友邦「活然人生」+「環宇盈活」：80歲坐擁319萬美元，這套組合憑什么讓我勸你閉眼入？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，幫3000多位讀者做過退休測算。

養老這事，越早越好——這話我說了無數遍。

但2025年延遲退休正式落地后，來問我"退休金怎么規劃"的人突然翻了三倍。

別指望社保能養老。

男職工退休年齡延至63歲，女職工延至55-58歲，2030年起最低繳費年限從15年提至20年，養老基金當期缺口1.1萬億元——這些數字不是我編的，是人社部白紙黑字寫的。

退休后想過什么日子？

每個月領著縮水的養老金勉強度日，還是60歲起每年穩穩領5.2萬美元，一直領到100歲？

我替你算了一筆賬，今天這篇文章，就把友邦這套"儲蓄+人壽"王炸組合拆給你看。

結論先行：80歲時319萬美元，這套組合憑什么？

先說結論。

35歲開始，每年投10萬美元，投5年就停。

到80歲的時候，這套組合能給你什么？

總現金價值133.5萬美元，總身故賠償185萬美元，綜合總收益319萬美元。

你沒看錯，50萬美元的本金，45年后變成319萬美元。

更關鍵的是，這不是"紙面財富"。

從50歲開始，你就可以每年提6萬美元給孩子交學費，連提4年共24萬美元。

60歲退休后，每年再領5.2萬美元，一直領到100歲。

提完這些錢，80歲賬戶里還剩59.1萬美元現金價值，另外還有58.3萬美元的身故保障兜底。

兩款產品組合配置，實現的是1+1＞2的效果。

「環宇盈活」負責讓錢生錢，是家庭資產的"增長引擎"。

「活然人生」負責兜底保障，是家庭的"安全盾"。

儲蓄險提供源源不斷的現金流，人壽險提供幾十年如一日的身故保障——兩條腿走路，才能走得穩、走得遠。

這套組合的配置邏輯是70%儲蓄+30%人壽：

• 儲蓄險「環宇盈活」：每年7萬美元，交5年，主攻資產增值和現金流


• 人壽險「活然人生」：每年3萬美元，交5年，固定保額45萬美元，主攻家庭保障

為什么是這個比例？

因為大多數家庭的核心需求是"錢要增值+家人要有保障"。

70%的錢用來生錢，30%的錢用來買安心，這是我做了上千個案例后總結出的黃金配比。

現實很骨感，但規劃可以讓未來變得豐滿一點。

接下來，我把這兩款產品的核心邏輯拆開給你看，你就明白這319萬美元是怎么來的了。

增值引擎：「環宇盈活」的收益密碼

先說儲蓄險「環宇盈活」。

這款產品我測評過很多次，一直以"穩"著稱。

它的收益邏輯是穩中有進、長期制勝——既不盲目追求短期爆發，也能在長期達到收益天花板。

以5年期繳費的美元保單為例，年交6萬美元，交5年，總保費30萬美元。

來看收益表現：

預期7年回本，18年保證回本。

前10年穩步打底，第10年預期IRR約3.47%，現價翻1.3倍，在市場中保持穩健起步。

15年后加速攀升，20年迎來爆發。

第20年預期IRR躍升至約5.67%，現價翻2.7倍，展現出強勁的中期增長動能。

到第30年，現價翻5.8倍，預期IRR達到**6.5%**的天花板水平，并長期維持。

對比一下現在的銀行存款：

國有大行五年期定存利率已經降到1.3%，10萬元存5年利息僅6500元。

而「環宇盈活」的長期預期IRR能到6.5%，差了整整5倍。

全球養老金儲蓄缺口達51萬億美元，安聯集團的報告說，未來40年每年需增加1萬億美元退休儲蓄。

低利率時代，能鎖定長期高收益的產品越來越稀缺。

想長期持有、追求穩健高收益，「環宇盈活」的收益增速和穩定性，在港險市場難逢對手。

保障盾牌：「活然人生」的杠桿效應

再說人壽險「活然人生」。

如果說「環宇盈活」是財富的"增長引擎"，那「活然人生」就是家庭的"安全盾"。

這是一份終身分紅保險計劃，專為長期財務規劃需求打造。

保障結構清晰透明，賠付機制成熟可靠，適合注重安全感的家庭。

核心保障有三層：

第一層：基礎身故賠償

身故賠償為基本保額或已付保費總和的101%，以較高者為準。

保單生效滿3年后，還可疊加非保證終期紅利。

第二層：意外身故加碼

附加「意外身故賠償（活然人生）附加契約」后，第15個保單年度內或75歲前（以較早者為準），因意外身故可額外賠付200%基本保額。

也就是說，總保障最高可達基本保額的300%。

單受保人累計限額100萬美元，杠桿效應拉滿。

第三層：免付保費保障

附加「免付保費附加契約（基本計劃）」后，60歲前因傷病導致完全及永久殘疾，可豁免后續保費，保障持續有效。

這意味著什么？

萬一中途出了意外，不用擔心保費斷繳，保障照樣有效。

用我們案例中的配置來算：

每年3萬美元，交5年，總保費15萬美元，固定保額45萬美元。

保障杠桿是3倍——15萬撬動45萬，這就是人壽險"以小博大"的魅力。

如果附加意外身故賠償，保障還能再翻倍。

靈活提取：教育金與養老金的精準規劃

很多人問我：買了儲蓄險，錢是不是就鎖死了？

不是。

「環宇盈活」的設計邏輯是資金隨需而動。

