宏利「宏摯家傳承」：我先說缺點，這款產品有個短板必須知道

你好，我是大賀。

前幾天一位客戶問我：想給剛出生的孩子存筆錢，不急著用，哪款產品最合適？

我給他推薦了宏利剛上市的「宏摯家傳承」，但我說的第一句話不是夸它有多好，而是——

這款產品的提領表現一般，如果你未來有現金流需求，可能不太適合你。

他愣了一下：你不是推薦我買嗎，怎么先說缺點？

我說，錢是用來解決問題的，適合你的才是最好的。

你告訴我不急著用，那這個缺點對你來說就不是缺點。

但如果我不說，你以后發現了，會覺得我忽悠你。

今天這篇測評，我也用同樣的方式來寫：

先說缺點，再說優點，最后告訴你適不適合你。

先說缺點：提領表現不是它的強項

做了9年港險，我幫客戶做規劃，不是幫保司賣產品。

所以測評產品，我習慣先把短板擺出來。

宏摯家傳承最明顯的短板就是提領表現。

什么是提領？

簡單說就是你買了保險之后，每年從里面取錢出來用。

比如最常見的"566提領"——5年交完保費，第6年開始每年取總保費的6%。

我拿5年交、年交6萬美元的方案做了個對比：

從數據上看：

前期提領，宏摯家傳承的表現不及自家老產品宏摯傳承。

宏摯傳承在前20年的提領表現一直是市場第一，這一點家傳承確實比不了。

后期提領，安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2才是真正的"提領之王"，宏摯家傳承沒法撼動它們的地位。

再看更極致的"567提領"——每年取總保費的7%：

友邦環宇盈活在這種極致提領下直接"斷單"——第一年就撐不住了。

宏摯家傳承雖然能撐住，但表現也只是平平，100年后賬戶余額89萬美元，而安盛和永明能做到1647萬美元。

所以結論很清楚：如果你有現金流規劃，比較推薦永明萬年青星河尊享2和安盛盛利2。

這話我必須說在前面。

但它犧牲提領，換來了什么？

說完缺點，我們來聊聊宏摯家傳承到底在"卷"什么。

答案是：極致的收益表現。

別光看收益，要看你要解決什么問題。

如果你的問題是"我想存一筆錢，不急著用，讓它盡快增值到最高水平"，那宏摯家傳承給出的答案是市場最優的。

我做了一張表，對比了市場上5家頂級保司的6款產品：

到達6.5%收益上限的時間：

• 宏利家傳承：26年


• 保誠：28年


• 友邦/安盛：30年


• 宏利宏摯傳承：47年


• 永明：50年

看到沒？

宏利登頂6.5%的時間比友邦還要早3年，比自家老產品宏摯傳承早了整整21年。

這意味著什么？

假設你給剛出生的孩子買，26年后孩子26歲，正好是結婚、創業、買房的年紀，這筆錢已經達到了最高收益水平。

而如果買永明，要等孩子50歲才能達到同樣的收益上限。

傳承這件事，越早想越好。

宏摯家傳承用提領表現來換取極致的收益表現，這筆賬，對于不急著用錢的人來說，是劃算的。

胡潤剛發布的《2025中國高凈值人群金融投資白皮書》顯示，56%的高凈值人群計劃增配境外金融產品，境外保險以57%占比成為首選。

這些人要的不是每年取錢花，而是讓資產在境外穩健增值。

宏摯家傳承的定位，正好切中這個需求。

與友邦環宇盈活的正面對決

說到這里，必須聊聊友邦環宇盈活。

這款產品是2024年的現象級爆款，市場熱度極高。

宏利這次推出宏摯家傳承，這波完全就是沖著友邦環宇盈活來的，產品定位幾乎一模一樣。

我做了詳細的收益對比：

核心結論：

1. 宏利的優勢期在前30年

第27年宏利就達到6.5%收益上限，友邦要到第30年。

前30年宏利的收益差值基本都是正數，最高差值出現在第16年，領先友邦55467美元。

2. 友邦的優勢期在30年之后

30年后兩款產品的IRR都穩定在6.5%，收益差值變成負數，但絕對值很小——

100年后友邦只領先215美元，幾乎可以忽略不計。

3. 宏利支持567提領，友邦不支持

雖然567提領比較極端，但這說明宏摯家傳承的產品設計更有彈性。

光看收益表現，宏利-宏摯家傳承是要優于友邦的。

當然，這兩款產品各有特點，完全看個人偏好。

如果你更信任友邦的品牌，選環宇盈活沒問題；

如果你更看重前30年的收益表現和產品靈活性，宏摯家傳承是更好的選擇。

我幫客戶做規劃，不是幫保司賣產品。

適合你的才是最好的。

四種繳費方式，回本都是最快

宏摯家傳承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以滿足不同資金安排。

我做了個匯總：

躉交（一次性交30萬美元）：

• 3年預期回本


• 13年保證回本


• 23年登頂6.5%

2年交（年交15萬美元）：

• 5年預期回本


• 13年保證回本


• 23年登頂6.5%

3年交（年交10萬美元）：

• 5年預期回本


• 14年保證回本


• 26年登頂6.5%

5年交（年交6萬美元）：

• 6年預期回本


• 16年保證回本


• 27年登頂6.5%

經過測算，可以得出一個很明顯的結論：

宏摯家傳承無論是哪個繳費期，預期回本時間基本都是市場最早，登頂6.5%時間都是市場最快。

這意味著什么？

如果你手頭有一筆閑錢，不管是30萬美元一次性投入，還是分5年慢慢交，宏摯家傳承都能給你市場最快的回本速度和增值速度。

安聯剛發布的《2025全球養老金報告》顯示，全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需增加1萬億美元退休儲蓄。

