2025港險收益大橫評：99%的人不知道，保守型和進取型選錯產品，10年差出20萬

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，服務過200多個中產家庭的資產配置。

最近有個事兒讓我印象特別深——

同樣是100萬預算，35歲的張先生選了安盛「盛利II」，45歲的李女士選了永明「星河傳承II」。

10年后一算賬，收益差了將近20萬。

張先生懵了：「不都是港險嗎？怎么差這么多？」

問題就出在——他倆的需求完全不一樣，卻買了不匹配的產品。

今天這篇，我把2025年主流港險產品全拉出來橫評一遍。

告訴你：不同類型的人，到底該怎么選。

2025年港險產品大橫評：誰是收益王？

先上硬菜。

我把市面上主流的港險儲蓄產品做了個全面對比。

數據都是按5年交、年交10萬美金的標準測算的：

先說幾個關鍵發現：

短期收益（前20年）誰最能打？

宏利「宏望傳承」和忠意「啟航創富（卓越版）」是兩匹黑馬。

宏利「宏望傳承」10年IRR能到4.29%，20年IRR達到6.00%。

在一眾產品里遙遙領先。

而且它保證回本只要18年，預期回本6年。

這意味著第6年你就能看到賬面開始賺錢了。

忠意「啟航創富（卓越版）」更猛。

20年IRR直接干到6.15%，保證回本14年，預期回本7年。

如果你的錢可能在10-20年內要用，這兩款是第一梯隊。

長期收益（30年+）誰更穩？

友邦「環宇盈浩」和安盛「盛利II」都是30年就能達到6.5%的IRR。

屬于最快躋身6.5%俱樂部的選手。

保誠「信守明天」升級后也很猛。

28年就能到6.5%，30年IRR鎖定在6.50%。

保證收益誰最高？

這個必須提一嘴——

大部分產品的保證峰值IRR都在0.2%-0.6%之間徘徊。

但永明「星河尊享II」和「星河傳承II」的保證峰值IRR能到1.00%。

別小看這個數字。

保證收益是寫進合同的，不管市場怎么波動，這部分錢是鐵板釘釘的。

回本速度誰最快？

保證回本最快的是永明「星河傳承II」，只要10年。

其次是永明「星河尊享II」、萬通「富饒千秋」、周大福「匠心傳承2」，都是13年。

預期回本最快的是宏利「宏望傳承」，6年就能回本。

大部分產品預期回本都在7-8年。

看到這兒你可能會問：那我到底該選哪個？

別急，這就要看你是什么類型的人了。

保守型 vs 進取型：不同人群怎么選？

站在你家庭的角度想，選產品不必糾結「誰最好」。

香港保險不是「買爆款」，而是「買匹配」。

先搞清楚自己要什么——

你是更在意「確定性」，還是更追求「高收益」？

保守型人群：要的是「穩」

如果你是這類人：

• 年齡偏大（45歲+），距離用錢時間不太長


• 風險承受能力較低，睡不著覺的那種


• 更看重「保證能拿到多少」，而不是「預期能拿到多少」

那我建議你重點看永明「星河傳承II」和「星河尊享II」。

為什么？

第一，保證回本時間最短。

「星河傳承II」只要10年保證回本，「星河尊享II」13年。

其他產品動輒18年、25年，差距明顯。

第二，保證收益率最高。

兩款產品的保證峰值IRR都是1.00%，比其他產品高出一大截。

這意味著就算分紅一分錢不給，你也能拿到合同里白紙黑字寫的收益。

第三，長期收益也不差。

「星河傳承II」35年就能達到6.5%的IRR。

「星河尊享II」50年達到6.5%。

確定性強的同時，長期收益也沒拉胯。

適合的才是最好的。

保守型人群，別被那些「30年6.5%」的數字迷了眼。

先問問自己：我能等30年嗎？

進取型人群：要的是「沖」

如果你是這類人：

• 年齡較輕（35歲以下），時間是最大的本錢


• 風險承受能力強，愿意用時間換收益


• 更看重長期復利，追求資產最大化

那我建議你重點看友邦「環宇盈浩」、保誠「信守明天（升級后）」、安盛「盛利II」。

拉長時間線看，這幾款產品更快達到6.5%，躋身第一梯隊：

• 友邦「環宇盈浩」：30年達到6.5%


• 保誠「信守明天（升級后）」：28年達到6.5%


• 安盛「盛利II」：30年達到6.5%

而且30年之后，這些產品的IRR都能穩定在6.50%。

超長期復利優勢非常顯著。

當然，萬通「富饒千秋」、周大福「匠心傳承2」等產品也能躋身長期收益第一梯隊。

