銀行利率跌破1%，我研究了4款港險養老方案，發現3類人選錯就白交了

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

說句大實話，最近后臺問養老的人越來越多了。

但十個里面有八個問的問題都是錯的——"這款前5年收益怎么樣？""會不會踩雷？"

拜托，養老是二三十年的事，你盯著前5年看什么呢？

今天這篇，我把安盛「盛利II」、永明「星河尊享II」、宏利「宏摯傳承」、萬通「富饒千秋」這四款產品掰開揉碎講清楚。

但不是按產品講，而是按人群講——你是什么類型的人，就該選什么產品。

先搞清楚自己再下手，別被忽悠了。

養老規劃的共同難題

先說個扎心的事實。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，1年期定存利率降到了0.95%，3年期才1.25%，活期存款？0.05%，約等于白送。

你沒看錯，銀行存款利率正式進入"1時代"。

這意味著什么？

你存100萬，一年利息還不到1萬塊。

而通脹呢？官方CPI常年在**2%**左右，實際體感可能更高。

錢放銀行，不是理財，是慢性貶值。

再看另一組數據：

我國65歲以上老人已經突破2.2億，養老金替代率目標是58.5%，但現實是我們還沒達到這個數。

什么意思？

假設你退休前月薪2萬，理想情況下養老金能拿11700元，但實際可能更低。

而一線城市一個稍微像樣的養老院，單人間就要1.2萬/月起步。

算一筆賬就知道了：單靠社保養老金，根本接不住二三十年的養老需求。

我國養老靠三大支柱支撐：基本養老保險、補充養老保險、個人養老金。

第一支柱是兜底，第二支柱看單位，第三支柱得靠自己。

所以問題來了：你的第三支柱，準備用什么工具來建？

養老是一場橫跨數十年的動態旅程，需要你提前把未來要花的錢安排好。

銀行存款靠不住了，你得找個能跨周期、抗通脹的工具。

這就是為什么我今天要聊港險。

四款產品一句話定位

在進入具體產品之前，我先幫你做個快速篩選。

這4款產品，每個都各有側重。

選它們的關鍵就一句話：要么提領強，要么功能適配養老場景。

• 盛利II：提領能力天花板，適合追求高現金流的激進派


• 星河尊享II：均衡穩健，提領也不差，適合求穩的主流人群


• 宏摯傳承：保本吃息，本金不動也能年年領錢，適合極度保守的人


• 富饒千秋：全場景養老適配度高，12種年金方案任選，適合情況復雜的靈活派

看數據說話，下面我按人群類型一個個拆解。

你對號入座就行。

激進型：追求高現金流選盛利II

如果你的目標是"退休后每年能領最多的錢"，別猶豫，盛利II就是為你設計的。

先看一個關鍵數據：

567提領模式下（5年交，第6年起每年提取總保費的7%），盛利II在15-70年之間的賬戶余額基本都是最高的。

什么概念？

以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例，按567提領，第50年時賬戶里還剩101.6萬美元。