第10個保單年度結束后或繳費期完結后，無未償欠款即可申請定期提取保單價值。

回到我們的案例：

保單第15年（投保人50歲后）：

每年可提取6萬美元，連續提取4年，共計24萬美元作為教育金。

無論孩子是在香港讀書還是出國留學，這筆錢都足夠覆蓋。

60歲-100歲：

每年可定期提取5.2萬美元。

按現在的匯率，差不多37萬人民幣一年，每個月3萬多。

這筆錢可以直接支付給配偶、父母、子女、慈善機構等指定對象，用于生活費、醫療費、養老院費用等場景。

全方位做到：保障家庭中長線收益+教育金彈性使用+身故保障。

資金使用靈活，人生階段隨意切換——無論是子女教育、退休規劃，還是應急周轉，都能隨時提取，不被計劃綁架。

中國60歲以上人口已突破3億，延遲退休+養老金缺口雙重壓力下，個人養老儲備的緊迫性前所未有。

這套組合的終身提取功能，不是錦上添花，是剛需。

傳承設計：市場首創的受益人靈活選項

除了自己用，這套組合還能傳給下一代。

「活然人生」有一個市場首創的功能——受益人靈活選項。

先看基礎配置：

• 可選5年繳或30年繳


• 5年繳投保年齡15日至75歲，30年繳投保年齡15日至55歲


• 保單貨幣為美元，最低保額10,000美元

資產配置方面，債券及其他固定收入工具25%-100%，增長型資產0%-75%，延續友邦一貫的"穩健"策略。

舉個例子：

47歲男士投保5萬美元保額，總保費24,808美元，5年繳費。

不到2.5萬美元，撬動5萬保額，杠桿超過2倍。

傳承設計的亮點在于身故賠償支付辦法：

• 一筆過支付


• 定額分期支付


• 定額遞增百分比分期支付


• 一筆過支付部分金額，余額以分期支付


• 還可設定首次領取日期、最后一期領取日期

更厲害的是受益人靈活選項：

當受益人達到你指定的年齡，或者不幸罹患癌癥、中風、心臟病、末期疾病、腎衰竭等指定疾病，受益人可以按自己選擇的支付方式收取屬于自己的身故賠償。

什么意思？

你可以設定：

孩子26歲之前，每月領3000美元生活費。

26歲之后，一次性領走剩余的錢。

也可以設定：

如果孩子不幸患病，可以提前領取全部賠償金用于治療。

資金流向完全由你掌控，財富傳承有序進行。

專為長期財務規劃需求打造，這話不是虛的。

配置邏輯：70%儲蓄+30%人壽的科學配比

最后，我把這套組合的配置邏輯完整梳理一遍。

案例回顧：

• 35歲女性，家有新生兒


• 年度預算：10萬美元


• 配置比例：70%儲蓄保險+30%人壽保險

具體配置：

資金使用時間線：

• 35-40歲：每年投入10萬美元，共投50萬美元


• 50-53歲：每年提取6萬美元教育金，共24萬美元


• 60-100歲：每年提取5.2萬美元養老金，共208萬美元


• 80歲時：賬戶仍有59.1萬美元現金價值+58.3萬美元身故保障

為什么這個配置值得你認真考慮？

第一，現金價值更高更穩。

儲蓄與保障雙線并行，整體資產結構更穩健。

「環宇盈活」的長期預期IRR達6.5%，「活然人生」提供終身身故保障，兩者互補，長期回報潛力優于單一產品。

延續友邦一貫的"穩健"策略，債券及其他固定收入工具25%-100%，增長型資產0%-75%，不會因為追求高收益而冒險。

第二，性價比超高，一套滿足兩需求。

不用分開購買儲蓄與保障，預算更集中、效果更明顯。

50萬美元本金，既能在80歲時變成319萬美元綜合收益，又能在中途提取232萬美元（24萬教育金+208萬養老金），還能留下58.3萬美元身故保障給家人。

一套組合，三重功能，適合精明規劃的家庭。

第三，資金使用靈活，人生階段隨意切換。

無論是子女教育、退休規劃，還是應急周轉，都能隨時提取，不被計劃綁架。

保單貸款額度不超過保證現金價值，資金周轉更從容。

靈活調配安排可以直接支付給配偶、父母、子女、慈善機構等指定對象。

第四，保障全面，安全感滿滿。

既有資產增值，又有家庭保障，真正實現"財務+風險"雙覆蓋。

意外身故賠償最高達基本保額的300%，免付保費保障讓你60歲前無后顧之憂，受益人靈活選項讓財富傳承更有溫度。

保障全面，安全感滿滿，這才是一套組合該有的樣子。

這套組合特別適合以下人群：

• 即將退休、希望提前鎖定養老金，想規劃更體面的晚年生活


• 提前規劃子女教育，希望資金可隨時提取


• 希望資產"在穩定中增長"，不想承擔股市的大起大落


• 希望提升家庭保障，給愛人孩子一份安心

養老這事，越早越好。

延遲退休已經來了，養老金缺口1.1萬億已經擺在那里，社保能不能養老，你心里應該有數。

我替你算了一筆賬，這套組合能讓你60歲起每年領5.2萬美元，一直領到100歲。

現實很骨感，但規劃可以讓未來變得豐滿一點。

大賀說點心里話

這套組合的收益和功能我都拆完了，但怎么買、怎么配、怎么省錢，里面還有不少門道。

同樣的產品，不同渠道買，成本可能差出一大截——這個信息差,知道的人不多。