萬通「富饒萬家」：30年翻6倍的"養老神器"，但有2類人千萬別碰

你好，我是大賀。

最近后臺收到很多私信問萬通新品的事兒——「富饒千秋」馬上停售，「富饒萬家」強勢接棒，到底該沖舊款末班車還是入新款黑馬？

我遇到過一個客戶，去年剛給孩子配了「富饒千秋」，這兩天急得不行："大賀，新款出來了，我是不是虧了？"

別慌，今天這篇文章就把兩款產品扒個底朝天。

先說結論：「富饒萬家」的升級不是"顛覆舊款"，而是給美元客戶和長期規劃者的"新選擇"。

比舊款提前11年登頂6.5%IRR，這個數據夠硬核了吧？

但更重要的是——「富饒千秋」2026年1月1日徹底停售，留給你做決定的時間不多了。

收益實測：美元保單中期收益"狂飆"

先看最核心的——收益。

畢竟買儲蓄險，說白了就是為了讓錢生錢。

萬通這次升級，在收益上確實下了狠功夫。

回本速度：依然是市場第一梯隊

這筆賬你可以這么算：

• 2年交：預計6年回本，保證13年回本


• 5年交：預計7年回本，保證13年回本

什么概念？

你交完保費后，最快6年就能把本金全部拿回來，剩下的全是利潤。

就算按最保守的保證收益算，13年也能回本，這在市場上屬于相當能打的水平。

中長期收益：直接"狂飆"

你想想看，儲蓄險最大的魅力是什么？

是時間的復利。

而「富饒萬家」在這塊的表現，直接讓我眼前一亮：

• 第10年：預期總現金價值超過145%已繳保費


• 第20年：預期總現金價值超過310%已繳保費


• 第30年：預期總現金價值超過640%已繳保費

換成人話：你投100萬，10年后變145萬，20年后變310萬，30年后變640萬。

再看IRR（內部收益率）：預期回報10年4.19%，20年6%，30年登頂6.5%。

這是什么水平？

30年多賺40%，直接追平友邦環宇盈活、安盛盛利2等頂級收益產品。

要知道，這幾款可都是港險儲蓄險的"天花板"級選手。

新舊對比：提前11年登頂

我專門拉了新舊兩款產品的收益對比表：

看左右兩張表的對比——

前20年的保證/預期收益基本持平。

但20年后的預期收益變化巨大。

「富饒萬家」集中提升了第20-40年的預期收益，比舊款提前11年登頂6.5%IRR。

其實很多人忽略了一個細節：早期收益差不多，但后期差距越拉越大。

如果你是做20年以上長期規劃的，新款的復利優勢會越來越明顯。

若要推薦早期提領表現優秀的產品，萬通「富饒萬家」絕對榜上有名。

紅利結構：復歸紅利占比穩居第一梯隊

收益高是一回事，能不能穩定拿到手是另一回事。

很多人買儲蓄險最擔心的就是：計劃書上寫得很美，但實際提領的時候縮水嚴重。

這就涉及到一個關鍵問題——紅利結構。

換個角度說，儲蓄險的收益主要由三部分組成：

1. 保證收益：白紙黑字寫進合同，100%能拿到


2. 復歸紅利：一旦派發就鎖定，不會回撤


3. 終期紅利：浮動性較大，退保時才結算

其中，復歸紅利占比越高，你能"落袋為安"的錢就越多，提領時的確定性就越強。

萬通「富饒萬家」升級后，沒有做收益結構調整的小動作——全周期的保證收益、復歸紅利和終期紅利，只加不減。

這點非常良心。

市場上有些產品升級后，雖然總收益看起來提高了，但把復歸紅利砍了一刀，換成更多的終期紅利。

這種操作就是"紙面富貴"，看著好看，實際提領時可能縮水。

而萬通這次明確：復歸紅利占比依然是行業一梯隊水準，提領穩定性有保障。

你想想看，如果你買儲蓄險是為了給孩子做教育金、給自己做養老金，那提領時的確定性比什么都重要。

畢竟孩子要出國讀書、自己要退休養老，這些都是剛性支出，容不得半點閃失。

升級后，保單長期的增值潛力反而更強更穩。

這才是真正的"既要又要"——既要高收益，又要穩提領。

功能升級：10種貨幣+12種年金，靈活度拉滿

說完收益，再來看功能。

「富饒萬家」沒有砍掉「富饒千秋」的王牌功能，反而新增了實用權益，靈活度再升級。

10種貨幣轉換：給資金加一層"匯率防護盾"

保單貨幣10種可選：美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元、瑞士法郎。

這是目前市面上最多的貨幣種類選擇。

更關鍵的是：保單生效1年后可隨時自由轉換貨幣。

這意味著什么？

你今天買的是美元保單，過幾年覺得人民幣升值了，可以轉成人民幣。

再過幾年孩子要去英國留學，又可以轉成英鎊。

10種貨幣轉換相當于給資金加了一層"匯率防護盾"。

不管未來匯率怎么波動，你都有騰挪空間。

12種年金轉換：市場獨有的養老神器

這個功能必須重點說說。

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，可將部分或全部現金價值轉換為12種年金形態。

你可以設計固定領取的金額，也可以遞增領取（每兩年增加5%，抵御通脹），還可以夫妻共同領取。

這是市場獨有的養老神器，兼顧儲蓄險靈活提取和年金險現金流保障的優勢。

我遇到過一個客戶，40歲的企業主，最擔心的就是退休后沒有穩定現金流。

他說："我現在賺錢還行，但誰知道60歲以后怎么樣？"

