友邦「活然人生」+「環宇盈活」：被吹爆的王炸組合，3個隱藏優勢沒人告訴你

你好，我是大賀。

跟你們說個真事。

前幾天一個寶媽私信我，說她剛算了一筆賬，差點沒緩過來。

她家老大今年10歲，如果15年后去美國讀本科，按現在斯坦福87,225美元/年的學費，再加上每年5%左右的漲幅，4年下來至少要準備50萬美元。

"大賀，我現在開始存還來得及嗎？"

當時我也糾結過這個問題。

3年前我給自己兩個孩子規劃教育金的時候，市面上產品一大堆，儲蓄險、人壽險、教育金險……看得眼花繚亂，根本不知道怎么選。

后來我才明白，很多人糾結的根本問題是：

儲蓄險和人壽險，到底選哪個？還是兩個都要？

今天這篇文章，我就用友邦剛出的「活然人生」和經典款「環宇盈活」這對組合，給你掰扯清楚。

儲蓄險 vs 人壽險：你真的只需要一種嗎？

很多人買保險的時候，腦子里只有一個念頭：要么存錢，要么保命。

儲蓄險嘛，就是存錢用的，收益高、能增值。

人壽險嘛，就是保命用的，萬一人沒了，賠一大筆錢給家人。

聽起來好像是兩條平行線，選一條走就行。

但真實情況是什么呢？

我踩過的坑告訴我：

只買儲蓄險，萬一中途出事，家人拿到的錢可能還沒交的保費多。

只買人壽險，活著的時候錢都鎖在里面，急用錢的時候干瞪眼。

如果說「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「環宇盈活」就是財富的"增長引擎"。

你看這張對比圖就很清楚：

• 「活然人生」：終身人壽保障，意外身故最高賠300%保額，還有市場首創的"受益人靈活選項"，專門解決傳承問題


• 「環宇盈活」：彈性理財，靈活提取，多幣種選擇，專門解決增值問題

一個管"萬一"，一個管"一定"。

問題來了：這兩個產品單獨買，和組合買，差別有多大？

別急，我一個一個給你拆。

增值能力PK：「環宇盈活」的長期收益有多強？

先說儲蓄險「環宇盈活」，這是友邦的經典款。

我3年前給孩子買的就是這款。

當時我也糾結過：市面上儲蓄險那么多，憑什么選它？

后來我才明白，儲蓄險的核心就看一個東西——IRR（內部收益率）。

說人話就是：你的錢放進去，每年能賺多少？

我給你算一筆賬，你就懂了。

假設年交6萬美元，交5年，總保費30萬美元：

幾個關鍵數據你記一下：

• 預期7年回本，18年保證回本


• 第30年IRR達到6.5%，這個數字在港險市場穩穩站在第一梯隊


• 30萬變175萬，翻了5.8倍

跟你們說個真事。

我當時對比了市面上十幾款儲蓄險，發現一個規律：

很多產品前10年收益看起來很猛，但越往后越拉胯，20年、30年的IRR可能只有4%、5%。

但「環宇盈活」的收益邏輯是"穩中有進、長期制勝"。

前10年穩步打底，15年后加速攀升，20-30年迎來爆發。

這種曲線特別適合什么人？

適合給孩子存教育金的家庭。

你想啊，孩子現在5歲，15年后正好20歲讀大學。

前15年你不急著用錢，讓它慢慢漲。

等孩子要用的時候，正好趕上收益爆發期。

算下來真的劃算。

想長期持有、追求穩健高收益，「環宇盈活」的收益增速和穩定性，在港險市場難逢對手。

保障杠桿PK：「活然人生」的保障有多厚？

再說人壽險「活然人生」，這是友邦2026年開年新品。

很多人對人壽險有個誤解：不就是人沒了賠錢嗎？有什么好研究的？

我踩過的坑告訴你：

人壽險的門道可深了。

先說最基礎的身故賠償：

「活然人生」的身故賠償是基本保額或已付保費總和的101%，取較高者。

什么意思？

