萬通「富饒萬家」：美元選新款，人民幣沖舊款——99%的人不知道這個選擇邏輯

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

你沒時間看長文，我幫你劃重點。

今天這篇文章，核心就一點：萬通新款「富饒萬家」和舊款「富饒千秋」到底怎么選？

別糾結了，直接看這里。

先說結論：美元選新款，人民幣沖舊款

一句話總結選擇邏輯：

美元保單選「富饒萬家」，人民幣保單閉眼沖「富饒千秋」。

為什么這么說？

「富饒萬家」的美元保單做了一次"狂飆式"升級——比舊款提前11年登頂6.5% IRR。

30年的時間維度上，新款直接比舊款多賺40%。

這個差距，放在百萬級保單上，就是幾十萬的真金白銀。

但人民幣保單完全是另一個故事。

新款的人民幣收益反而下降了，舊款「富饒千秋」的人民幣保單收益依然占優。

問題是，「富饒千秋」2026年1月1日就要停售了。

所以結論很清晰：

• 選美元保單的客戶，優先入「富饒萬家」


• 選人民幣保單的客戶，閉眼沖「富饒千秋」，現在就是末班車

不管你是沖舊款末班車，還是入新款黑馬，現在出手都是最佳時機。

接下來我用3分鐘，把這個結論的底層邏輯講透。

論據一：美元保單收益大升級

先看數據。

「富饒萬家」的美元保單，預期回報10年4.19%，20年6%，30年登頂6.5% IRR。

這意味著什么？

第30年預期總現金價值超過640%已繳保費。

你交100萬，30年后變成640萬。

更關鍵的是，「富饒萬家」的收益結構沒有做任何"小動作"——全周期的保證收益、復歸紅利和終期紅利，只加不減。

復歸紅利占比依然是行業一梯隊水準，這意味著什么？

提領穩定性有保障。

很多產品為了讓賬面收益好看，會把終期紅利占比拉高。

但終期紅利只有退保時才能拿到，中途提領就沒了。

萬通沒玩這套，復歸紅利高，你中途提領也能拿到實打實的錢。

30年多賺40%，直接追平友邦環宇盈活、安盛盛利2等頂級收益產品。

這個升級幅度，在港險市場里算得上"誠意滿滿"。

論據二：人民幣保單收益下降

但人民幣保單是另一回事。

「富饒萬家」的人民幣保單，第10/20/30年預期收益由3.05%/5.98%/6.30%降低至2.60%/5.54%/6.01%。

你沒看錯，新款的人民幣收益比舊款低。

為什么會這樣？

兩個原因：

第一，「富饒千秋」的保費基本都是2025年收的。

當時配置的固收類資產收益比「富饒萬家」更高。

保險公司的收益來自底層資產，2025年配置的債券利率比2026年高，所以舊款人民幣保單的收益天然占優。

第二，「富饒千秋」的人民幣保單與美元保單的預期收益水平極為接近。

部分年份甚至是人民幣收益更高。

這在港險市場里非常罕見，屬于"歷史遺產級"的產品設計。

所以如果你的需求是人民幣保單，「富饒千秋」才是正確選擇。

問題是，「富饒千秋」2026年1月1日就停售了。

現在不沖人民幣保單，未來再想找同收益級別的產品難上加難。

這不是危言聳聽。

看看國內的利率環境：2025年銀行存款利率已經第七次下調。

六大國有銀行的3年期/5年期定存利率降到了1.25%/1.30%，活期更是只有0.05%。

連曾經"高息攬儲"的中小銀行都扛不住了，有些村鎮銀行3年期定存利率已經降到1.20%，比國有大行還低。

國內低利率是大趨勢，而「富饒千秋」的人民幣保單30年IRR還能到6.30%。

這個窗口期一旦關閉，就真的沒了。

論據三：功能全面升級

收益之外，「富饒萬家」在功能上也做了全面升級。

1. 新增彈性提取權益

第1個保單周年起就可以申請設立指示，從保單中定期提取資金。

可以選擇每月提取、每年提取，也可以選擇一次性提取。

這個功能解決了什么問題？

以前你想定期從保單里拿錢，每次都要申請一遍。

現在只需要設定一次，后續自動執行。

對于用港險做養老金、教育金規劃的家庭來說，這個功能非常實用。

2. 第二保單持有人/被保人由1人新增至3人

