安盛盛利II：被吹上天的"557提領密碼"，我扒了3個月發現真相

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，幫300多個家庭做過退休測算。

最近咨詢盛利II的人特別多，都在問同一個問題：

"557提領是真的嗎？全市場真的只有它能做到？"

養老這事兒得提前想。

2025年延遲退休正式啟動，社保養老金替代率只有40%，離國際標準70%差了整整30個百分點。

你退休后每月的生活費從哪來？

我花了3個月時間，把盛利II的每一個細節都扒了一遍。

今天這篇文章，我幫你算到退休那天，告訴你這款產品到底值不值得買。

盛利II來了：這次升級有多大？

先說結論：

盛利II已經不是原來的配方了，幾乎沒有前作的影子。

盛利I當年有多火？

2年交、極致收益、簡單粗暴。

但問題也很明顯——繳費壓力太大，貨幣選擇太少，傳承功能也比較基礎。

這次盛利II的升級，可以說是脫胎換骨：

繳費期擴容了。

盛利I只支持2年交，盛利II支持5年和10年兩個繳費選項。

對于大多數家庭來說，5年交的繳費壓力小很多，每年拿出一筆錢更容易規劃。

貨幣選擇多了。

盛利I只提供美元、港元、人民幣三種貨幣選擇，盛利II直接擴展到9種保單貨幣，新增了英鎊、歐元、加元等。

更重要的是，從第3個保單周年日起，每年可以免費轉換一次貨幣。

傳承功能補齊了。

盛利II新增了雙繼承選項、財富管家服務，還支持預設定期提款。

盛利II的產品設計實現了從單一收益到多元配置。

如果你期許像盛利I一樣閹割部分功能來換取最純粹、最極致的收益，可能要失望了。

但如果你要的是一款功能全面、收益也能打的產品，盛利II值得往下看。

功能全家桶：財富管家+雙重貨幣+身故保障

盛利II在功能上滴水不漏，十分全面。

我挑幾個最實用的細說。

財富管家服務：給3個人定制現金流

這個功能是市場首創。

簡單說，你可以提前設定好，保單里的錢分給誰、什么時候給、給多少、按什么順序給。

最多可以給3位收款人分別設定不同的提取方案。

舉個例子：

你可以設定第10年開始，每年給自己提取一筆養老金；第20年開始，每年給孩子提取一筆教育金；第30年開始，每年給孫輩提取一筆生活費。

三條現金流，一份保單搞定。

現金流才是王道。

這個功能對于有明確養老規劃、想給家人留錢的人來說，非常實用。

雙重貨幣戶口：一份保單兩種貨幣

在你的保單價值鎖定以后，可以設立兩個戶頭，分別用兩種貨幣儲蓄。

比如一半美元、一半人民幣，根據匯率變化靈活調配。

身故保障：多出30%不要白不要

盛利II提供兩種身故賠償選擇：

• 基本身故保障：賠付**100%**標準保費總額


• 特級身故保障：賠付**130%**標準保費總額

重點來了：

無論選特級還是基本身故保障，產品收益都完全一樣。

相當于白送你30%的身故金，不選白不選。

靜態收益實測：5年交能打到什么位置？

功能說完了，來看最核心的問題：

收益到底怎么樣？

我拿和安盛同一級別的全球性大保險公司的旗艦產品做對比，條件統一：

6萬美金×5年，總保費30萬美金，不提領，看預期總收益。

先看盛利II的基礎數據：

• 預期7年回本


• 10年IRR 3.52%


• 15年IRR 5.01%


• 20年IRR 5.82%


• 25年IRR 6.07%


• 30年達到峰值IRR 6.5%

在市場上是什么位置？

我排了個序：

保單20年內：宏摯傳承 ＞ 盛利II。

宏利的產品在中短期確實更有優勢。

保單20~30年：信守明天（28年達到6.5%）＞ 環宇盈活（30年達到6.5%）＞ 盛利II（30年達到6.5%）。

保誠和友邦的產品在這個階段稍微領先。

說實話，盛利II的靜態收益雖然都能跑到2~3位。

但盛利I代那種無可匹敵的統治力消失了。

如果你只看靜態收益、不考慮提領，盛利II不是最優解。

但別急，往下看。

優惠加持后：30年后能沖到第一

保險公司都有保費回贈優惠，這個不算進去就不公平。

盛利II的保費回贈力度相當大：

如果你持有指定儲蓄及投資計劃，還能額外獲得5%回贈。

還有預繳優惠：

首次年繳保費80000美元以下享年利率4.0%，80000美元或以上享年利率4.5%。

把這些優惠都算進去，盛利II的收益表現就不一樣了：

優惠后復利IRR：

• 10年：3.93%


• 20年：6.01%


• 30年達到峰值6.62%

更關鍵的是：

30~45年之間，盛利II優惠后收益能到第一位。

我幫你算到退休那天。