就是不管怎么樣，你交的錢至少能拿回來101%，不會虧。

但這只是基礎款。

真正厲害的是兩個附加契約：

第一個：意外身故賠償附加契約

附加之后，第15個保單年度內或75歲前（以較早者為準），因意外身故，額外賠付200%基本保額。

也就是說，總保障最高達基本保額的300%。

舉個例子：

你買了50萬美元保額，萬一意外身故，家人最高能拿到150萬美元。

這個杠桿率，在人壽險里算很高了。

而且有個細節很多人不知道：

意外身故賠償單受保人累計限額100萬美元。

也就是說，你可以買多份，但最多賠100萬美元，避免道德風險。

第二個：免付保費附加契約

這個更實用。

附加之后，60歲前因傷病導致完全及永久殘疾，可以豁免后續保費，保障繼續有效。

跟你們說個真事。

我有個朋友，買了一份人壽險，結果40多歲出了車禍。

雖然人沒事，但落下了殘疾，沒法工作了。

后面的保費怎么辦？

家里本來就困難，還要繼續交保費，壓力山大。

如果當時加了這個附加契約，后面的保費就全免了，保障還在。

這就是為什么我說：

保障結構清晰透明，賠付機制成熟可靠，適合注重安全感的家庭。

靈活性PK：誰的資金使用更自由？

很多人買保險最怕什么？

怕錢被鎖住，急用的時候拿不出來。

這一點，兩款產品都考慮到了。

先說「活然人生」的靈活性：

• 繳費靈活：可選5年繳或30年繳。5年繳適配資金充裕家庭，30年繳降低年預算壓力


• 投保年齡寬：5年繳投保年齡15日至75歲，30年繳投保年齡15日至55歲


• 保單貨幣：美元，最低保額10,000美元，門檻不高

關鍵是這個"靈活調配安排"：

第10個保單年度結束后或繳費期完結后，無未償欠款即可申請定期提取保單價值。

直接支付給配偶、父母、子女、慈善機構等指定對象。

你看這個列表，能指定的對象非常多：

配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、孫子女……甚至包括香港注冊的慈善機構、安老院、殘疾人士院舍。

這意味著什么？

你可以提前設定好：每年從保單里取一筆錢，直接打給孩子的留學賬戶，或者打給父母的養老院賬戶。

不用你操心，保險公司自動執行。

再說「環宇盈活」的靈活性：

保單生效滿3年后可享非保證終期紅利。

而且提取非常自由，想取多少取多少（在保單價值范圍內）。

這兩款產品組合起來：

資金使用靈活，人生階段隨意切換。

孩子小的時候存著，孩子大了取出來當教育金，自己老了再取出來當養老金。

專為長期財務規劃需求打造，一點不假。

再看資產配置：

債券及其他固定收入工具25%-100%，增長型資產0%-75%。

這個配置很穩健，不會像股票那樣大起大落，但也保留了增長空間。

傳承能力PK：市場首創的受益人靈活選項

這個功能是「活然人生」的獨家亮點，我單獨拎出來說。

傳統的人壽險，身故賠償就是一筆錢，直接打給受益人，完事。

但「活然人生」不一樣。

它有市場首創的"受益人靈活選項"。

先看一個案例：

47歲男士Jeremy，高級財務總監，投保5萬美元保額，總保費24,808美元，5年繳費。

他設定了兩個受益人：Connie和Steven，身故賠償金額平分。

關鍵來了：

• Connie：Jeremy沒給她選支付辦法，所以身故賠償一筆過收取，84,255美元直接到賬


• Steven：Jeremy給他選了"身故賠償支付辦法"+"受益人靈活選項"，指定26歲為收取年齡。26歲前按月收取3,000美元，26歲后可以按自己選擇的方式收取剩余款項