這種焦慮太普遍了。

根據博鰲亞洲論壇2025年的數據，中國養老金替代率僅40%，遠低于國際70%的基準線。

什么意思？

你退休前月薪2萬，退休后只能拿8000。

更扎心的是，2025年預計新增退休人員800萬，養老金發放壓力劇增。

公共養老金壓力越來越大，個人必須提前規劃第三支柱。

而「富饒萬家」的12種年金轉換功能，正好可以補上這個窟窿——確定性支付匹配剛性養老需求，終身派發解決養老現金流問題。

新增亮點：彈性提取+3人傳承設計

除了保留原有功能，「富饒萬家」還新增了兩個實用權益。

彈性提取：資金流動性拉滿

新增彈性提取權益，第1個保單周年起可申請設立指示。

以前的儲蓄險，要提錢就得自己操作，每次都要走流程。

現在只需要申請一次，就可以設定定期提取——可選擇每月提取或每年提取，也可以選擇一次性提取。

提取順序也很科學：先提取鎖定戶口與復歸紅利，再提取保證現價與終期紅利。

彈性提取為客戶提供了更強的資金流動性。

比如你給孩子做教育金，設定每年9月自動提取一筆學費，省心省力。

3人傳承設計：防極端情況

第二保單持有人/被保人由1人新增至3人。

「富饒千秋」預設的第二投保人與后備被保人只有1人。

萬一這個后備人員出了意外，整個傳承規劃就可能失效。

現在「富饒萬家」可以提名3人，有備無患。

更重要的是，保單分拆時可為分拆后的保單提名最多3名指定人士。

換個角度說，如果你有兩個孩子，可以把保單分拆成兩份，分別給兩個孩子，每份保單還能各自提名3個繼承人。

在財富傳承的規劃上提供了更強的靈活性與定制化能力。

彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。

限時優惠：最高減免73%首年保費

看完產品本身，再來看看現在投保能省多少錢。

萬通「富饒萬家」第四季度推廣期的保費折扣和預繳利率都很高：

保費折扣

優惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

• 2年交：第1年保費折扣2%-8%不等


• 5年交：第1年保費折扣8%-10%，次年保費折扣4%-18%，合計最高折扣8%-28%


• 10年交：合計最高折扣10%-30%

預繳利率

美元保單2年期預繳利率5.5%。

如果選5年繳美元保單并一次性預繳全部保費，更劃算：首年預繳部分享受7.5%保證年利率，后續4年享有3.2%保證年利率。

這筆賬你可以這么算：選擇2萬交5年，總10萬美元，只需要一次性預繳91028美元。

省下來的8972美元是預繳的利息，相當于每年保費的45%。

結合基礎折扣，投保時當下最高可減免73%首年保費！

隨著進入美聯儲降息周期，這樣的保費折扣和預繳利率且存且珍惜。

未來利率繼續下行，這種優惠力度可能越來越難見到。

選購指南：新舊產品怎么選？

最后來解答開頭那個客戶的問題：新款出來了，該選哪個？

萬通的新舊兩款產品沒有絕對優劣。

核心看你的貨幣選擇和持有周期，精準對號入座不踩坑。

閉眼沖「富饒千秋」的2類人

1. 選人民幣保單的客戶

「富饒千秋」人民幣保單收益比「富饒萬家」高。

實測數據顯示，舊款人民幣收益仍占優，這是因為舊款基本都是2025年的保費，其配置的固收類資產收益比「富饒萬家」更高。

選人民幣保單的客戶閉眼沖「富饒千秋」。

2. 短期（10年內）要用錢的客戶

如果你是給孩子做10年內的留學金，需要靈活周轉，舊款的資金利用率更高。

今年9月開始降息，未來還將繼續降低，而舊款鎖定的是更高收益的固收資產。

優先入「富饒萬家」的3類人

1. 選美元保單的客戶

中期收益與舊款持平，保證收益略微提升，長期復利優勢更明顯。

選美元保單的客戶優先入「富饒萬家」。

2. 能持有20年以上的客戶

第20年后新款收益差距持續擴大，30年多賺40%。

能持有20年以上的客戶優先入「富饒萬家」。

3. 看重靈活功能的客戶

彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。

? 時間節點提醒

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日


• 「富饒萬家」推廣優惠：截至2026年1月2日


• 建議決策時間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

兩款產品都是市場第一梯隊的優質儲蓄險，核心區別只在"貨幣適配"和"持有周期"。

但必須提醒：「富饒千秋」1月1日后徹底停售，現在不沖人民幣保單，未來再想找同收益級別的產品難上加難。

不管是沖舊款末班車還是入新款黑馬，現在出手都是最佳時機。

大賀說點心里話

寫了這么多，最后想說點實在的。

養老這件事，真的等不起。

全球養老金儲蓄缺口已經達到51萬億美元，中國的替代率只有40%。

你現在不規劃，等退休了再著急就晚了。

但怎么買、買多少、選哪款，這里面的門道太多了。

如果你還在糾結，不妨先了解一下我這邊的渠道信息差——能幫你省下一筆不小的錢。