養老金缺口這么大，說明大家都需要盡早進行長期財富規劃。

27年達到6.5%收益上限的產品，正好匹配長期傳承需求。

產品定位：宏摯傳承的完美搭檔

聊到這里，你可能會問：宏利之前不是有個"宏摯傳承"嗎？

新產品"宏摯家傳承"是來替代它的嗎？

不是。

宏利-宏摯家傳承的產品定位是作為老產品宏摯傳承的補充組合。

宏摯傳承這款產品一直是我們的重點推薦，因為在前20年這個時間段，無論是靜態收益還是領錢表現，它都是無可撼動的市場第一。

但宏摯傳承唯一缺點就是20年之后的長期收益稍顯乏力，47年才能沖頂6.5%。

宏摯家傳承的出現，就很好地彌補了這一點：

降低了前期收益，把重點放在了回本時間、登頂速度和中后期收益上——

5年繳費，6年預期回本，16年保證回本，27年到達6.5%的收益上限。

所以這兩款產品的關系是"互補"而不是"替代"：

• 如果你需要前20年高收益+靈活提領：選宏摯傳承


• 如果你不急著用錢，追求長期最高收益：選宏摯家傳承


• 如果你預算充足，想兩頭都占：可以做組合配置

宏利憑借「宏摯傳承」躺平了將近2年，去年7月港險降息之后遲遲沒有動靜，這次推出「宏摯家傳承」，算是把產品線補齊了。

港險市場的c位，確實要重新排座次了。

加分項：靈活取和摯易取功能

除了收益表現不錯，宏摯家傳承在功能創新上，也讓我看到了保司的誠意。

除了保單分拆、無限變更被保人、多元貨幣轉換這些常規功能，家傳承延續了宏摯傳承的"無憂選"、"終期紅利鎖定"功能，還創新了兩項我覺得非常實用的功能：

一、靈活取

可以按照自己的設定定期打款，不管給自己還是給非直系親屬，或者特定機構都可以。

最關鍵的是：

支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的資金轉到子女的海外留學賬戶、海外置業賬戶，不用先轉到內地銀行卡再走購匯、跨境轉賬的流程。

這對于有跨境生活需求的家庭來說，就非常實用。

孩子在海外讀書，每個月需要生活費，直接從保單里定期打款到孩子的海外賬戶，省去了換匯轉賬的麻煩。

二、摯易取

摯易取可以理解為"親密付"——

投保人可以授權配偶、子女從保單里提領資金，但有上限控制（不超過總現價的50%），投保人仍然保持對保單的掌控權。

這個功能的應用場景很多：

• 孩子在海外遇到突發情況需要應急資金


• 配偶創業需要短期周轉


• 父母需要養老資金

通過「摯易取」就能快速劃轉，不用投保人親自操作，但又不會失控。

在功能創新上，看到了保司的誠意。

這些功能不是噱頭，是真的能解決跨境家庭的實際問題。

結論：適合誰？不適合誰？

寫了這么多，最后做個總結。

宏摯家傳承的核心優勢：

• 回本比較快，6年預期回本


• 27年即可達到6.5%，可以說是目前市場的最強者


• 相比主流主打長期傳承的產品（環宇盈活），綜合收益更高


• 靈活取、摯易取功能實用，匹配跨境生活需求

宏摯家傳承的不足之處：

• 提領表現一般，前期不如宏摯傳承，后期不如安盛、永明

適合誰？

• 如果短期內沒有用錢需求，宏摯家傳承和環宇盈活的適配性是最高的


• 想給孩子存一筆錢做長期傳承的家庭


• 非常適合海外升學或者有移民規劃的家庭


• 追求資產穩健增值、不急著取現金流的投資者

不適合誰？

• 需要每年從保單里取錢補貼生活的人


• 有明確現金流規劃的人（推薦永明萬年青星河尊享2和安盛盛利2）

回到開頭那位客戶的問題：想給剛出生的孩子存筆錢，不急著用，哪款產品最合適？

我的答案是：宏摯家傳承。

27年后孩子26歲，這筆錢已經達到6.5%的收益上限，正好是孩子需要用錢的年紀。

而且靈活取功能可以直接打款到孩子的海外賬戶，不管是留學還是置業都方便。

當然，如果你更信任友邦的品牌，環宇盈活也是不錯的選擇，兩款產品各有特點。

適合你的才是最好的。

大賀說點心里話

測評寫完了，但還有些重要的事想跟你說。

產品好不好是一回事，怎么買、在哪買、能省多少錢，又是另一回事。

很多人不知道的是，同樣一款產品，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。