、回本期、保證/預期收益完全一致的保險公司

這意味著什么？

無論你身處世界哪個角落，都能用當地的貨幣直接支付。

孩子在美國讀書，直接提美元；去英國留學，一鍵換英鎊；將來移民加拿大，加元也沒問題。

這就相當于給客戶提供一個覆蓋全球的私人銀行服務。

說到留學，再補充一個數據：英國大學國際生學費2025-2026學年漲幅超過10%。

牛津大學學費比上一學年暴漲10640英鎊，約合9.7萬人民幣。

海外教育成本持續攀升，提前規劃教育金、鎖定美元資產的必要性越來越高。

而星河尊享2的多幣種靈活轉換功能，正好能滿足這個需求。

對比結論：誰適合選它

8個維度對比下來，星河尊享2給我的感覺就一個字：穩。

• 靜態收益前30年穩居前三，長期和頭部產品差距很小


• 提領能力強悍，566、567方案20年后幾乎沒有對手


• 兩大市場獨創功能，歸原紅利鎖定+3.5%利率鎖定，進可攻退可守


• 保司130年歷史，財務評級業內標桿，分紅實現率超100%


• 全球17種貨幣自由兌換，覆蓋主流留學移民國家

說到底，我們絕大多數人配置儲蓄險，買的都是未來確定時間點需要用的錢——孩子的學費、自己的養老金、家庭的應急儲備金。

產品的演示收益數字很重要。

但怎么樣才能安全、靈活、高效地把錢提領出來用到生活的實處，往往更重要。

如果你未來幾年或幾十年內都會有明確的用錢計劃，并且希望這筆錢能夠安全、靈活地在你需要的時候提取出來，看重保單的附加功能價值，那永明萬年青星河尊享2就真的是一個不錯的選擇。

與其糾結利率下調、天花板只有6.5%，不如多花點時間看看那些真的能解決你需求的產品。

產品最終都是為我們服務的嘛。

大賀說點心里話

選產品這事兒，信息差真的很重要。

同樣的產品，不同渠道買，成本可能差出一大截。