永明星河傳承2：老客戶親歷升級，這3個變化讓我后悔買早了

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章有點特殊——我不是以從業者身份來寫，而是以一個5年前就買了永明老版星河傳承的老客戶視角，跟你聊聊這次升級到底值不值。

永明"星河"系列迎來大升級

說實話，當我第一次看到「萬年青星河傳承2」的產品說明書時，心情挺復雜的。

作為老客戶我跟你說實話：當年買老版的時候，10年能回本這件事，想都不敢想。

那時候市面上的儲蓄險，15年回本算快的，18年回本是常態。

但現在呢？

傳承2直接把保證回本時間壓縮到了10年。

這個對比我太有發言權了——我當年買的老版，中短期收益確實不算亮眼，當時安慰自己"反正是長期持有，慢慢來"。

結果現在升級版一出，中長期收益全面提升，還能邊提領邊傳承，直接顛覆了老版的幾個痛點。

2025年5月銀行存款利率第七次下調，1年期定存已經降到0.95%，活期更是只剩0.05%。

回頭看當年的決定，買港險儲蓄的大方向沒錯。

但如果能晚幾年買到傳承2，那體驗完全不一樣。

接下來我就用真實數據，把新舊版本的差距一項項拆給你看。

升級一：中短期收益全面提升

我當年買的老版是這樣的——前10年基本就是"熬"，收益增長很慢，每次看賬戶都覺得"還早著呢"。

但升級之后最明顯的感受就是：

中短期收益這塊，傳承2完全是另一個量級。

不吹不黑，數據擺這兒：

以5萬美元×5年繳費方案為例：

• 第10年：傳承2預期IRR是2.55%，老版只有1.84%——差了0.71個百分點


• 第20年：傳承2預期IRR是5.70%，老版是5.48%——差距繼續拉大

你可能覺得0.71%的差距不大。

但復利這東西，時間越長差距越恐怖。

第10年的時候，傳承2預期總收益是30.6萬，老版是28.9萬，差了1.7萬。

看起來不多對吧？

但這只是開始。

到第20年，傳承2是68萬，老版是65.5萬，差距擴大到2.5萬。

這還只是中短期。

真正讓我"后悔買早了"的，是長期收益的對比。

升級后的傳承2，中短期收益全面提升，回本更快。

這10-20年，恰好是大多數人持有保單的關鍵周期——孩子上學、自己退休、家庭用錢的高峰期。

前期收益高，意味著你在最需要錢的時候，賬戶里的數字更好看。

升級二：登頂6.5%提前十幾年

如果說中短期收益的提升是"錦上添花"，那長期收益天花板的變化，就是真正讓我心態崩了的地方。

我當年買老版的時候，銷售跟我說"長期能到6%以上"，我覺得挺好。

但沒人告訴我，這個"長期"到底有多長。

現在數據擺出來了：

• 傳承2：保單第35年，預期收益率達到6.5%上限


• 老版：要到第50年左右才能摸到這個天花板

整整提前了十幾年！

這意味著什么？

我今年40歲，如果當年買的是傳承2，75歲就能享受6.5%的復利增值。

但買的是老版，得等到90歲。

說句扎心的話：90歲的時候，我還在不在都不好說，這個收益率對我個人的意義就大打折扣了。

再看第30年的對比：

• 傳承2預期IRR是6.40%


• 老版是6.15%

0.25%的差距，放到30年的時間維度里，絕對值差距是驚人的。

傳承2第30年預期總收益142.5萬，老版是133.4萬，差了9萬多。

各方面收益表現都非常亮眼，這不是我替永明吹，是數據實打實擺在這兒。

現在銀行理財產品收益率已經跌破2%，還時不時出現負收益。

相比之下，傳承2能在35年就鎖定6.5%的復利增長，這個確定性太珍貴了。

升級三：保證回本縮短至10年

前面說的都是"預期收益"，也就是非保證部分。

但買保險的人都知道，保證收益才是兜底的。

這塊升級，是我覺得傳承2最實在的地方。

核心數據：

• 傳承2：10年保證回本


• 保證峰值IRR：達到1.00%

看這張對比表，市面上主流產品的保證回本時間：

• 宏利宏擎傳承：18年


