港險保底收益比內地還高？這3款產品讓我重新認識了香港保險

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，可能會顛覆你對港險的認知。

99%的人都錯了：港險保底收益真相

別被忽悠了。

我知道你在想什么——港險不就是那種保底收益低得可憐，全靠分紅撐場面的產品嗎？

6.5%的復利聽著挺美，結果保證的部分少得可憐，剩下的全是"預期"。

真相是這樣的：港險有很多種類。

有的產品光保底復利就能達到2%，比內地還高，加上分紅預期復利能做到5%以上。

更夸張的是，有的產品光保證部分，復利就有近5%。

這坑我見多了——很多人被"港險保底低"的刻板印象困住，錯過了真正的好產品。

今天我就來拆解3款香港市場上值得關注的高保底產品，看看它們到底有多能打。

短期高保底：5年鎖定4.57%保證復利

第一款要說的是立橋智選儲蓄保。

我以前在銀行就是干這個的，見過太多短期理財產品，能做到這個保證收益的，真不多。

來看具體數據：

40歲女性一次性交100萬美金，目前產品有7%限時保費折扣，直接優惠7萬，實際交進去93萬。

第5年退保，保證可以拿回116.3萬，5年凈賺23.3萬。

算下來保證復利4.57%，單利超過5%。

注意，這是保證收益，不是預期，不是演示，是白紙黑字寫進合同的。

短期產品的兩個注意事項

聽我一句勸，這個產品雖然收益亮眼，但有兩個問題你必須知道。

第一，期限短。

最佳使用方式就是第5年退保。

你想多拿一段時間？不好意思，持有超過5年保證復利收益反而會下降。

第二，匯率波動風險。

由于是5年內的短期儲蓄，匯率變動的影響比較大。

假如你在匯率7的時候買了，5年后人民幣升值到6，那實際收益算下來單利也就**1.4%**左右，跟內地存銀行沒區別。

所以這款產品適合什么人？

短期有確定用途的美元資金，或者對匯率走勢有自己判斷的朋友。

長期高保底：保證2%+預期5%的增額壽

如果你的資金是長期配置，那太平洋人壽的世代鑫享更值得關注。

這是一款分紅型增額壽。

40歲女性每年交20萬美元，交5年，總保費100萬。

第20年，保單保證能拿回138萬，保證復利1.8%。

但是加上分紅，總收益221萬，預期復利4.5%。

如果長期持有，保證復利到手能做到2%，預期復利能做到5.1%。

你可能會問：這個保證復利2%，好像也不算特別高啊？

別急，讓我們對比一下內地產品。

內地分紅增額壽為何被吊打

內地分紅增額壽，保底部分的預定利率是1.75%。

但這里有個坑：1.75%是預定利率，不是實際到手收益。

扣除各種費用后，實際到手永遠達不到1.75%。

而且加上分紅，總復利也就**3%**左右。

你知道嗎？

2025年4月保險預定利率研究值已經降到2.13%，2.5%預定利率的產品可能7月后就要下架了。

內地保險收益持續下調，這是大趨勢。

不管是保證收益還是總預期收益，內地產品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

想要現金流？這款快返年金了解一下

如果你不想等那么久，想要每年都能拿到錢，那太平洋人壽的鑫相伴更適合你。

這是一款分紅型快返年金。

40歲女性一次性交100萬美金，保單第一年結束就開始發錢。

每年保證派發25000美元，活多久發多久。

除此之外，每年還有8000左右的分紅，加起來每年實際派發33000利息。

領到保單20年，累計領了63萬，保單里還剩120萬。

長期持有，保證復利能做到2.5%，預期復利能做到5.5%。

對比一下2025年2月的數據：

內地純債型固收類理財產品平均年化收益率僅0.82%，創2023年以來單月最低。

鑫相伴光保證派發的部分，就已經是內地理財的好幾倍了。

擔心匯率？人民幣保單來了

我知道有些朋友還是會擔心匯率風險。

聽我一句勸，如果你既想要高保底又不想承擔匯率波動，太平洋人壽世代鑫享的人民幣保單是不二之選。

這是香港唯一一款有人民幣保單的高保底產品。

40歲女性每年交20萬人民幣，分5年交。

保單第20年保證能拿回134萬，保證復利1.64%。

但是加上分紅，預期復利4.18%。

長期持有，保證復利能做到2%，預期復利能做到5%，只比美元保單低了一點點。

更重要的是，太平洋人壽在香港過往所有分紅實現率都是100%達成。

這意味著預期收益不是畫餅，而是有真實歷史數據支撐的。

大賀說點心里話

今天說的這3款產品，核心就一句話：

港險高保底產品確實存在，而且比內地還能打。

但怎么買、從哪買，這里面的信息差才是關鍵。