永明「萬年青星河傳承2」：被低估的"隱藏王者"？4個數據讓我改變了看法

你好，我是大賀。

最近后臺問永明這款產品的人突然多了起來。

說實話，一開始我是有點意外的——畢竟在港險圈，永明的聲量確實不如友邦、保誠那些"頂流"。

但當我把數據拉出來一對比，我承認，我之前確實低估它了。

先說結論，后面慢慢論證。

先說結論：這款產品4大核心優勢

看數據不看廣告，**永明「萬年青星河傳承2」**的核心競爭力可以用四句話概括：

第一，回本速度行業天花板。

保證回本時間只需10年，2年繳預期6年回本。

這個數據很能說明問題——市面上大部分儲蓄險，保證回本要12-15年。

第二，長期復利6.5%，確定性拉滿。

35年就能登頂6.5%復利，而且保證收益率后期能到1%，其他產品峰值才0.2%-0.7%。

第三，邊領錢邊傳富，兩不誤。

這是讓我最驚艷的一點——100年累計提領380萬，保單內還有2390萬可以傳給下一代。

不是二選一，是真的可以兼得。

第四，歸原紅利雙保證，市場唯一。

歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值。

這個機制設計，目前市場上找不到第二家。

說白了，這款產品把"回本速度、長期收益、靈活提領、穩健傳承"四大需求融為一體。

下面我逐一論證。

論證一：回本速度行業天花板

別被忽悠了，買儲蓄險第一件事要看的就是回本時間。

永明「萬年青星河傳承2」保證回本時間只需10年，比它的孿生兄弟「萬年青星河尊享2」還要提前3年。

支持2年繳和5年繳兩種方案，2年繳預期6年回本，5年繳預期7年回本。

實測給你看，這張現金價值表說明一切：

0歲女性受保人，年繳10萬美元，2年繳。

第10年保證回本，總價值274,906美元。

第20年總價值達600,876美元。

再看和「尊享2」的對比：

保證回本期，「傳承2」10年，「尊享2」13年。

預期回本期兩者差不多，但「傳承2」在保證回本這件事上，確實快了3年。

這個數據很能說明問題——對于追求確定性的投資者來說，早3年保證回本，意味著早3年心里踏實。

論證二：長期復利6.5%，確定性拉滿

回本快是一方面，長期收益才是儲蓄險的核心。

先說結論：「萬年青星河傳承2」35年登頂6.5%復利，保單第20年后的預期回報高于「尊享2」。

這款產品的定位很清晰——主打20年及以后的中長期收益。

如果你買儲蓄險是為了短期套利，它可能不適合你。

但如果你是為了養老、傳承這類長期規劃，它的收益曲線非常漂亮。

再看保證收益率，「傳承2」后期能達到1%，而其他產品的保證收益率峰值在**0.2%-0.7%**之間。

綜合保證回本時間和保證收益率來看，確定性更強。

當然，預期收益再高，也要看分紅能不能兌現。

永明的分紅實現率一直很穩健，2023年投保的「萬年青·尊享儲蓄計劃」，2024年總現金價值比率為100%。

永明交出了一份令人滿意的分紅答卷。

收益表現穩健有余，還能博取更高的收益。

論證三：邊領錢邊傳富，兩不誤

這是讓我最驚艷的一點。

市面上大部分儲蓄險，要么主打提領，要么主打傳承，很難兩全。

但**「傳承2」是極少數能夠持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領先產品**。

它有一個"2/20/21"提領方案：

• 2年供款


• 第20年一次性提領**150%**總保費


• 第21年開始每年提領**10%**至終身

以35歲陳先生20萬x2年繳為例：

55歲可一次性提領60萬，56歲起每年提領4萬至終身。

更讓我意外的是，即便這樣持續提領，100年累計提領380萬，保單內還有2390萬可以傳給下一代。

實測給你看，和其他產品對比一下就知道差距了：

友邦盈御3，第20年起無法提領，現金價值無增長。

保誠雋富明天，第70年后無法提領。

只有永明這款，能實現持續現金價值增長，第100年還剩2390萬。

這款產品更側重于長期的、穩定的現金流生成和巨額的財富傳承目標。

除了提領優勢，傳承功能也很硬核。

類信托PLUS支持56+種身故支付選項，可以按子女成年、畢業、結婚、生育等節點分期支付，避免揮霍風險。

保單還可以按比例分拆，支持新設3位后補主權人，個人/聯合人壽隨意切換。

新增3位暫托人選項，可以指定信任的人在子女成年前暫時托管保單，待成年后自動變更保單主權人。

主打一個邊提領、邊傳承，20年及以后中后期的競爭力都是杠杠的。

論證四：雙重鎖定，告別分紅焦慮

買儲蓄險最怕什么？

分紅不兌現。

永明搞了一個"雙重鎖定"機制，直接把這個焦慮干掉了。

第一重鎖定：歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值，市場唯一。

一經派發即100%保證，徹底告別分紅波動的焦慮，無需擔心其變動或撤回的可能性。

看這張對比圖就知道了，其他產品的歸原紅利"現值"都是不保證的，只有永明是"獨特雙保證"。

第二重鎖定：第5個保單周年日起，可將10%-50%的保證現價、歸原及終期紅利轉入專屬鎖定賬戶，享現行3.5%積存利率。

每個保單年度累計鎖定百分比最高50%。

這個**3.5%**是什么概念？

2025年5月國有大行再次下調存款利率，五年期定存利率已經降到**1.55%**左右。

市場波動下仍可穩賺息差，比銀行存款還香。

雙重鎖定使產品在低息環境中仍能提供有競爭力的保證回報，特別適合追求穩健增值的投資者。

彩蛋：6幣種+17種提取貨幣

最后說個彩蛋，貨幣靈活性。

永明「萬年青星河傳承2」支持6種保單貨幣：美元、加元、人民幣、英鎊、澳元、港元。

第3個保單周年日或之后可行使貨幣轉換，0調整費。

更重要的是，加元、人民幣及澳元保單的預期回報與美元保單相同。

這意味著你選人民幣保單，也能享受同樣的收益水平。

提取的時候更靈活，SunWallet支持17種提取貨幣，覆蓋港元、日元、美元、歐元、英鎊、人民幣等全球主要貨幣。

收件人可指定直系親屬，支持全球支付。

這就突破了只能支付給保單主權人的限制，打開更多使用場景——比如直接給在海外讀書的子女轉學費。

總結：收益性與安全性兼顧的優質選擇

說回開頭的問題，永明「萬年青星河傳承2」到底值不值得買？

我的答案是：

如果你的需求是中長期財富規劃，追求"確定性+高收益+靈活提領+穩健傳承"，這款產品確實是一個收益性與安全性兼顧的優質選擇。

2025年一季度香港新造保單保費創歷史新高，達934億港元，同比增長43.1%。

市場火爆說明港險確實有吸引力，但更需要理性對比選擇真正優質的產品。

別被忽悠了，看數據不看廣告。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢是另一回事。

同樣一款產品，渠道不同，到手成本可能差出好幾萬。