忠意啟航創富（卓越版）：前30年收益確實猛，但有個硬傷99%的人沒注意

你好，我是大賀。

最近有不少朋友問我：銀行存款利率都跌破1%了，錢放哪兒才能跑得快一點？

這問題問到點子上了。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，1年期定存只剩0.95%，5年期也才1.30%。

說實話，這點利息連通脹都跑不贏。

正好前幾天有個客戶拿著忠意的「啟航創富（卓越版）」來問我，說這產品前期收益看著挺猛的，能不能買？

今天咱們就來扒一扒這款產品，看看它到底適合什么樣的人。

收益率限高后，儲蓄險怎么選？

先說個大背景。

收益率限高之后，市場上的儲蓄險后期演示收益基本都拉不開差距了，甚至變得一模一樣——都卡在**6.5%**這條線上。

講真的，之前我都沒怎么注意過忠意這家公司。

那會兒市場上7%+收益率的產品都選不過來，忠意的產品實在顯得太不起眼了。

但現在不一樣了。

既然后期收益都差不多，那咱們就得換個思路——學會往前看。

看什么？

看前期的收益表現，看什么時候能觸及6.5%的預期收益率。

我前陣子做產品對比的時候，一下子就注意到了啟航創富（卓越版）。

不是因為它長線收益多高，2年交的長線收益率其實只有6.21%，連6.5%都沒到。

但它前期"沖"得是真的猛。

場景一：想要快速回本

如果你最在意的是回本速度，那這款產品確實有點東西。

咱們拿數據說話。

以0歲男孩、年交5萬美元、2年交共10萬美元為例：

• 保證回本：14年


• 預期回本：4年

4年預期回本是什么概念？

我把市面上熱門的2年交產品拉出來比了一遍，啟航創富（卓越版）的回本速度是最快的。

這筆賬其實很簡單：銀行5年定存利率才1.30%，這邊4年就能回本開始賺錢。

對于那些擔心"錢放進去拿不出來"的朋友來說，這個回本速度確實讓人安心不少。

不過5年交就沒這么驚艷了，預期7年回本，在5年交產品里算中規中矩，沒什么特別優勢。

場景二：中期持有30年左右

如果你的規劃是存個二三十年給孩子做教育金或者自己養老用，那這款產品的表現就很值得看看了。

還是拿2年交來說，預期IRR的表現是這樣的：

• 10年：4.74%


• 20年：6.09%


• 30年：6.17%


• 長線：6.22%

這個數字單獨看可能沒感覺，放到市場里比一比就清楚了。

分階段來看：

• 第10年：預期收益15萬美元，比其他產品同期多1-2萬美元


• 第20年：預期收益31萬美元，比其他產品同期多0.5-2萬美元


• 第25年：預期收益43萬美元，比其他產品同期多1-3萬美元

雖然單看多出來的錢不算特別夸張，但勝在穩。

前30年里，你還真找不著第二款產品能像它這樣，穩穩當當地一直跑在前面。

5年交的表現也不錯。

在保單的15年到22年之間表現最好，其他時間也是第一梯隊的水平。

但要注意，30年以后就沒什么優勢了。

長線收益率甚至沒"跑"到6.5%，這點后面會細說。

場景三：需要定期提領現金流

說完優點，該說說這款產品的硬傷了。

它沒有復歸紅利。

這意味著什么？

提取的時候，你只能從保證金額和終期紅利里面提。

終期紅利一旦提出來，就不會再產生復利了，會影響到長期的復利增值效果。

咱們用數據驗證一下。

以常見的255提領（2年繳費，第5年起每年提取總保費的5%）為例：

• 第30年：啟航創富（卓越版）賬戶余額24萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額32萬美元


• 第60年：啟航創富（卓越版）賬戶余額109萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額170萬美元

時間越長，差距越大。

566提領（5年繳費，第6年起每年提取6%）也是一樣的情況：

• 第30年：啟航創富（卓越版）預期賬戶余額33萬美元，萬年青星河尊享II 57萬美元


• 第60年：啟航創富（卓越版）預期賬戶余額78萬美元，萬年青星河尊享II 254萬美元

賬戶余額上表現比較好的產品分別是永明的萬年青星河尊享II、富衛的盈聚天下和萬通的富饒千秋。

所以說，提領這塊確實沒啥優勢。

如果你買儲蓄險是為了將來每年提一筆錢出來當生活費，那這款產品可能不太適合你。

場景四：需要多幣種配置

還有一點要提醒。

這款產品只支持美元保單，我翻了一下產品小冊子，也沒有提到貨幣轉換功能。

如果你有多元貨幣需求，比如想配置一部分人民幣、一部分港幣，那就要綜合考慮一下了。

當然，其他功能還是挺全的。

更換受保人、保單分拆這些基礎功能都有，終期紅利鎖定、保費假期等延伸功能也有。

公司靠譜嗎？分紅能兌現嗎？

很多人對忠意不太熟悉，擔心公司實力不夠。

這個倒不用太擔心。

忠意背后的母公司忠意集團成立于1831年，快200年歷史了，是全球最大的保險和資產管理企業之一。

幾個硬指標：

• A.M.Best財務實力評級：A+


• Moody's財務實力評級：A3


• 2024年保費收入：952億歐元


• 《財富》世界500強排名：第245位

公司還是靠譜的。

再看分紅實現率。

2024年，忠意所有產品的分紅實現率都達到了100%或以上。

拿儲蓄險來看，豐盛稅悅保延期年金2021年生效保單分紅實現率102%，2022年生效保單104%。

不過說實話，參考的數據有點少，而且都是近兩年推出的產品。

但從目前的表現來看，未來分紅表現也能期待一下。

你適合這款產品嗎？

最后幫大家總結一下。

啟航創富（卓越版）適合你，如果你：

• 看重回本速度，希望4年左右預期回本


• 計劃中期持有30年左右，不打算長期傳承


• 沒有定期提領的需求，到期一次性退保


• 只需要美元配置，不需要多幣種

不太適合你，如果你：

• 需要定期提領現金流（每年取錢當生活費）


• 追求長線收益最大化（想傳給下一代）


• 需要多幣種配置

這款產品最大的特點就是前30年的收益很不錯，功能也算齊全，背后公司也挺靠譜的。

就是后期收益很普通，不適合長期持有，提領也很弱。

如果你沒有提領的需求，想短期持有個30年就退保，那這款產品還是不錯的。

當然了，市場上也有其他不錯的選擇，比如前面提到的萬年青星河尊享II、環宇盈活等等。

適合你的才是最好的。

每個人的需求不同，適合的配置方案也不一樣。

大賀說點心里話

看完這篇分析，你可能已經對**啟航創富（卓越版）**有了基本判斷。

但怎么買、找誰買，這里面的門道可能比產品本身更重要。