永明萬年青星河尊享2：6.5%新規后，這款"提領之王"憑什么還能打？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺收到最多的問題就是：7月1號新規之后，港險是不是廢了？還值得買嗎？

今天我就用這款永明「萬年青星河尊享2」來回答這個問題。

先說結論：新規限制的是演示，不是實際收益。

而且，當所有產品都站在同一起跑線上時，真正的差距才剛剛開始顯現。

6.5%上限后，港險還值得買嗎？

這個問題我被問了不下一百遍，索性今天一次說清楚。

7月1號后，港險美元保單的演示收益上限確實只能達到6.5%。

很多人一看這個數字就慌了：以前動不動7%+，現在天花板直接砍掉，是不是以后收益就鎖死了？

數據不會騙人，我幫你們理一下邏輯：

新規限制的是保司演示的收益，并不是限制實際收益。

香港保監局這么做，是為了讓大家更理性地看待預期，不要被之前那些7%+的高演示數字誤導。

說人話就是：以前有些產品演示吹得太高，現在統一降下來，讓你看清真實水平。

但保司的實際投資運作并不會因此改變。

香港的保司可以把資金投向全球100+國家的股票、債券、不動產等多元資產，投資范圍覆蓋高保證低風險的債券、基礎設施，也包括上市股票、房地產、私募股權基金等。

就拿30年期美國國債為例，常年能穩定在**4%-5%**的高位。

這么來看，保司實現6.5%的收益率還是很容易的。

所以我反而覺得，所有港險產品演示收益率全部統一是件好事。

以前大家比誰演示數字高，現在統一起跑線，產品之間真正的差異點就出現了。

收益都差不多，憑什么選這款？

這個問題很尖銳，但也是最核心的問題。

當所有產品的演示收益都被壓到6.5%這個天花板時，你會發現一個有意思的現象：長期來看，各家產品的收益差距確實在縮小。

那問題來了——既然收益都差不多，憑什么要選這款？

這個點很多人沒注意到：產品的演示收益的數字很重要，但怎么樣才能安全、靈活、高效地把錢提領出來用到生活的實處，往往更重要。

我們絕大多數人配置儲蓄險，買的都是未來確定時間點需要用的錢——孩子的學費、自己的養老金、家庭的應急儲備金。

如果一款產品收益演示很漂亮，但提領的時候各種限制、各種損耗，那這個收益對你來說就是紙面富貴。

接下來，我就一個一個揭秘這款產品的真正競爭力。

揭秘一：提領能力到底有多強？

先說結論：這款產品延續著提領王者的風范。

永明的萬年青系列一直以提領能力著稱，升級后的星河尊享2在這方面依然很能打。

無論是兩年交還是五年交，它提供的提領方案都非常靈活。

早提領方案：

• 2/2/5：兩年繳費，從第2年開始，每年領取5%的總保費到終身


• 5/6/7：五年繳費，從第6年開始，每年領取7%的總保費

這種早提領方案特別適合規劃子女教育金，或者提前準備退休養老金，讓你從保單早期就能獲得穩定現金流。

我幫你們算過了，拿566提領來舉例——5年繳，第6年開始，每年提領6%的總保費（15000美金）。

整體看下來，在566提領模式下，保單前19年，也就只有宏利的宏摯傳承能和它比一比。

但20年后，永明的萬年青星河尊享2可以說沒有對手，長期穩居榜一。

保單第40年，即使每年持續提領15000美金，賬戶余額還剩88.7萬美金。

保單第60年，賬戶余額還剩254.3萬美金。

這個提領后的余額增長曲線，在同類產品中確實是頂尖水平。

567提領狀態下也是一樣強：

數據不會騙人，提領能力這塊，它確實能打。

揭秘二：不提領的話收益如何？

有人可能會問：這款產品是不是只擅長提領，不提領的話收益會不會拉胯？

我專門測了一下靜態收益，也就是不提領狀態下的收益情況。

以0歲男孩，總保費25萬美金，年繳5萬美金為例：

• 保單第10年預期收益31.9萬美金


• 保單第20年預期收益68.2萬美金


• 保單第30年預期收益139.2萬美金