你每年領著錢，賬戶還在漲，這就是復利的威力。

再看另一個硬指標：

盛利II第30年就達到了**6.5%**的復利限高。

這個速度，在整個港險市場上是數一數二的。

很多產品要50年才能達到這個水平，盛利II只用30年。

說句大實話，盛利II的非保證復利爆發力是真的強。

后期增值快，特別適合那些愿意承擔一定波動、追求長期高收益的人。

但這里有個前提：你得能拿得住。

盛利II的保證回本時間是第25年，比其他產品慢。

如果你中途要退保，可能會虧。

所以它適合的是那種"這筆錢我就是留給養老的，中間不會動"的人。

激進不是賭博，是你清楚自己要什么，并且能承受過程中的波動。

穩健型：均衡表現選星河尊享II

如果你既想要不錯的收益，又不想承擔太大風險，星河尊享II是個很好的選擇。

先看保證回本時間：

星河尊享II第13年就能保證回本，比盛利II早了整整12年。

這意味著什么？

就算中途有變故需要退保，你的本金是安全的。

再看提領表現：

566提領模式下（5年交，第6年起每年提取總保費的6%），30年之后星河尊享II就追趕上了盛利II，兩者收益基本相同。

換句話說，前期它更穩，后期它也不差。

這個坑我替你踩過：

很多人糾結盛利II和星河尊享II選哪個，其實沒必要。

一個主打強提領，打造超高養老現金流。

一個總體更穩定，提領也不差。

選哪個都不會出大差錯。

關鍵是你自己的風險偏好：

• 能接受25年才保證回本，選盛利II


• 希望13年就鎖定本金安全，選星河尊享II

就這么簡單。

保守型：保本派息選宏摯傳承

如果你屬于那種"本金絕對不能動"的人，宏摯傳承是為你量身定制的。

它有一個獨特的功能叫"無憂選"，能做到交完即領、本金不動、每年持續派息。

什么意思？

繳費結束后，你可以從終期紅利里提取利息，完全不會動保單的保證現金價值。

本金在那躺著，利息每年照領。

舉個例子：

0歲男孩、年交6萬美元、交5年，第6年開啟無憂選，每年提取本金的4.6%，即13800美元。

即使開始每年派息，保證金額也在正常增長。

第18年就能達到本金。

第27年時，你領取的派息總額已經超過本金。

第49年，領取總額達到本金的2倍。

無憂選的設計邏輯，就是給予保守型朋友最大程度上的安全感。

但別被忽悠了，這里有個代價：

如果過早開啟無憂選，會影響后期保單的剩余價值。

比如第50年，宏摯傳承賬戶余額大概41.9萬美元，而567提領的盛利II此時還有101.6萬美元，差距超過一倍。

但養老不是比誰賺得多，而是比誰穩得住。

如果你怕本金有風險、想穩穩領錢，用高收益來換取低風險的安全感，還是很值得的。

靈活型：多場景適配選富饒千秋

如果你的情況比較復雜——比如是丁克家庭、擔心疾病風險、或者不確定未來需要什么樣的領取方式——富饒千秋是最適合你的。

它有一個全港唯一的功能：年金轉換。

開啟之后，你可以隨時把全部或部分現金價值轉成年金。

而且有12種轉年金方案可選，一張保單覆蓋所有養老場景。

幾個典型場景：

怕領取時間過短？

選第6/7/8項"定額終身年金"，就算不幸身故，受益人也能領完保證期的錢。

丁克家庭？

選第9/10項"聯合年金"，夫妻共享100%年金，哪怕一方去世，伴侶也能持續受益，直至百年。

擔心疾病風險？

選第11/12項"危疾雙倍年金"或"嚴重認知障礙癥雙倍年金"，確診后60個月內能領雙倍年金。

富饒千秋的核心優勢就是靈活：

年輕時用儲蓄險增值，退休時轉年金穩領錢，不管情況如何都能適配。

它打造了唯一的儲蓄分紅險+養老年金險的復合產品。

如果你現在還不確定未來需要什么，選它準沒錯。

養老規劃，現在就開始

最后說幾句掏心窩的話。

很多人問我："大賀，我才30多歲，養老是不是太遠了？"

我的回答是：恰恰相反，30多歲是最好的時機。

港險的設計邏輯是長期持有、復利增值。

時間越長，復利效應越明顯。

同樣一筆錢，30歲開始和40歲開始，最終差距可能是幾十萬甚至上百萬。

現在銀行凈息差已經降到1.43%，低于**1.8%**的警戒線，存款利率還有下調空間。

你今天存銀行的錢，十年后可能連通脹都跑不過。

養老規劃不是短期頭腦一熱的隨意決定，而是從現在開始，每一次理性選擇的積累。

養老從來都不是遙遠的事。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。