國壽「萬里優悠」：被央企藏著的養老金神器，99%的人不知道這個玩法

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

前幾天刷到一條新聞，安聯發布《2025年全球養老金報告》：全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需增加1萬億美元退休儲蓄。

51萬億美元是什么概念？

相當于全球GDP的一半。

再看看國內，2025年1月延遲退休正式啟動，男職工退休年齡從60歲延至63歲，女職工從50/55歲延至55/58歲。

養老金調整比例？2%。

養老金替代率40%，意味著退休后收入直接腰斬。

延遲退休已經落地，你的養老金夠用嗎？

別指望一份社保養老，那是兜底不是體面。

今天聊一款我研究了很久的產品——國壽（海外）「萬里優悠」。

2026年開門紅限定，央企背書，保證派息4%寫進合同，剛性兌現26年。

這款產品有個玩法，99%的人不知道。

一份保單，三種人生規劃

很多人買儲蓄險，只盯著收益率看。

但真正懂規劃的人知道，收益率只是數字，現金流才是生活。

國壽「萬里優悠」的設計邏輯很清晰：

預繳模式下，第5年末至第30年末，每年保證派發預繳總保費的4%。

從第31年起，周年分紅接力派發，直至終身。

這意味著什么？

前26年是剛性保證的現金流，后面是終身穩定的分紅派發。

通過清晰的多賬戶結構，這款產品能同時滿足三種需求：

• 孩子的教育金（第5-30年保證領取）


• 自己的養老金（第31年起終身派發）


• 家族的傳承（保單類信托功能）

一份保單，三種人生規劃，這才是真正的「一箭三雕」。

接下來，我用三個真實場景，拆解這款產品到底怎么用。

場景一：給孩子一筆「確定」的教育金

先說第一個場景：教育金。

我見過太多家長，孩子出生時信誓旦旦要存教育金，結果錢放在銀行里，存著存著就花掉了。

要么買房湊首付，要么炒股虧進去，要么生意周轉挪用了。

到孩子真要出國讀書時，發現賬上沒錢了。

還有一種情況更扎心：錢存在理財產品里，到期收益比預期低一大截，甚至本金都虧了。

教育支出是剛性的，不能出錯。

孩子15歲讀高中、18歲上大學、22歲讀研究生，這些時間節點是固定的，不會因為你的投資虧損而推遲。

所以教育金規劃的核心不是追求高收益，而是確定性。

國壽「萬里優悠」的設計，剛好匹配這個需求。

以100萬美金、5年預繳為例：

• 預繳總保費約97.1萬美元


• 第5年至第30年：每年保證領取38,800美元（預繳總保費的4%）


• 剛性兌現26年，白紙黑字寫進合同

38,800美元是多少？

按匯率7.2算，大約28萬人民幣。

每年28萬，連續26年，無論市場如何波動，這筆錢都會準時到賬。

假設你今年35歲，孩子剛出生。

現在投保，5年繳完保費，孩子5歲時開始領錢。

• 孩子5-14歲：每年28萬，可以存起來或用于興趣班、國際學校學費


• 孩子15-18歲：每年28萬，覆蓋高中階段全部費用


• 孩子19-22歲：每年28萬，覆蓋本科階段學費+生活費


• 孩子23-30歲：每年28萬，覆蓋研究生、留學、創業啟動資金

26年剛性兌付，從幼兒園覆蓋到研究生畢業。

這不是理財，這是用合同鎖定孩子的未來。

很多人問我：市場上教育金產品那么多，為什么選這款？

答案很簡單：這是我見過保證現金流最長、確定性最強的產品。

市場上大多數教育金產品，保證領取期只有10-15年，而且保證部分占比低，大頭都是「預期收益」。

「萬里優悠」的保證部分+周年紅利占比高達63.13%，這意味著你拿到手的錢，絕大部分都是合同里的「穩拿項」。

為子女規劃教育金的父母，這款產品值得重點考慮。

場景二：給自己一份「穩定」的養老金

第二個場景：養老金。

開篇我提到了延遲退休的事。

2025年1月正式實施，用15年時間，男職工退休年齡從60歲延至63歲，女職工從50/55歲延至55/58歲。

延遲退休意味著什么？

領取社保的時間推后了，但你的身體不會等你。

很多人50多歲就開始力不從心，60歲還要繼續上班，65歲才能領養老金。

這中間的10年怎么過？

更殘酷的現實是：養老金替代率只有40%左右。

什么意思？

假設你退休前月薪2萬，退休后每月只能領8000塊。

收入直接腰斬，但房貸、醫療、生活開支一分不少。

社保養老是兜底，不是體面。

想要退休后不降級，必須提前準備一筆商業養老金。

國壽「萬里優悠」的設計，剛好能補上這個缺口。

還是以100萬美金、5年預繳為例：

• 26年保證派發104%總保費（約100.9萬美元）


• 此時保單剩余價值145萬美元


• 前30年，總領取+剩余現價=本金的2.5倍

換句話說，30年后你不僅把本金全部領回來了，賬戶里還躺著145萬美元。

這才是真正的「本金不動，利息養老」。

35歲開始規劃，50歲開始領錢，剛剛好。

假設你今年40歲，投保后從45歲開始領錢，每年28萬人民幣。

• 45-60歲：每年28萬，補充延遲退休前的收入缺口


• 60-70歲：每年28萬，疊加社保養老金，維持退休前生活水平


• 70歲以后：周年分紅接力派發，終身有錢花

這筆錢不是投資收益，是合同保證的剛性現金流。