「富饒千秋」預設的第二投保人與后備被保人只有1人。

萬一這個后備人員比原保單人員更早出事，預備就失效了。

現在「富饒萬家」可以新增3人，有備無患。

彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。

3. 10種貨幣自由轉換

保單貨幣10種可選：

美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元，還有全球公認的避險貨幣——瑞士法郎。

這是目前市面上最多的貨幣種類選擇。

保單生效1年后可以隨時自由轉換貨幣，相當于給資金加了一層"匯率防護盾"。

4. 12種年金轉換

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，可以將部分或全部現金價值轉換為12種年金形態。

可以設計固定領取的金額，也可以遞增領取，也可以夫妻共同領取。

這是市場獨有的養老神器，兼顧儲蓄險靈活提取和年金險現金流保障的優勢。

細節補充：傳承設計更靈活

如果你關注財富傳承，「富饒萬家」還有兩個細節值得注意。

保單分拆時可為分拆后的保單提名最多3名指定人士

什么意思？

假設你有一張大額保單，想分給三個孩子。

以前分拆后，每張新保單只能指定1個繼承人。

現在可以指定3個，在財富傳承的規劃上提供了更強的靈活性與定制化能力。

彈性提取的資金流動性更強

可以選擇每月提取或每年提取，也可以選擇一次性提取。

提取順序是先提取鎖定戶口與復歸紅利，再提取保證現價與終期紅利。

這個設計的好處是：

你優先拿到的是已經"落袋為安"的錢，終期紅利留到最后，讓它繼續增值。

彈性提取為客戶提供了更強的資金流動性，同時不影響保單的長期增值潛力。

行動指南：限時優惠+時間節點

說完產品本身，再說說現在投保能拿到什么優惠。

保費折扣

優惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

• 2年交：第1年保費折扣2%-8%不等


• 5年交：第1年保費折扣8%-10%，次年保費折扣4%-18%，合計最高折扣8%-28%


• 10年交：合計最高折扣10%-30%

預繳利率

5年繳美元保單并一次性預繳全部保費，首年預繳部分享受7.5%的保證年利率。

后續4年仍享有3.2%的保證年利率。

舉個例子：

如果選擇2萬交5年，總10萬美元，只需要一次性預繳91028美元。

省下來的8972美元是預繳的利息，相當于每年保費的45%。

結合基礎折扣，投保時當下最高可減免73%首年保費。

隨著進入美聯儲降息周期，這樣的保費折扣和預繳利率且存且珍惜。

2025年9月開始降息，未來還將繼續降低。

現在能拿到7.5%的預繳利率，以后大概率沒這個好事了。

更重要的是，「富饒萬家」的推廣期優惠可能隨港版"報行合一"調整。

香港保監局對傭金的監管正在收緊，現在投保能鎖定當前高回贈+高預繳利率，以后政策一變，這些優惠可能就沒了。

時間節點提醒

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日


• 「富饒萬家」推廣優惠：截至2026年1月2日


• 建議決策時間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

為什么強調12月12日？

因為港險投保需要時間處理，從提交資料到保單生效通常需要2-3周。

如果你拖到12月底才行動，很可能趕不上「富饒千秋」的末班車，也可能錯過「富饒萬家」的最優推廣期。

最后幫你做個決策速查表：

兩款產品都是市場第一梯隊的優質儲蓄險，核心區別只在"貨幣適配"和"持有周期"。

別糾結了，對號入座，現在就行動。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差距可能比產品本身還大。

同樣一張保單，有人多花了10萬，有人省下了10萬——這中間的信息差，才是真正值錢的東西。