宏利「宏摯傳承」：被300+客戶追問的"養老神器"，有個隱藏玩法99%的人不知道

你好，我是大賀。

最近一個數據讓我睡不著覺：

2025年博鰲論壇披露，全球養老金儲蓄缺口已達51萬億美元，未來40年每年需增加1萬億美元退休儲蓄。

更扎心的是，中國基本養老保險+企業年金的替代率僅40%，與國際70%基準線差距達30個百分點。

翻譯成人話就是——你現在月薪2萬，退休后社保只能給你8000。

剩下的1.2萬，從哪來？

別等退休了才后悔。

作為幫助300+客戶設計退休方案的養老規劃顧問，我今天要聊的這款產品，去年4月上市后迅速成為香港保險市場的"熱門選手"——宏利「宏摯傳承」。

如果你正在尋找一款回本快、中期收益高、提取靈活的美元儲蓄計劃，它一定是你繞不開的選項。

但我不想泛泛而談，今天換個講法：用三個真實家庭的故事，帶你看看這款產品到底能解決什么問題。

場景一：孩子10年后留學，錢夠嗎？

老張今年40歲，兒子剛上小學三年級。

他算過一筆賬：10年后孩子要出國讀本科，按現在的行情，四年學費+生活費至少準備150萬人民幣。

"錢放銀行利息太低，買股票又怕虧，基金這幾年也不爭氣。"

老張的焦慮，我見過太多次。

我們來算一筆賬。

如果選擇宏利「宏摯傳承」5年繳，預期6年就能回本。

更關鍵的是收益表現——10年IRR達到4.29%，20年IRR直接沖到6%。

這是什么概念？

我拉了一張對比表，把香港市場同類產品放在一起看：

看到了嗎？

前20年的收益表現，宏利「宏摯傳承」遙遙領先。

友邦盈御3的10年IRR只有2.76%，保誠信守明天是2.91%，而宏利直接干到4.29%。

而且它的保證收益也屬于市場第一梯隊，僅次于永明。

這意味著什么？

即使分紅打折，你的本金也是安全的。

老張后來選了5年繳、每年6萬美元的方案。

他的邏輯很簡單："前20年爆發力十足，預期回本最快，完美匹配孩子的教育金需求。等兒子18歲要用錢的時候，這筆錢已經滾了12年，夠用了。"

你不理財，財不理你。

教育金這件事，早規劃真的能省很多心。

場景二：退休后每年想領一筆錢

李阿姨今年55歲，剛辦完內退。

她的問題更直接："我不想一次性把錢取出來，就想每年穩定領一筆，像發工資一樣。"

這個需求太典型了。

延遲退休政策已經啟動，2025年1月1日起，用15年時間將男職工退休年齡從60歲延遲至63歲，女職工從50/55歲延遲至55/58歲。

退休時間延后，但養老需求不變，提前規劃只會更重要。

宏利「宏摯傳承」有個經典的"566提領方案"：6萬美元×5年繳，第6年起每年提取18000美元。

我拉了個對比表：

保單前14年，宏利「宏摯傳承」最有優勢。

無論你想"早用錢、多提領、先回本再領錢"，都能找到完美方案。

這種提取方案多樣化、靈活性強的設計，非常適合10-20年內有用錢需求的人。

但李阿姨的情況更特殊——她今年就想開始領錢。

這就要說到宏利「宏摯傳承」的一個隱藏玩法：無憂選。

整付保費的話，第2個保單周年就能開始提領。

5年繳是第6個保單周年開始。

10年繳是第11個保單周年開始。

更厲害的是這個設計的收益結構：

一次性交10萬美金，一周年之后就可以從終期紅利入賬5002美元，大概5%。

等于說，本金不受損，利息一直有。

如果選擇從第10年才開始入賬，每年到手金額可以達到9300美金。

這個無憂選設計，特別適合年齡比較大的客戶，希望每年比較穩定的領錢，本金還能穩定增值回本。

李阿姨最后選了整付方案，明年就能開始領錢，完美對接她的養老現金流需求。

社保只是兜底，真正的養老品質要靠自己規劃。

場景三：財富如何傳給下一代？

王總今年60歲，身家過億，但最近睡不好覺。

他的擔心很現實："我有三個孩子，怎么分財產？萬一我走了，他們為了錢打起來怎么辦？"

高凈值家庭的傳承問題，比想象中復雜得多。

房產要過戶、股權要變更、現金要公證……每一步都可能引發糾紛。

宏利「宏摯傳承」的傳承功能做得很細致，我給王總列了五大功能：

第一，支持無限次更換受保人。

今天受保人是大兒子，明天可以換成孫子，靈活調整不受限。

第二，支持保單分拆。

一張保單可以拆成多份，三個孩子一人一份，從源頭避免糾紛。

第三，后備受保人機制。

提前指定"繼承順序"，萬一受保人出意外，保單自動轉移，不用走復雜的法律程序。

第四,保單暫托選項。

如果孩子還小或者暫時不適合接手，可以先托管，等時機成熟再交接。

第五，身故賠償可分期支付。

不是一次性給一大筆錢，而是按月或按年發放，避免孩子亂花。

王總聽完直接拍板："這不就是我要的嗎？完美適配家庭財富規劃，覆蓋了大部分傳承需求場景。"

早規劃早安心。

財富傳承這件事，等到出問題再想辦法就晚了。

共同的底氣：回本快、公司穩

講了三個場景，你可能會問：

這些功能聽起來都不錯，但萬一保險公司出問題怎么辦？

分紅能兌現嗎？

先看回本速度：

整付保費預期3年回本，3年繳預期5年回本，5年繳預期6年回本、18年保證回本。

回本速度領先，屬于市場上第一梯隊，為投資者提供了更好的資金流動性。

再看公司實力：

宏利保險是擁有百年歷史的金融巨擘。

宏利金融在亞洲、加拿大和美國分別擁有超過125年、135年和160年的歷史，是全球十大人壽保險公司之一。

更重要的是，宏利是香港最大的強積金服務供應商，資管能力得到香港政府的背書。

標普、惠譽評級均為AA-，穆迪評級A1。

投資風格重倉固收，按揭固收占比近80%，純權益不到10%，非常穩。

分紅能兌現嗎？數據說話

很多人買分紅險最擔心的就是：

計劃書上的數字好看，實際能拿到多少？

宏利的分紅實現率數據給了一顆定心丸：

99%的終期紅利保險達到了95%以上總現金價值比率，95%的終期紅利保險達到了超過95%分紅實現率。

你可能會問：周年紅利表現怎么樣？

這里要說明一下，「宏摯傳承」只有終期紅利，沒有周年紅利。

所以你只需要關注終期紅利的表現，而這個表現確實讓人安心，主力產品趨于穩定。

你的場景是哪一個？

回顧一下今天講的三個場景：

• 教育金場景：10-20年有用錢需求，追求穩健高收益，選566方案或常規提取


• 養老金場景：希望每年穩定領錢，選無憂選，本金不動利息照拿


• 傳承場景：高凈值家庭，需跨代傳遞財富，避免糾紛，選保單分拆+后備受保人

你是哪一種？

2025年1月，宏利「宏摯傳承」優惠力度依然給力，現在仍是投保最佳時機。

大賀說點心里話

養老金缺口40%、全球儲蓄缺口51萬億——這些數字看著嚇人，但解決方案其實就在眼前。

關鍵是，你愿不愿意早一步行動。

很多人問我"怎么買最劃算"，其實這里面有個信息差，知道的人能省下一大筆錢。