不管股市漲跌、不管利率高低、不管經濟周期，每年準時到賬。

對于極度厭惡波動、追求確定性的「現金流愛好者」來說，這份26年的保證契約，是安撫焦慮的最佳良藥。

臨近退休、尋求養老金確定性補充的人士，這款產品幾乎是量身定制。

有人可能會問：萬一我活不到70歲呢？

別擔心，這款產品有身故賠償，保單價值會賠給受益人。

你活著領錢，走了留錢，怎么都不虧。

場景三：給家族一份「永續」的傳承

第三個場景：財富傳承。

很多高凈值人士找我咨詢，問的最多的問題不是「收益率多少」，而是「怎么把錢安全地傳給下一代」。

財富傳承的難點在哪？

• 稅務風險：遺產稅、贈與稅、跨境稅務


• 婚姻風險：子女離婚，財產被分割


• 揮霍風險：下一代不會理財，敗光家產


• 控制權風險：錢給出去了，就不受你控制了

傳統的做法是設立家族信托，但門檻高、費用貴、手續復雜。

國壽「萬里優悠」提供了一個更輕量的解決方案：保單類信托功能。

這款產品具備四大傳承功能：

1. 保單分拆：可以把一份大保單拆成多份小保單，分給不同的子女


2. 無限次轉換受保人：受保人可以從父親換成兒子，再換成孫子，保單永不終止


3. 后備機制：可以指定后備受保人和后備保單持有人，避免意外情況


4. 身故賠償自選賠付方式：可以選擇一次性賠付，也可以選擇分期賠付

這意味著什么？

你可以用一份保單，實現跨代傳承。

舉個例子：

• 你今年50歲，投保100萬美金，受保人是你自己


• 70歲時，把受保人換成30歲的兒子


• 兒子50歲時，再把受保人換成他的孩子（你的孫子）


• 以此類推，保單可以一直傳下去

保單價值呢？

23年翻2倍，47年翻5倍，60年翻10倍，100年時本金增長至130倍，長期回報IRR高達6.23%。

這不是保險，這是一個「永續增值的家族金庫」。

而且，保單分拆功能可以實現財富的定向分配。

比如你有兩個孩子，可以把保單拆成兩份，一人一份。

大兒子的那份由他自己管理，小女兒的那份由你繼續控制，等她成熟了再交給她。

這樣既能公平分配，又能避免揮霍風險。

實現財富的定向分配、跨代延續、風險隔離、稅務籌劃和高效傳承，優悠相伴，傳承無憂。

對于需要配置低波動、高確定性「防守型」資產的高凈值人士，「萬里優悠」是資產組合中不可或缺的一環。

為什么是國壽（海外）

說完三個場景，可能有人會問：這么好的產品，保險公司靠譜嗎？

這個問題問得好。

保險產品再好，保險公司倒了也是白搭。

國壽（海外）是什么來頭？

中國人壽境外唯一的全資子公司，由財政部和社保基金直接控股。

看清楚了：財政部持股90%，全國社保基金理事會持股10%。

這不是普通的國企，這是正兒八經的央企。

國壽（海外）是香港規模最大、運營時間最久的中資保司。

穆迪評級A1，標普評級A，償付充足率208%。

更重要的是分紅實現率。

過往所有終期紅利實現率都在100%及以上，發售10年以上的保單，實現率基本沒有低于80%的。

分紅實現率表現堪稱「教科書級」。

很多保險公司的分紅實現率只有50%-60%，計劃書上寫得很好看，實際到手大打折扣。

國壽海外的「國資背景+全球布局」，讓「萬里優悠」的收益和安全都有「硬核兜底」。

全球頂級投資陣容護航

保險公司的收益從哪來？

投資。

國壽（海外）的投資規模達4151.37億港元，布局全球近50個國家和地區。

90%以上債券投資為投資級債券，固收類資產占比高。

更關鍵的是，國壽（海外）依托的都是全球頂尖的投資機構：

貝萊德、摩根大通、高盛、KKR、黑石、橡樹資本……

這些名字隨便拎一個出來，都是全球資管行業的頂流。

國壽海外堅持「不求暴利，只求穩贏」的投資理念，適配當下多變的市場環境。

有人可能會說：這么保守，收益會不會太低？

恰恰相反。

正是因為投資策略穩健，才能支撐起26年剛性兌付的承諾。

那些追求高收益的激進策略，一旦遇到市場大跌，分紅實現率直接腰斬，承諾的錢根本拿不到。

穩，才是最大的收益。

開門紅限定：如何開啟你的規劃

最后說說怎么買。

「萬里優悠」是2026年開門紅限定產品，先到先得，額滿即止。

現在投保有什么優惠？

5年預繳可享3.5%保證優惠利率。

舉個例子：5萬美金×5年，年總保費25萬美金。

預繳模式下，實際保費只要23.3萬美金，直接省下16,346美金（約11萬人民幣）。

相當于首期保費打了7折。

更少的投入，獲得相同的保障，這就是預繳的魅力。

根據2025年上半年標準保費非銀數據，國壽海外排名第三，市場份額7.9%，僅次于友邦和保誠。

這兩年國壽海外的業績擴展速度很快，產品競爭力有目共睹。

與友邦、宏利等市場同類美式分紅產品對比，「萬里優悠」在流動性、安全性和收益性上全面領先。

第30年及以后保證IRR領先，中長期確定性最強。

短中長期預期IRR全面領先，長期增長潛力優秀。

在不確定的世界里，確定性就是最大的奢侈。

國壽（海外）「萬里優悠」——剛性兌付的確定性、周年紅利的穩定性、終期紅利的成長性、保單類信托的傳承性，四者兼得。

大賀說點心里話

說了這么多，核心就一句話：養老這件事，越早規劃越主動。

35歲開始規劃，50歲開始領錢，剛剛好。

等到50歲才想起來，黃花菜都涼了。

如果你也在考慮教育金、養老金或者財富傳承的問題，下面這張圖一定要看。