忠意啟航創富（卓越版）：短期收益TOP1，但有個致命短板99%的人不知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年上半年，香港保險市場徹底瘋了——長期業務新單保費達1737億港元，同比暴漲50.5%，創歷史新高。

市場越火爆，選錯產品的代價就越大。

最近咨詢量暴增，很多人問我同一個問題：

「大賀，現在港險產品這么多，到底怎么選？」

我的回答是：先看回本速度，再看收益率。

為什么？

因為回本期決定了你的資金靈活性。

錢什么時候能拿回來，比賬面上的收益率重要得多。

今天這篇文章，我就以**忠意啟航創富（卓越版）**為錨點，做一次全面的橫向對比評測。

站在你的角度想問題——這款產品到底適不適合你，看完你就有答案了。

2025港險儲蓄險橫評：誰是短期收益王？

先上結論：

忠意啟航創富（卓越版）在前20年展現出了絕對的統治力。

這不是我拍腦袋說的，是實打實的數據對比。

我幫你算一筆賬，直接看收益排名：

2年繳費情況下：

• 保單前25年預期收益，市場第一


• 第10年預期IRR 5.03%，同類產品中最高


• 第20年預期IRR 6.24%，依然領跑

5年繳費情況下：

• 第15-20年預期收益，市場第一


• 第10年和第25年預期收益，穩居前三

看到這里，你可能會問：

「收益高就一定好嗎？」

不一定。

適合的才是最好的。

但如果你的投資期限是10-20年，追求中短期高收益，那這款產品確實是目前市場上的「卷王」。

回本速度PK：3年 vs 6-9年

很多人買港險儲蓄險，只盯著30年后能翻多少倍，卻忽略了一個關鍵問題：

這筆錢什么時候用很重要。

回本期，決定了你的資金靈活性。

萬一中途急用錢呢？

萬一遇到更好的投資機會呢？

萬一孩子要出國留學、家里要換房呢？

如果回本期太長，你就被鎖死了。

來看對比數據：

3年回本 vs 6-9年回本，差距有多大？

舉個例子：

你35歲投保，2年繳費。

• 忠意啟航創富：38歲就能回本，這時候孩子可能剛上小學，你還有大把時間做其他規劃


• 其他產品：41-44歲才能回本，孩子都快中考了

回本速度堪稱「閃電級」，直接破行業紀錄。

特別是2025年1月延遲退休正式啟動后，男職工退休年齡逐步延遲至63歲。

這意味著什么？

養老規劃要提前，快速回本的產品能更早開始養老金積累。

資金靈活性更勝一籌，這是實實在在的優勢。

保費優惠PK：無門檻18%起步

再來看保費優惠。

很多保險公司的優惠政策都有門檻，保費不夠高就享受不到。

但忠意的政策非常「親民」：

5年繳費，無門檻優惠18%起步，保費次年回贈。

具體來看：

我幫你算一筆賬：

假設你5年繳，每年交5萬美元，總保費25萬美元。

按20%回贈計算，第二年直接返還1萬美元。

相當于實際只交了24萬美元，但享受25萬美元的保障和收益。

這個優惠力度，在市場上確實非常大。

而且是「次年回贈」，不是等你退保或者身故才給，資金回流速度很快。

長期收益PK：30年后掉出第一梯隊

說完優點，必須說缺點。

這款產品有個致命短板：30年后長期收益不占優勢，基本掉出第一梯隊。

為什么會這樣？

因為產品結構簡單——只有保證收益+終期紅利（非保證）兩個賬戶，沒有復歸紅利。

復歸紅利是什么？

簡單說，就是每年滾存、不斷復利的紅利。

沒有這個賬戶，長期復利效應就弱了。

所以產品特點非常鮮明：

就是主打前20年高收益。

如果你的規劃是：

• 10-20年后用錢（孩子教育、自己養老）


• 追求中短期穩健增值


• 看重資金靈活性

那這款產品非常適合。

但如果你的規劃是：

• 30年以上的超長期傳承


• 需要頻繁提領（比如每年取錢當生活費）


• 追求極致的長期復利

那你可能需要考慮其他產品。

適合的才是最好的，規劃要看長遠。

投資策略對比：動態配置的優勢

為什么**忠意啟航創富（卓越版）**能在中短期做到收益第一？

底層原因在于投資策略。

來看資產配置范圍：

這個配置范圍意味著什么？

動態調整空間非常大。

• 保單初始期：固收類資產占比達60%，非固收類資產占比40%


• 保單后期：非固收類資產占比會逐漸從40%增長到80%

翻譯成大白話：

• 前期多配債券，穩住底倉，保證回本


• 后期逐步增加股票，追求更高收益

這種「前穩后攻」的策略，確實更容易穿越周期——兼具保本+增值。

忠意也做了一個歷史回測：

根據過去20年數據（2004-2024），目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

當然，歷史業績不代表未來。

但有效的策略，確實是收益的底層保障。

傳承功能對比：三大創新升級

除了收益，**忠意啟航創富（卓越版）**在傳承功能上也做了升級。

用一句話概括：

以傳承精細化管理實現降維打擊。

具體來看三大創新：

1. 新增保單托管選項

可以委任臨時保單持有人暫時管理保單，等到第二保單持有人或受益人達到指定年齡，再完整交接。

應用場景：

• 爺爺身故后，父親作為臨時持有人管理保單


• 臨時持有人每年提取不超過**50%**的金額


• 待孫女18歲后完整交接

既能防止資產過早揮霍，又確保緊急情況下資金靈活使用。

2. 新增保單分拆選項

第3個保單周年日/保費繳付年期完結起，可分拆至多份保單。

應用場景：

• 將1份保單拆給3個兒孫，避免遺產分割糾紛


• 預先設定受保人身故時自動分拆


• 實現「一代投保，三代受益」

3. 身故保障支付方式升級

可選擇一次性支付或分期支付，還支持「一筆過+分期」組合支付。

應用場景：

• 為18歲受益人設定「**30%**一次性支付+**70%**分10年領取」


• 匹配教育、創業等場景，避免資金濫用

這三個功能，對于有復雜財富傳承需求的家庭來說，非常實用。

公司實力對比：忠意2025半年報亮眼

最后說說公司背景。

買保險，公司實力是底層保障。

畢竟這是幾十年的長期契約，公司倒了，一切都是空談。

忠意集團2025上半年財務業績報告，幾個關鍵數據：

償付能力比率212%，意味著什么？

簡單說，就是公司有足夠的錢來履行所有保單承諾，而且還有很大的安全墊。

除了財務數據，香港忠意保險還斬獲了三項行業大獎：

• 亞洲保險大獎 - 年度市場營銷項目大獎


• 彭博商業周刊 - 企業社會責任杰出大獎


• 亞太史蒂夫?大獎 - 多元共融創新貢獻獎

財務數據與行業榮譽，共同構成了忠意「穩健、可靠、值得信賴」的金字招牌。

大賀說點心里話

這篇文章寫了3000多字，核心就一句話：

回本速度決定資金靈活性，這筆錢什么時候用很重要。

**忠意啟航創富（卓越版）**的優勢和短板都很明顯——前20年收益第一，但30年后掉隊。

適合追求中短期穩健增值、看重資金靈活性的投資者。

如果你還在多款產品間猶豫，不知道怎么選，掃碼加我，我幫你算一筆賬。