友邦「環宇盈活」：學費年年漲9萬美元，有個功能99%的人不知道能省多少錢

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，幫助過200多個家庭規劃子女教育金。

我自己孩子也在海外讀書，所以今天聊的這個話題，我是真的有切身體會。

你的錢，未來要用在哪里？

前兩天刷到一條新聞，杜克大學2025-26學年的總費用突破了92,042美元，漲幅5.93%。

耶魯也不甘示弱，90,550美元。

更夸張的是，已經有好幾所大學進入了"9.5萬美元俱樂部"。

我當時就在想：這還只是美國。

英國那邊呢？

牛津大學2025/26學年的學費，比上一年直接暴漲了10,640英鎊——折合人民幣將近10萬。

學費年年漲，你的錢跟得上嗎？

這不是危言聳聽。

我接觸過太多家長，孩子高一才開始考慮留學，高三拿到offer才發愁學費。

到那時候，要么割肉換匯，要么臨時湊錢，怎么算都虧。

所以我一直跟客戶說：留學不是終點，是起點。

教育金規劃這件事，越早越主動。

友邦「環宇盈活」這款產品，我研究了很久，也給不少客戶配置過。

它最打動我的一點是：真的把內地客戶"長期儲蓄+穩定現金流+資產傳承"這三大痛點，都給解決了。

接下來我從幾個具體場景，帶你看看這款產品到底怎么用。

場景一：子女留學——9種貨幣自由切換

先說留學場景，這也是我最熟悉的領域。

很多家長問我：孩子現在還小，也不確定將來去美國、英國還是新加坡，怎么提前準備？

這個問題的核心，其實是貨幣的不確定性。

美國要美元，英國要英鎊，新加坡要新幣，澳洲要澳元……

如果你現在只存人民幣或者只存美元，萬一孩子最后去了英國，你還得臨時換匯。

匯率波動、換匯額度、時間成本，哪一樣都讓人頭疼。

友邦「環宇盈活」有一個功能，我覺得是真正解決了這個痛點：支持9種貨幣轉換，第2個保單周年日起即可行使，市場最早。

9種貨幣包括：美元、港幣、人民幣、英鎊、歐元、新加坡元、澳元、加元、澳門幣。

什么概念？

基本上主流留學目的地的貨幣，全覆蓋了。

舉個例子：你現在給孩子買了一份美元保單，5年后孩子確定去英國讀書。

你可以直接把保單貨幣轉成英鎊，到時候提取的就是英鎊，不用再折騰換匯。

而且第2年就能行使，這個時間點是市場最早的。

很多同類產品要等5年甚至更久，黃花菜都涼了。

貨幣自由切換，才是真的靈活。

這句話我跟客戶說過無數遍，因為留學這件事，變數太多了。

提前鎖定單一貨幣，風險其實很大。

我自己也是這么規劃的。

孩子的教育金保單，我就是選的多貨幣方案，現在心里踏實多了。

場景二：養老規劃——567提取終身領錢

留學只是人生的一個階段，錢的規劃是一輩子的事。

很多客戶跟我說：大賀，我不只是想給孩子存錢，我自己的養老也得考慮啊。

沒錯。

養老規劃的核心需求是什么？

穩定的現金流。

不是一次性給你一大筆錢，而是每年、每月都有錢進賬，跟領工資一樣。

這樣才有安全感。

友邦「環宇盈活」在這方面做得非常細致，支持14種提領方式，覆蓋從教育金到養老金的全生命周期需求。

其中有一個方案叫"567提取"，我給客戶講過很多次。

簡單說就是：第5年開始可以提，第6年開始正式領，每年領總保費的7%，一直領到終身，保單還不斷。

舉個真實案例：45歲女性，每年交12萬美元，交5年，總保費60萬美元。

第6年末開始，每年領取4.2萬美元（總保費的7%），一直領到終身。

到第30年，累計領取105萬美元，相當于總保費的175%。

到第55年，累計領取210萬美元，是總保費的350%。

而且這時候保單里還剩67萬美元的預期現價。

中短期紅利+分紅占比更高，靈活提取，及早"落袋為安"更放心。

這是我一直強調的理念：錢到手里才是自己的。

還有一個功能特別值得說：第6個保單年度后，可以把提取的金額轉移到"價值保障戶口"，享受潛在利息。

什么意思呢？

就是你提出來的錢，如果暫時不用，可以放在這個戶口里繼續生息。

等你真正需要的時候再拿出來。

這個靈活度，比普通的提領、紅利鎖定都要香太多。

我跟客戶說，這就像是保單里又開了一個"活期賬戶"，進可攻退可守。

場景三：財富傳承——靈活提取給指定對象

說完留學和養老，再說說傳承。