• 友邦環宇盈活：18年


• 友邦盈御3：18年


• 保誠信守明天：18年


• 安盛摯匯：25年

傳承2的10年保證回本，直接是斷層式領先。

而且保證峰值IRR達到1.00%，這個數字看起來不高，但你去看其他產品——友邦兩款都是0.32%，保誠是0.43%，安盛只有0.21%。

綜合保證回本時間和保證收益率來看，升級后的傳承2確定性更強。

這對于什么人最重要？

就是那些"既想要收益，又怕虧本"的穩健型投資者。

10年保證回本，意味著就算最壞情況發生，你10年后至少能拿回本金。

這個安全墊，比什么承諾都實在。

與"尊享2"的差異：誰更適合你

很多人問我：永明同時出了"傳承2"和"尊享2"，到底選哪個？

這個對比我太有發言權了，因為我當時也糾結過。

核心差異就一句話：

傳承2主打20年后收益，尊享2更適合早期提領。

數據說話：保單第20年后，傳承2的預期回報都高于尊享2。

如果你的規劃是：

• 現在存錢，20年后退休用


• 想給孩子留一筆教育金+傳承資產


• 不急著用錢，追求長期復利最大化

那傳承2更適合你。

但如果你：

• 可能10年內就要用錢


• 更看重前期流動性


• 想要更快看到賬戶增長

那可以考慮尊享2。

永明「萬年青星河傳承2」主打長期投資和資產傳承，更適合做中后期提領。

這個定位非常清晰，別買錯了。

提領傳承：2/20/21玩法詳解

說到提領，傳承2有個玩法特別有意思，業內叫"2/20/21"。

作為老客戶我跟你說實話，這個設計是我見過最適合"邊養老邊傳承"的方案。

具體怎么玩？

規則：2年供款，第20年一次性提領150%總保費，第21年開始每年提領10%至終身。

真實案例：

35歲的陳先生，20萬美元×2年繳，總共投入40萬。

• 55歲（第20年）：一次性提領60萬，作為退休啟動資金


• 56歲起：每年提領4萬，直至終身

算一筆賬：

• 100年總共提領380萬（60萬+80年×4萬）


• 保單內還剩2390萬可以傳給下一代

看這張對比表更直觀：

同樣的提領方案，其他產品要么"無法提領"，要么提完就斷單。

只有傳承2能一直提、提得多，還能留一大筆給下一代。

號稱"三倍回本"——第20年提領150%+剩余150%現金價值=3倍回本。

這是極少數能夠持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領先產品。

還有個細節很重要：

保單中的歸原紅利一經派發100%保證，不存在變動性。

永明的復歸紅利是市場上唯一的紅利份額和現金價值都鎖定的產品，派發即確定。

日常提取優先扣減非保證紅利，相當于提領的是收益，不傷本金，保證部分穩穩"鎖倉"。

哪怕提得多，也不怕動到根基。

限時優惠：升級后更劃算

最后說說優惠。

現在入手傳承2，還能疊加限時活動。

限時優惠期：7月1日-9月30日（10月31日前繕發）

綜合優惠至高74%首年保費，拆解一下：

1. 基本回贈

5年繳計劃，首年保費回贈最高28%。

28%是什么概念？

市面上大部分產品的回贈在15%-20%左右，28%是市場最高水平。

2. 永續優惠

預繳保費可享至高5.5%預繳保證利率優惠。

• 首年保證預繳息率：每年5.5%


• 第二至第四年保證預繳息率：每年4.8%

這個預繳利率優惠，折算下來相當于抵扣46%首年保費。

兩項加起來：28%+46%=74%。

現在入手相當于"用更低的成本，買到一款回本快、提領靈活、收益穩的產品"，性價比直接拉滿。

但要注意：

一旦活動結束，就再也享受不到了。

這不是銷售話術，是真實的限時政策。

大賀說點心里話

作為一個買過老版、親眼見證升級的老客戶，我的建議很簡單：

如果你正在考慮港險儲蓄，傳承2值得認真研究。

但比產品更重要的，是怎么買、從哪個渠道買。

同樣的產品，不同渠道的成本差距可能比你想象的大得多。