我把目前市場上主流的幾款產品都放在一起對比了，幾款產品看下來，它真的算一個中規中矩的產品，整個保單周期收益表現都不拉胯。

前30年的收益表現都能擠進榜單前三，性價比真的挺不錯的。

還有一點值得一提：保單第80年保證IRR就能達到1%。

這意味著什么？

就算市場再差，你也不用擔心這筆錢能不能回本。

這個保底設計，給了很多保守型投資者一顆定心丸。

揭秘三：市場波動怎么辦？

這是很多人最擔心的問題。

畢竟買港險是長期持有，誰也不知道未來幾十年市場會怎么變化。

2025年5月，國有六大行再次下調存款利率，五年期定存利率已經降到**1.3%**左右。

商業銀行凈息差更是創下歷史新低，只有1.43%，明顯低于1.8%的警戒水平。

銀行自己都快賺不到錢了，儲蓄收益持續下行是大趨勢。

在這種背景下，這款產品的兩個市場獨有首創功能就顯得特別有價值：

第一，歸原紅利永不回撤。

歸原紅利一經派發，面值和現金價值就是保證的，永不回撤，并且歸原紅利只增不減。

說人話就是：今年告訴你會給你多少錢，以后就不會變了。

第二，3.5%利率鎖定功能。

客戶可以鎖定不超過現金總價值50%的資金，鎖定就可以享受**3.5%**的利率，和銀行定存一個道理。

這樣一來，市場好的時候能賺得更多，市場不景氣的時候，也能有3.5%的利率來兜個底。

進可攻，退可守。

對比一下：國有幾大行的定存利率五年期才1.3%左右，這3.5%的鎖定利率比銀行定存還要香。

揭秘四：保司靠不靠譜？

產品預期吹得再厲害，最后都得靠能否實現這個硬實力來說話。

永明金融是香港保險公司的第一梯隊，是在香港開展業務最早的保司，在香港穩穩扎根超130年。

財務評級都是業內標桿：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、標準普爾AA。

更重要的是分紅實現率。

多款主力產品連續多年分紅實現率穩定在97%~103%，王牌儲蓄險產品萬年青系列分紅實現率超過100%。

這比任何演示的數字都更能說明，它能兌現自己承諾的能力。

畢竟，演示只是預期，分紅實現率才是真金白銀的兌現記錄。

揭秘五：跨境用錢方便嗎？

買港險的人，很多都有跨境用錢的需求——孩子留學、海外置業、全球旅居。

這時候，錢能不能方便地取出來用，就變得很關鍵。

這款產品支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元六種貨幣自由轉換，還不收手續費。

可以在Sunwallet上一鍵兌換17種提領貨幣，都是完全免費的。

無論身處世界哪個角落，都能用當地的貨幣直接支付。

說人話就是：相當于給客戶提供一個覆蓋全球的私人銀行服務。

還有一點很多人不知道：永明是香港唯一一家能做到人民幣、美元、加元、澳元四種幣種保單回報收益、回本期、保證/預期收益完全一致的保險公司。

這意味著你不管選哪種幣種，都不會因為幣種不同而吃虧。

最終答案：適合你嗎？

綜合看下來，升級后的星河尊享2給我的感覺，就一個字：穩。

不提領的狀態下，收益表現也很不錯，和其他產品差距很小。

提領的時候，它的優勢就更明顯了，長期提領后賬戶余額的增長曲線在同類產品中數一數二。

再加上歸原紅利永不回撤、3.5%利率鎖定、多幣種自由轉換這些附加功能，整體配置非常均衡。

如果你未來幾年，或者幾十年內都會有明確的用錢計劃，并且希望這筆錢能夠安全、靈活地在你需要的時候能提取出來，看重、需要保單的附加功能價值，那永明萬年青星河尊享2就真的是一個不錯的選擇。

與其關注利率下調，天花板以后只有6.5%，不如多花點時間看看那些真的能解決你需求的產品。

產品最終都是為我們服務的嘛~

大賀說點心里話

產品怎么選只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。

同樣的保障，有人多交了好幾萬，有人卻能省下來。

這里面的信息差，我整理了一份詳細的資料，掃碼就能看到。