很多高凈值客戶找我，不只是想自己用這筆錢，更想把財富順利傳給下一代。

傳統的方式是什么？

等保單到期，或者等身故，才能把錢給受益人。

但問題是，很多時候你想提前給，比如孩子結婚、買房、創業，你想支持一下。

友邦「環宇盈活」有一個"靈活提取選項"：第5個保單周年日起，就能提取保單價值給指定收款對象。

不用等保單到期，不用等身故，直接指定誰來收錢。

指定收款對象的范圍很廣：父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、孫子女、配偶、侄子侄女、叔叔阿姨、表兄弟姐妹、繼父母、繼子女、未婚夫/未婚妻、同居伴侶。

甚至香港注冊的慈善機構、安老院都可以。

這個功能解決了一個很現實的問題：錢在保單里，但可以隨時用在家人身上。

還有一個市場首創的"健康保障選項"，可以預設指定接收人及領取比例，覆蓋患病后的財務支出。

萬一投保人生病了，保單價值可以按預設的比例自動分配給指定的人。

這個設計真的很貼心，避免了因為健康問題影響財富規劃的尷尬。

收益測算：中短期回本快，長期收益穩

說了這么多場景，核心問題還是：這款產品收益怎么樣？

我直接上數據。

以5年繳、年繳5萬美元為例，總保費25萬美元：

• 第7年預期回本，前期資金更靈活


• 第10年IRR達3.47%


• 第30年預期IRR達到6.5%演示上限

對比友邦自家的盈御3，環宇盈活在中短期的表現更優。

第10年，環宇盈活預期總收益328,869美元，IRR 3.47%；盈御3是310,981美元，IRR 2.76%。

長期來看，第30年環宇盈活預期總收益1,463,695美元，盈御3是1,312,703美元。

差距接近15萬美元。

中短期收益穩居市場第一梯隊，且長期穩定。

這是我對這款產品的核心評價。

很多客戶問我：港險收益高，但能兌現嗎？

這就要看保司的投資能力和歷史表現了。

為什么選友邦？——穩健投資，穩定兌現

買港險，本質上是把錢交給保險公司去投資。

所以保司怎么投、投得怎么樣，直接決定了你的收益能不能拿到手。

友邦的投資策略，我總結就是八個字：深耕亞洲，聚焦內地。

2024年，友邦投資總額達2553億美元。

資產配置上，近70%配置于固定資產，股權資產占24%，房地產僅3%。

固收類資產以政府及公司債券為主，70%以上投資期限超過10年，充分體現保險資金的長期性特征。

更關鍵的是，從2024年上半年的政府債券地區分布來看，內地占比44%。

這意味著什么？

友邦的錢，主要投在我們熟悉的亞洲市場，尤其是中國內地。

相比那些大量投資歐美市場的保司，友邦的投資收益更穩、波動更小。

畢竟，亞洲經濟的增長潛力，我們自己最清楚。

說到兌現能力，有一個指標最能說明問題：分紅實現率。

友邦的分紅實現率長期穩定在**95%-105%**之間。

什么意思？

就是計劃書上演示的收益，基本都能拿到，甚至有時候還能超額完成。

這個數據,我每年都會跟蹤。

因為港險的收益大部分是非保證的，分紅實現率就是檢驗保司"說到做到"能力的核心指標。

友邦能做到這個水平，跟它的投資策略和風控能力是分不開的。

市場認可：11連冠的底氣

最后說說友邦這家公司本身。

友邦保險1919年成立，1931年在香港開展業務，業務覆蓋18個市場，是最大的泛亞地區獨立上市人壽保險集團。

2025年上半年，友邦香港新造保單數目連續11年穩居No.1，市場份額21.4%。

有效保單數目占比26.8%，接近三分之一。

2025年三季度，友邦新業務價值達14.76億美元，創第三季歷史新高，同比增長25%。

其中，香港及澳門地區新業務價值同比增長40%。

友邦在多個核心指標上實現"斷層領先"，這不是我說的，是數據擺在那里。

全球評級方面：標普信用評級AA-，惠譽評級AA，穆迪評級Aa2。

而且友邦還入選了首批"大而不能倒"險企名單。

買保險，買的是一份長期信任。

友邦能連續11年霸榜，靠的不是營銷，是實打實的產品力和兌現能力。

別等孩子錄取了才發愁學費。

如果你正在考慮子女教育金、養老規劃或者資產傳承，友邦「環宇盈活」確實值得認真研究。

大賀說點心里話

產品再好，買對渠道才是關鍵。

同樣一份保單，怎么買、找誰買，差別可能比你想象的大得多。