如果你現在35歲，買了盛利II，到65歲退休正好30年，到80歲正好45年。

這個時間段，盛利II的優惠后收益是市場第一。

提早準備不吃虧。

養老規劃要看長期，30年以上的持有周期，盛利II的優勢就顯現出來了。

提領才是王炸：557密碼全市場獨一份

前面說的都是"不提領"的情況。

但養老規劃的核心是什么？

是現金流。

你買儲蓄險不是為了看賬戶里的數字漲，是為了退休后每年能拿出錢來花。

這就是盛利II真正的殺手锏：

557提領密碼。

什么是557？

5年交，第5年開始，從保單中提取總保費的7%，一直到終身不會中斷。

我接觸香港保險這么多年，5年交里，聽過最牛的提領密碼就是567（第6年開始提7%）。

而557？

在我的認知里，市場應該僅此一款。

我測算了一下，6萬美金×5年=總保費30萬美金：

盛利II確實能做到557提領，沒在吹牛。

甚至1萬美金×5年交，這種金額比較小的單子也能實現。

這意味著什么？

30萬美金的保費，第5年開始每年提取2.1萬美金（約15萬人民幣），一直提到終身，賬戶里的錢還在漲。

其他提領場景也很能打

盛利II的動態收益（提領）是卓越絕倫的。

不只是557，其他提領場景下也都十分能打。

566提領（第6年開始提6%）：

• 保單前14年，宏摯傳承最優，其次是盛利II


• 保單15年開始，盛利II成為第一，其次是星河尊享II


• 保單31年，星河尊享II追平盛利II

567提領（第6年開始提7%）：

• 前14年宏摯傳承領先


• 15年開始盛利II一路領先


• 星河尊享II要到保單75年才能追平盛利II

在極致的早提領場景下，盛利II的優勢極大。

5108晚提領（第10年開始提8%）：

• 前18年優勢在宏摯傳承，盛利II緊隨其后


• 19年開始盛利II領先


• 30年星河尊享II追平

萬年青星河尊享II算是碰上一個強有力的競爭對手了，多數提領場景都被盛利II給壓制。

別等老了才后悔。

如果你買儲蓄險的核心目的是養老現金流，盛利II目前是市場上最能打的選擇之一。

必須說的瑕疵：保證收益是短板

說了這么多優點，盛利II有沒有缺陷？

有，而且必須說清楚：

保證收益是短板。

我把老五家的保證收益做了對比：

• 表現最好的：永明星河傳承10年保證回本、星河尊享13年保證回本，峰值保證IRR都是1%


• 表現尚可的：宏摯傳承保證18年回本，峰值IRR 0.64%


• 表現一般的：環宇盈活、信守明天保證18年回本，峰值IRR 0.32%


• 表現較差的：盛利II至尊版保證回本期長達25年，峰值IRR僅有0.23%

盛利II的保證收益表現較差，不僅保證回本期長達25年，峰值IRR也僅有0.23%。

盛利II有兩個版本

• 至尊版：主打高傳承總價值（就是我們今天一直在說的高收益版本）


• 至盛版：主打短保證回本期

至盛版存在的意義，就是怕大家接受不了至尊版保證收益太低、回本太慢。

這個缺陷致命嗎？

說實話，這并不是什么致命的缺陷。

香港儲蓄分紅險的保證收益都不高，除了像萬年青·星河尊享II這樣保證收益能到1%的，其余的都是0.5%左右，大差不差。

要想拿到高收益，還是得看分紅能不能切切實實拿到手。

而分紅實現率這塊，安盛確實拿得出手。

2024報告年度，安盛旗下儲蓄、危疾、年金及人壽等全線指標產品的分紅實現率均達100%。

安盛靠譜嗎？208年歷史+全球最大保險集團

產品端的理由我說了很多，事實證明盛利II很出色。

但買儲蓄險是幾十年的事，選產品的同時也是選公司。

站在這個角度，安盛能給我足夠的安全感。

歷史最悠久：

安盛1817年成立于法國，屹立208年，跨越3個世紀，經歷過2次世界大戰以及3次工業革命。

是香港所有保司中歷史最悠久的，沒有之一。

規模龐大：

安盛是全球最大的保險集團，業務網絡覆蓋全球超過50個國家及地區，服務全球將近1億客戶。

資產規模6840億，差不多是友邦、保誠、永明加起來的總和。

還是世界G20評選出的9家"大而不能倒"的保險公司之一。

國際評級高：

標準普爾信用評級AA-，穆迪長期債務評級AA3，惠譽國際評級AA。

盛利II綜合評價：

值得作為重點產品重點考慮。

預期總收益表現市場前3，提領收益超越永明，功能上還十分全面。

尤其是有早提領需要的朋友，如果能接受盛利II保證收益較低，那么它就是你的最佳選擇之一。

選擇在歷史和市場都驗證過的安盛，一般不會太錯。

大賀說點心里話

產品怎么選，我今天說得很清楚了。

但怎么買更劃算，這里面還有門道。