萬通「富饒萬家」：被吹上天的"升級之王"，有個致命缺陷沒人敢說

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺被萬通新品「富饒萬家」的咨詢刷屏了——"大賀，新產品是不是比舊款強？""聽說收益狂飆，是真的嗎？"

實話實說，先說壞消息：

這次升級，不是所有人都能享受到"紅利"。

升級≠全面提升，先看這個"坑"

我不怕得罪保險公司，這個坑你得知道——

如果你打算買人民幣保單，「富饒萬家」的收益不升反降。

直接上數據：

以5年繳保單為例，人民幣保單第10/20/30年預期收益，從舊款「富饒千秋」的3.05%/5.98%/6.30%，降低至新款的2.60%/5.54%/6.01%。

更扎心的是，舊款人民幣保單42年就能達到6.5%的IRR峰值。

新款呢？

94年。

沒看錯，整整多了52年。

所以別被"升級"二字忽悠了。

「富饒千秋」的停售不是"淘汰舊品"，而是給人民幣客戶留的**"末班車福利"**。

想買人民幣保單的朋友，后面我會專門說怎么選。

但如果你是沖著美元保單來的，接下來的內容才是重點。

但美元保單，真的"狂飆"了

話鋒一轉，美元保單的升級是實打實的——

預期回報10年4.19%，20年6%，30年直接登頂6.5%IRR！

這意味著什么？

比舊款「富饒千秋」提前11年達到收益天花板。

第30年，預期總現金價值超過640%已繳保費。

換句話說，投入100萬，30年后變成640萬。

這個數據放在整個港險市場是什么水平？

30年多賺40%，直接追平友邦環宇盈活、安盛盛利2等頂級收益產品。

要知道，友邦和安盛一直是港險收益的"天花板"。

萬通這次硬生生擠進了第一梯隊。

說個背景：

2025年銀行存款利率已經第七次下調了，5年期定存利率降到1.30%，活期更是只有0.05%。

10萬塊存5年定期，利息比去年少了1250塊。

更夸張的是，部分村鎮銀行3年期定存利率降到1.20%，比國有大行的1.25%還低——"中小行利率必超大行"的時代徹底終結了。

在這個背景下，港險美元保單6.5%的IRR，稀缺性不言而喻。

回本速度：依然是市場前列

有人擔心：

收益提高了，是不是回本周期變長了？

實測數據打消顧慮——

• 2年交：預計6年回本，保證13年回本


• 5年交：預計7年回本，保證13年回本

第10年，預期總現金價值就超過145%已繳保費。

這個回本速度，放在整個儲蓄險市場依然是前列水準。

若要推薦早期提領表現優秀的產品，萬通「富饒萬家」絕對榜上有名。

對于那些"錢不能放太久"的家庭來說，這個數據很重要——

10年內就能拿回本金還有45%的收益，進可攻退可守。

紅利結構沒砍，提領更穩

很多產品升級收益的"秘密"是什么？

砍保證收益，把錢都堆到非保證部分。

但「富饒萬家」沒玩這套——

全周期的保證收益、復歸紅利和終期紅利，只加不減。

復歸紅利占比依然是行業一梯隊水準，提領穩定性有保障。

這意味著什么？

未來你從保單里提錢的時候，能拿到手的"確定性收益"更高，不用擔心紅利縮水。

升級后，保單長期的增值潛力反而更強更穩。

功能不但沒砍，還加了料

收益升級的同時，功能也在加碼。

10種貨幣自由轉換

保單貨幣10種可選：

美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元，還有全球公認的避險貨幣——瑞士法郎。

這是目前市面上貨幣種類最多的儲蓄險。

保單生效1年后可隨時自由轉換貨幣，相當于給資金加了一層**"匯率防護盾"**。

12種年金轉換

這是萬通的市場獨家功能——

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，可將部分或全部現金價值轉換為12種年金形態。

可以設計固定領取的金額，也可以遞增領取，還可以夫妻共同領取。

市場獨有的養老神器，兼顧儲蓄險靈活提取和年金險現金流保障的優勢。

對于規劃養老的家庭來說，這個功能太實用了——

既能享受儲蓄險的高收益，又能在退休后轉成穩定的現金流。

新增彈性提取權益

第1個保單周年起就可以申請設立提取指示，支持每月提取、每年提取或一次性提取。

提取順序也很科學：

先提取鎖定戶口與復歸紅利，再提取保證現價與終期紅利。

一次設置，終身有效，還能無限次更改指示或收款對象。

傳承設計：3人共同持有更靈活

傳承功能是「富饒萬家」這次升級的重頭戲。

第二保單持有人/被保人新增至3人

舊款「富饒千秋」預設的第二投保人與后備被保人只有1人。

萬一這個后備人員出了意外，整個傳承規劃就失效了。

新款直接擴容到3人，有備無患。

保單分拆更靈活

行使"保單分拆"或"更改新保單持有人"等權益時，可以為分拆后的保單提名最多3名指定人士。

在財富傳承的規劃上提供了更強的靈活性與定制化能力。

彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。

舉個例子：

一對夫妻有兩個孩子，可以設置3個后備持有人，確保無論發生什么情況，保單都能順利傳承給下一代。

限時優惠+選購建議

說完產品，來說說怎么買最劃算。

當前優惠力度

優惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

• 2年交：第1年保費折扣2%-8%


• 5年交：第1年折扣8%-10%，第2年折扣4%-18%，合計最高28%


• 10年交：合計最高折扣30%

預繳利率優惠期：2025.11.01 - 2025.11.28

5年繳美元保單一次性預繳全部保費，首年預繳部分享受7.5%保證年利率。

后續4年享有3.2%保證年利率。

舉個例子：

選擇2萬交5年，總10萬美元，只需一次性預繳91028美元。

省下的8972美元是預繳利息，相當于每年保費的45%。

結合基礎折扣，投保時當下最高可減免73%首年保費！

新舊產品怎么選

實話實說，兩款產品沒有絕對優劣。

核心看你的貨幣選擇和持有周期：

閉眼沖「富饒千秋」的2類人：

1. 選人民幣保單的客戶：舊款人民幣收益明顯更高，這是鐵打的事實


2. 短期（10年內）要用錢的客戶：舊款資金利用率高，配置的固收類資產收益更高

優先入「富饒萬家」的3類人：

1. 選美元保單的客戶：長期復利優勢明顯，適合跨境資產配置


2. 能持有20年以上的客戶：第20年后收益差距持續擴大，30年多賺40%


3. 看重靈活功能的客戶：彈性提取+3人共同持有，傳承更靈活

? 關鍵時間節點

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日


• 「富饒萬家」推廣優惠：截至2026年1月2日


• 建議決策時間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

不管是沖舊款末班車還是入新款黑馬，現在出手都是最佳時機。

大賀說點心里話

產品怎么選只是第一步。

怎么買、從哪買，中間的信息差可能比產品本身更重要。