你看出區別了嗎？

Steven還沒成年，如果一下子給他84,255美元，他可能不會理財，很快就花光了。

但用這個靈活選項，可以設定成每月給3,000美元。

等他26歲成熟了，再讓他自己決定怎么用剩下的錢。

這就是"受益人靈活選項"的精髓：

你可以控制錢怎么給、什么時候給、給多少。

支付辦法有很多種：

• 一筆過支付


• 定額分期支付


• 定額遞增百分比分期支付


• 一筆過支付部分金額，余額以分期支付


• 首次領取日期選項


• 最后一期領取日期選項

還有一個細節：

如果受益人患上癌癥、中風、心臟病、末期疾病、腎衰竭等指定疾病，可以提前按自己選擇的方式收取款項。

這意味著什么？

萬一孩子生了大病，急需用錢，不用等到你去世，他就能提前拿到這筆錢治病。

跟你們說個真事。

我有個客戶，他最擔心的就是：萬一我走了,孩子還小，這筆錢被親戚騙走了怎么辦？

有了這個功能，他可以設定成：

孩子30歲之前，每年只能拿5萬美元。

30歲之后，一次性拿剩下的。

財富傳承，不是給一筆錢就完事，而是要確保這筆錢能用在刀刃上。

終極答案：70%+30%組合，兩全其美

好了，前面說了這么多，你可能會問：

那我到底怎么買？

我給你看一個真實案例：

客戶畫像：35歲女性，家有新生兒，希望為家庭構建長期財務安全保障體系

年度預算：10萬美元

配置方案：70%儲蓄保險 + 30%人壽保險

具體怎么分？

70%：儲蓄險「環宇盈活」

• 繳費期限5年，每年7萬美元


• 用作未來教育基金 + 家庭儲備金

30%：人壽險「活然人生」

• 繳費期限5年，每年3萬美元


• 固定保額45萬美元

這個配置的妙處在哪？

第一，教育金有著落了

保單第15年（投保人50歲后），每年可提取6萬美元，連續提取4年，共計24萬美元作為教育金。

你想想，2024-2025學年：

斯坦福學費漲了5.5%，達到87,225美元/年。

耶魯首次突破9萬美元/年。

加州大學州外生學費超8.6萬美元，10年漲幅超42%。

就連香港高校，部分學費漲幅也超過了20%。

留學費用年年漲，提前鎖定教育金是剛需。

24萬美元，4年每年6萬，不管孩子是在香港讀書還是出國留學，這筆錢都夠用。

第二，養老金也有著落了

60歲-100歲，每年可定期提取5.2萬美元。

2025年延遲退休正式實施，男性60歲延至63歲，女職工50歲延至55歲。

更關鍵的是，養老金替代率只有約40%，退休后收入僅為退休前4成。

養老金不夠用，得自己提前存。

每年5.2萬美元，折合人民幣約37萬，足夠過上體面的晚年生活。

第三，保障杠桿也有了

人壽險「活然人生」固定保額45萬美元，"以小博大"撬動保障杠桿。

萬一中途出事，家人至少能拿到45萬美元，不至于生活質量斷崖式下跌。

算一筆總賬：

• 總價值：59.1萬美元（總現金價值）+ 58.3萬美元（總身故保障）≈117萬美元


• 80歲時綜合總收益319萬美元

兩款產品組合配置，核心優勢更加突出，實現1+1＞2的效果。

全方位做到：

保障家庭中長線收益 + 教育金彈性使用 + 身故保障。

現金價值更高更穩，儲蓄與保障雙線并行，整體資產結構更穩健。

性價比超高，一套滿足兩需求，預算更集中、效果更明顯。

大賀說點心里話

說了這么多，核心就一句話：

別只盯著收益看，也別只盯著保障看，組合配置才是普通家庭的最優解。

當然，怎么配置、配置多少，還得看你的具體情況。

如果你也在糾結教育金、養老金怎么存，或者想知道現在買港險有沒有什么"信息差"能省錢，可以掃碼加我微信聊聊。