41-42年達到6.5%，只是時間稍長一些。

這里多說一句——

2025年1月，中國延遲退休政策正式實施了。

男職工退休年齡從60歲延遲到63歲，女職工從50/55歲延遲至55/58歲。

這意味著什么？

你需要更長的養老儲備期。

安聯《2025年全球養老金報告》顯示，全球養老金缺口已經達到51萬億美元。

未來40年每年需要增加1萬億美元退休儲蓄。

中國60歲以上人口已經突破3.1億。

單靠社保養老，真的不夠。

所以如果你還年輕，趁現在布局一份長期儲蓄險。

用時間換復利，是非常明智的選擇。

看中了產品，但港險合法嗎？

這個問題我被問了不下500遍。

直接給你答案：內地居民赴港投保，100%合法。

香港保險的銷售范圍是面向全世界的。

根據香港《保險公司條例》，只要保單在香港境內簽署，無論投保人來自哪里，均合法有效。

且受香港保監局監管。

關鍵點就三條：

1. 通過正規渠道購買（找持牌保險經紀或代理人）


2. 本人親自到香港簽署合同（符合「屬地原則」）


3. 保單簽署后受香港保監局監管

滿足這三條，你的保單就是合法有效的。

受香港法律保護。

但有一點必須提醒：

在內地簽署的是「地下保單」，不受香港保監局承認，沒有任何法律效力。

所以千萬別貪圖方便，在內地找人代簽。

這種保單出了問題，你一分錢都拿不回來。

保險公司會倒閉嗎？我的錢安全嗎？

這是第二個高頻問題。

先說結論：

香港保險公司倒閉的概率極低，就算倒閉，投保人的一切保障都不會斷。

為什么這么說？

第一，法律不允許隨便倒

根據《香港保險業條例》41章46條規定，香港保險公司不得隨意清盤（退出）。

必須經過法庭批準，并通知保監局。

換句話說，保險公司想跑？

沒那么容易。

第二，極端情況有兜底

2008年雷曼事件大家都知道吧？

那種級別的金融海嘯，香港政府都出手了。

動用外匯基金保障保單持有人權益。

就算真有保險公司撐不住，保監局也會出面找更有實力的保司來接管。

把原來的保單都兼并過去。

你的保障不會斷。

第三，風險早就轉移出去了

保險公司通過與國際再保公司（比如慕尼黑再保）合作。

已經把95%以上的風險轉移出去了。

所以別把雞蛋放一個籃子的道理，保險公司比你更懂。

決定買了，怎么去香港簽約？

赴港投保前，最關鍵的是「材料備齊 + 提前預約」。

這直接決定當天流程是否順暢。

必備材料清單

基礎材料（必帶）：

• 港澳通行證或護照


• 身份證


• 過境小白條（入境時會給你）

特殊情況補充材料：

• 如為配偶投保：需提供結婚證明


• 如為子女投保：需提供出生證明（未成年人無需赴港，家長代簽即可）

行程規劃建議

提前3-4天預約保險經紀。

簽約和銀行開戶都需要提前預約，臨時去可能排不上號。

一般來說，當天流程是這樣的：

• 上午：到保險公司簽約（大概1-2小時）


• 中午：吃個午飯


• 下午：去銀行開戶（大概1-2小時）

如果材料齊全、預約到位，一天就能搞定。

如果你還想順便逛逛，可以多留一天。

但簽約這事兒，真的不復雜。

買完之后：續費和提領怎么操作？

很多人擔心：買完之后每年都要跑香港交錢嗎？

錢怎么拿回來？

完全不用擔心。

續費怎么交？

首次赴港投保時，建議同步開設香港銀行賬戶。

有了香港賬戶，后續續費直接用保司APP繳費，或者銀行APP轉賬繳費就行了。

根本不用再跑香港。

我建議每位考慮投保香港保險的投保人，都在香港當地開設一個銀行賬戶。

不僅續費方便，未來理賠、提領也省事很多。

錢怎么拿回來？

大部分操作可通過保險公司APP線上完成。

申請提領后，錢會打到你的香港賬戶。

那香港賬戶的錢怎么轉回內地呢？

方式很多：

最推薦的幾種方式：

1. 跨境支付通：0手續費，秒到賬，最方便


2. 跨境匯款：手機銀行操作免手續費，通常當天到賬


3. 微信支付：單筆≤200元免手續費，日常消費很方便

其他方式比如銀聯POS機刷卡、內地ATM取現、人工攜帶等也都可以。

根據自己的需求選擇就行。

建議下載保險公司APP，后續各種服務基本都可以線上操作。

不用太擔心。

大賀說點心里話

說了這么多產品對比和操作流程，其實最重要的一句話是：

不同階段配不同產品，適合的才是最好的。

但怎么判斷自己適合什么？

怎么避開那些隱形的坑？

這些，光看文章是不夠的。